都说北京的退休养老金高，可同事刚刚办理完退休手续，收到的第一笔退休金让她傻了眼！
同事跟我一样，是2008年开始在北京缴纳保险，算下来已经缴纳了18年，之前她查了一下，自己的养老账户有12万左右的余额。
原本以为，已经缴纳了将近20年的保险，个人账户余额也有12万，退休之后每个月至少也能有4000多的退休金吧？可现实却狠狠的给她同事一巴掌。
上个月办完退休手续，这个月收到第一笔退休金，到账一看，只有2800多，比自己期待的4000多将近少了一半！同事傻眼了，都说北京缴纳基数高，怎么到手的养老金这么少呢？
带着这个问题，同事找单位负责社保的部门咨询了一下，原来，影响退休到手养老金的好有好几个因素：
第一个核心因素：累计缴费年限，包含视同缴费年限。
这是影响养老金最重要的指标之一。北京规定，1992 年 9 月 30 日前，符合政策认定的连续工龄，可以算作视同缴费年限。缴费年限分为实际缴费年限加上视同缴费年限。领取养老金最低门槛是累计缴满 15 年，很多人误以为交够 15 年就足够退休。实际上，15 年只是最低门槛，缴费年限越长，基础养老金越高，而且每年养老金上调的时候，北京挂钩调整会向长缴费人群倾斜，年限越长，每年涨的钱越多。同样的缴费基数，交 25 年的养老金，会远高于只交 15 年的待遇。
第二个因素：历年缴费基数，也就是平均缴费指数。
我们每年社保缴费基数，除以当年北京全口径社平工资，多年数值取平均值，就是平均缴费指数。缴费基数越高，平均缴费指数越高。单位职工个人缴纳的 8% 养老保险费用，全部进入个人账户。缴费基数高，一方面拉高基础养老金，另一方面个人账户存入的钱也更多。社保缴费基数有上下限，最低为社平工资 60%，最高是 300%。很多人为了短期省钱，选择最低基数缴费，看似当下压力小，退休之后养老金差距会非常明显。
第三个因素：退休上一年度北京全口径职工月平均工资。
这是养老金计算的基准大盘。在哪里办理退休，就采用哪里的社平工资核算养老金。北京的社平工资长期高于天津、山西等很多城市，同等缴费年限、缴费基数条件下，在北京办理退休，养老金会更高。但要注意，不是把社保转到北京就一定能在北京退休，需要满足北京退休资格，对参保年限、最后参保地都有硬性要求，这也是跨城社保转移最关键的卡点。
第四个因素：养老保险个人账户累计储存额。
每月个人 8% 的养老保险存入个人账户，加上每年产生的记账利息，构成账户总额。个人账户养老金计算公式 = 个人账户总额 ÷ 计发月数。账户里面积累的资金越多，每月领到的个人账户养老金就越高。个人账户的记账利息每年会公布，利息高低，也会慢慢拉开账户余额差距。
第五个因素：退休年龄，对应国家统一计发月数。
计发月数是国家统一规定：60 岁退休计发月数 139 个月，55 岁退休 170 个月，50 岁退休 195 个月。同一个个人账户余额，退休越晚，计发月数越小，每月领到的个人账户养老金就越高。延迟退休，会直接提升每月养老金待遇，这也是晚退休的一大优势。
第六个因素：过渡性养老金，仅限符合条件的 “中人”。
北京政策：1998 年 6 月 30 日前参加工作的参保人员才有过渡性养老金，用来补偿养老保险统账结合制度建立之前的工龄。北京过渡性养老金包含视同年限部分，以及 1992 年 10 月至 1998 年 6 月这段时间的实际缴费部分。1998 年 7 月之后才参保的新人，没有过渡性养老金。
除了退休核算时的六大因素，退休之后每年养老金上调，也会持续拉开待遇差距。北京每年养老金调整方案包含定额调整、挂钩调整、倾斜调整。挂钩调整会和缴费年限、本人养老金水平挂钩，缴费年限越长、原有养老金越高，每年上涨金额越多；高龄老人还能享受倾斜补贴。
总结来说，想要拿到更高的北京养老金，核心逻辑就是：满足北京退休资格是前提，尽量拉长缴费年限，在经济允许的前提下提高缴费基数，不提前退休。养老保险是长期规划，不要只盯着短期缴费压力，提前规划社保，才能在退休之后拥有稳定的养老收入。
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