当新质生产力成为高质量发展的核心引擎，当粤港澳大湾区万亿级产业集群加速崛起，一道时代之问摆在金融从业者面前：如何让金融活水精准流向那些“轻资产、高技术、高成长、高投入”的科创企业？如何破解“有技术无抵押、有前景无报表、有人才无信用”的融资困局？
工商银行广东省分行（以下简称“广东工行”）践行“贷技术、贷人才、贷未来”理念，从搭建“1+1+3+10+N”专营体系到重塑授信评价逻辑，从全周期产品矩阵到投贷联动协同，从跨境金融护航到政银企生态共建，广东工行以实干作答，为大湾区科创企业铺就成长之路。截至2026年6月末，广东工行全行科技贷款余额突破5700亿元，金融活水精准滴灌超数万家科技型企业。
广东工行18年相伴，见证嘉腾机器人从实验室走向全球。
从“挂牌子”到“建体系” 专营体系破解科创授信“看不懂”
在粤港澳大湾区，科创企业百舸争流。然而，“融资的墙壁”仍横亘在许多科创企业面前：手握核心专利却缺少不动产抵押，研发投入巨大却尚未盈利，人才团队价值突出却难以转化为信贷信用。传统信贷模式习惯于“看报表、看押品、看历史”，面对这类“技术强、资产轻、前景远”的市场主体，常常陷入“看不懂、不敢贷、不会贷”的困境。
破局，从体制开始。广东工行升级设立省行科技金融中心，构建起“1+1+3+10+N”科创专营体系：1个省级科技金融中心统筹全省战略与资源，1个广州科技金融中心打造标准化、可复制的标杆服务模式，在东莞、惠州设立3个产业创新实验室开展行业深度研究，全省布局10家总行级科技支行深耕细分科创赛道。与此同时，成熟经验逐步向全辖N家分支行推广复制。
这绝非简单的“挂牌子”“设机构”，而是配套了专属信贷政策、专属授权、专属审批流程、专属考核激励的一揽子制度安排，形成“立体化”科技金融服务体系。
此外，科技行业千行千面，广东工行坚持“专家治贷”，强化行业研究引领，聚焦新一代电子信息、先进材料、新能源、高端装备等硬核赛道，配套差异化的营销、授信、产品创新方案，实现“一分行一领域，一行业一策略”的精准赋能。
风控能力同步迭代。该行搭建智能风控模型，风险管控从“人治”转向“数治”。科技贷款余额持续增长的背后，正是这套专营体系效能的有力注脚。
从“看报表”到“看未来” “技术流”审批让专利变信用
体制的变革，要落到授信逻辑的重塑上。
长期以来，银行信贷高度依赖抵押物，而很多科创企业“不缺技术缺抵押，不缺前景缺流水”，宝贵的“知产”难以变成可用的“资产”。
广东工行推动风控逻辑转变：从过去“重资金流、重抵押物、重历史财报”，转向同时读懂“资金流、技术流、人才流”。该行搭建科技金融大模型，引入“技术流”审批模式，以评价技术先进性替代传统现金流评估。按照“一分行一领域，一行业一策略”的原则，该行对初创成长企业，重点考察人才结构、研发能力、投资人认可度、知识产权含金量等未来价值指标；对成熟期企业，重点考察科技成果转化情况、研发持续性、市场认可度等情况。
广东工行以信用方式牵头银团，陪伴中山储能“小巨人”成长。
这一转变在中山储能“小巨人”身上得到生动诠释。一家深耕新型储能赛道十年的国家级专精特新“小巨人”企业，手握数十项发明专利、在手订单超10亿元，却因商业化初期尚未盈利、固定资产少、缺乏历史经营数据，成为传统信贷“看不懂”的客群。中山工行把“看报表”变成“看未来”——看技术壁垒、看股东背景、看订单质量、看资本预期，主动牵头以信用方式介入，联合同业组建银团，贷款期限10年并设宽限期，还款节奏与产能爬坡相匹配；同时推动工银投资开展股权投资，形成“以投促招—债权跟进—股权加持”的闭环。预计2027年上半年投产后，基地年产值将超10亿元。
在广东工行，技术实力可以成为信用依据，人才价值可以获得金融认可，未来前景可以转化为现实信贷支持。
从“单信贷”到“全周期” “投贷联动”破解风险收益不匹配难题
评价逻辑的重塑，最终要落到产品体系的创新上。科创企业的成长在不同阶段有不同的资金需求，广东工行构建了“贷成长、贷技术、贷人才、贷未来、贷基石”全周期信贷产品体系，精准匹配企业初创、成长、成熟各阶段融资需求。
初创期企业，需要“耐心资本”投早投小、孵化陪跑。广东工行发挥普惠金融“小额、信用、快捷”的优势，创新推出20多个区域特色科创场景e贷产品，批量拓展小微初创主体。
成长期企业，需要“聪明资本”精准滴灌、陪伴成长。广东工行深度研判产业链格局、技术趋势、成长潜力，创新授权授信审批模式，打造场景化授信加集群式服务。
成熟期企业，需要“开放资本”整合资源、助推跃迁。针对上市、并购、产业链整合、海外布局等多元化经营诉求，广东工行利用集团“股+贷+债+保+租”全牌照经营优势，积极运用CFS服务大型科技企业集团。
投贷联动，是广东工行破解早期科创业务风险收益不匹配难题的关键一招。该行依托集团“分行+AIC+租赁”一体化协同体系，由省分行负责客户挖掘、信贷投放与日常经营维护，工银投资开展股权投资，租赁、理财等子公司配套差异化融资工具。
在广州低空经济赛道，这一模式成效显著。广州工行坚持“信贷+股权”双轮驱动，向股权投资试点基金引荐低空经济标杆企业。截至2026年6月末，广州工行为广州地区低空经济科技企业提供的融资支持达30亿元。
从“陪出海”到“护全程” 跨境服务闭环护航企业出海
在广东这片科创沃土，大批科创企业在国内完成技术积淀之后，加速走向全球市场。企业“走出去”，金融服务必须跟得上。广东工行依托集团遍布全球的经营网络，构建双轮驱动服务模式。
一是搭建多元化客户交流服务平台，与省商务厅和中国对外贸易中心合作，在第133至139届广交会期间连续举办“助力湾区企业走出去”活动，围绕投资、安全收付、便利融资、交易套期保值等需求推出四大服务体系。
二是提供全球现金管理及汇率避险工具，依托跨境资金池和全球现金管理实现“离岸资金、在岸管理”，普及远期结售汇、外汇期权、零成本期权组合。
诸多案例见证了广东工行陪伴广东企业扬帆全球。例如，在智能网联汽车赛道，一家大湾区本土培育、走向全球的L4级自动驾驶独角兽企业，面临境内研发缺钱、境外资本难回流、出海配套缺服务的三重痛点。
针对这些痛点，广东工行特创“境内科创授信+投行服务+跨境资本归集”全生命周期一体化金融服务模式：以4000万元低成本科技创新专项贷款筑牢本土研发根基；发挥集团跨境协同优势，承接企业纳斯达克IPO募资跨境汇入、专户管理、结售汇、资金归集全流程，匹配汇率避险工具；联动护航企业港交所二次上市，形成“科创贷款—上市辅导—跨境金融”服务闭环。
从实验室到生产线，从本土攻坚到全球竞争，广东工行始终坚守金融报国、科创先行的初心，以“投早、投小、投硬科技”的战略定力，以“贷技术、贷人才、贷未来”的理念创新，以体制破局之勇、模式焕新之锐，引金融活水精准滴灌创新最前沿。
文：黄顺威
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