网贷这件事，从一开始就被搞错了定位。

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2007年全国第一家P2P平台上线，初衷是学美国模式，帮小企业借钱。但这纯粹是民间资本自己搞的生意，根本不是什么顶层设计。资本进场后，压根没人管它是信息中介还是资金池，大家只管往里砸钱。

直到2016年，四部委才终于出了个《暂行办法》，划了十三条红线。这时离第一家平台成立已经过去九年。九年时间，野草早长成森林了。

那这张牌照到底谁发的？很多人分不清P2P和小贷公司的区别。

P2P早期门槛极低，工商注册就行，连金融牌照都不算。本来说好要搞备案制，结果因为烂账太多，2020年直接全部清零了。而持牌的网络小贷，省内业务归省金融局批，跨省放贷还得报国家金融监管总局批。门槛高得很，注册资本动不动10个亿。

那些爆雷的P2P，绝大多数压根就没拿过正经牌照。说难听点，就是拿着民间集资的皮，套了个高科技的外壳。

那问题来了，既然没牌照，怎么还能撑这么多年？

说实话，监管真的追不上那帮人。平台注册在上海，钱借给广州人，催收公司又设在湖南。属地监管根本管不过来。再加上流量平台为了广告费，对小贷机构睁只眼闭只眼。你刷个短视频，满屏都是“急用钱，秒到账”。谁审核过它们有没有资质？

还有地方政府的博弈。早期有些地方为了税收，对互联网金融搞“包容审慎”，结果包容出个全国性灾难。

2020年11月，银保监会正式宣布，全国实际运营的P2P机构从高峰期的5000家，彻底归零。

清零归零了，但这笔账怎么算？几千万借款人背上了砍头息、暴力催收的债。而这些钱，最后都流向了那帮拿钱就跑路的操盘手。

普通人真正需要记住的就一句话：金融创新可以玩，但你自己的钱包只能信持牌机构。

下一次，别再被“月息低到0.01%”骗了。去看清楚它的放贷主体名字，去银保监会官网查查它有没有备案。

没人能保证你永远不会再掉进坑里。但有一件事已经很明白了：靠冲动借钱的人，迟早有一天要还出远比本金更贵的东西。