“骑个共享单车花了1.5元，支付时却被办理了贷款。”这是不少消费者的真实遭遇。在网购、点外卖的支付环节看到有优惠，点选付款后，过了一段时间才发现自己开通了某平台的小额贷款。这种容易让消费者无意中从“付款”变“贷款”的设计被监管刹车。

9月30日，《金融产品网络营销管理办法》（下称《办法》）将正式实施，核心条款之一就是禁止支付与信贷捆绑。《办法》第十二条规定，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项。

不少用户发现，目前支付宝、微信支付等多家主流平台的“收银台”已经换了个摆法。例如在淘宝购物选择支付宝支付后，弹出的下一级页面中，花呗、分期付款归入“信贷”，零钱通、余额宝归入“理财”，与账户余额、银行卡等各分一区。

《中国新闻周刊》近日实测看到，京东、美团等App的收银台界面也已提前完成整改。在京东App网购商品，收银台界面按“京东支付（银行卡）”“微信支付”“云闪付”“先享后付”“京东白条”等分列，其中京东白条选项在上方显示“其他资金来源”；美团收银台的支付界面，按“支付产品（极速支付）”“美团支付（银行卡）”“其他支付方式（含支付宝、微信支付等）”“找人代付”分类展示。

“新规的核心之一就是划清支付工具与信贷、理财产品的边界，更好地保护消费者知情权和选择权。过去部分平台把花呗、白条等信贷产品与银行卡、余额等支付工具并列展示，甚至默认勾选，用户可能在不知情中‘无感借贷’，进而过度负债。”招联首席经济学家董希淼对《中国新闻周刊》分析称。

在过去很长一段时间，伴随线上贷款业务深度嵌入电商、外卖、出行、生活缴费等公众日常消费领域，这种“无感借贷”轻则让消费者多背一笔无端债务、多付一笔利息，严重的还可能影响征信，有多重风险隐患。

据公开报道，有13岁孩子使用家长的平台账号，通过“先用后付”先后购买200单合计8550余元的商品，而家长毫不知情；有老人点外卖，看到立减优惠券以为是平台活动，结果背上消费贷；中青年群体里也有不少人被“收割”，一位“95后”白领曾在“双十一”购物付款时默认勾选花呗分期，不仅额外支付手续费，还在不知情的情况下开通信贷服务，险些影响个人房贷审批。

类似现象引发的纠纷不胜枚举。在黑猫投诉平台上，美团月付的相关投诉超过1.6万条，抖音月付相关投诉超1.9万条，京东白条相关投诉超9万条，三者合计投诉逾12万条，如果算上花呗等相关投诉，数量更巨。

“《办法》要求区隔展示支付工具、信贷和理财，即从源头减少误用。”董希淼说道。

监管部门对此类乱象的整治力度正持续加码。2025年全年，消费金融行业罚单频次与金额均创近年新高，罚没总额近1300万元。违规焦点集中在第三方合作机构管理不当、贷后管理形同虚设、信息安全与征信合规三大领域。

进入2026年，监管约谈的“板子”直接打向助贷平台：3月13日，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞5家平台运营机构进行约谈，直指息费披露不透明、违规催收等顽疾。与此同时，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式出台，要求贷款人须向借款人逐项列明所有息费项目，将“低息”噱头背后的真实成本置于阳光之下。

金融监管总局还在官方微信公众号上发布一则名为《理性分期避套路，不增负债不添忧》的提示。该提示指出，近期，一些网络商城以购物分期、回收等为名诱导消费者办理贷款，引发较多消费纠纷。

不过，随着《办法》正式实施的临近，市场上也出现了一些误读，“9月30日起花呗、白条不能用于消费付款了”等说法一度在网络流传。董希淼对此表示，谣言根源在于把“规范展示”误读为“禁止使用”，再叠加流量驱动下的夸大传播。他强调，新规要求非银支付机构不得将资管产品（如货币基金）列为支付选项，本意是要求支付工具与理财、信贷等金融产品在收银台页面“区隔展示”，避免混淆。

多家平台的客服也确认，相关消费信贷产品仍可正常使用，调整的是展示方式，而非使用权限。如此前无意中开通并使用，可在还清借款后，通过客服等官方渠道注销。

除了整改支付收银台里的信贷捆绑现象，《办法》还对贷款产品“秒到账”“低门槛”等话术，“套娃式”多层分销，隐形的API（应用程序接口）导流等金融产品网络营销乱象下发“禁令”。例如严禁使用“低门槛”“秒到账”“高收益”等诱导性话术，要求营销表述真实准确、通俗易懂；禁止以片面宣传首期费用优惠等方式诱导消费；禁止设置诱导过度消费的算法模型；规定不得将组合销售金融产品的选项设定为默认同意等。

业内人士表示，整体来看，《办法》不仅为金融产品网络营销划定了合规边界，更推动行业告别粗放模式、走上全面规范化之路。对普通消费者而言，日常使用各类线上金融服务时，仍需仔细甄别产品属性、看清利率与风险提示，理性规划资金使用。

作者：程维妙

编辑：闵杰