买重疾险时，很多人会纠结一个问题：
如果一直没生病，交出去的保费是不是就没了？
这也是为什么，香港一些带现金价值的重疾险，会吸引不少家庭关注。
它们除了提供疾病保障，有些还设计了多次赔付、保证现金价值和非保证分红。
听起来很划算，但每一项都得弄明白。
多次赔付，关键是“怎么赔”
有些香港重疾险允许多次理赔。比如，第一次因受保重疾获得赔偿后，将来疾病复发，或确诊另一种受保重疾，仍可能再次申请理赔。
但“最多赔多少次”，不等于“确诊多少次就赔多少次”。
同一种病复发算不算？
两次确诊要相隔多久？
每次能赔基本保额的多少？
这些都取决于具体条款。
看产品时，比起宣传页上的最高赔付次数，更应该看自己最担心的疾病，在什么情况下能获得第二次赔付。
退保能拿钱，但不代表保费一定拿得回来
另一点吸引人的地方，是部分产品带有现金价值和分红。
对一些人来说，这种安排更容易接受：希望有一份长期保障，也希望未来如果不再需要保单，退保时还能取回一笔钱。
但这里有个很容易被说错的地方：“退保有现金价值”，不等于“退保一定能拿回全部保费”，更不等于“一定增值”。
尤其在投保初期退保，拿到的钱可能明显少于已经交的保费。分红部分也不是保证收益。
决定买之前，至少要分别看清楚：已经交了多少钱、保证现金价值是多少、演示中的非保证部分又是多少。
保额买多少，要看家里最怕哪笔钱断掉
有人把自己的重疾保额配置到接近500万。这个数字听上去很高，但它背后的想法值得参考：如果生病后需要暂停工作，治疗费之外，房贷、孩子的开支和家庭日常生活怎么办？
重疾险的理赔金，通常是确诊符合条款约定的疾病后支付的一笔钱。钱怎么安排，可以结合当时的治疗和家庭需要来决定。
不过，500万只是个人选择，不是每个家庭都该照着买。
更实际的做法，是先算清楚家庭每年的必要开支、现有储蓄、已有医疗保障，以及自己能长期承担多少保费，再决定需要补多少重疾保障。
保险不能让生病变成好事。它能做的，是在最需要专心治疗和休养的时候，让一家人少一些经济上的慌张。
选重疾险，先看保障是否适合自己，再看退保时可能拿回多少钱。两件事都看清楚，才知道这份保单值不值得买。
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