文/中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行党委委员、分行副行长邓明武，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行三农金融事业部总经理吴欢欢，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆分行三农金融事业部产品经理李志军
本文从政策协同、市场配套、专营服务、产品创新、数字风控五大维度提炼长效优化路径。破解林业金融发展依赖单一信贷产品的困局，需要构建涵盖“要素确权—价值量化—信贷重构—数字风控”四位一体的金融服务闭环。
重庆林业金融发展现实堵点与深层矛盾
林业金融的主要瓶颈在于生态资产的“公共物品属性”、长周期生产特征，与商业银行追求短期流动性及收益覆盖风险的底层逻辑存在结构性错配，具体表现为三大核心金融约束：
一是资产难以标准化估值与流转变现慢导致“抵押融资受限”。当前林权、碳汇等特殊资产尚未建立统一的价值评估标准，各机构估值差异较大。加之林业资产二级交易市场仍待完善，变现周期较长。受底层资产流动性偏弱影响，银行出于风控考量对林业生态资源质押较为审慎，其转化为合格标准抵质押物面临客观阻碍。
二是资产负债期限错配与商业银行流动性偏好存在现实矛盾。传统流动资金贷款多为1~3年，而林木生长与碳汇开发往往需10年以上。“短贷长投”带来的期限错配不仅推高了企业的综合融资成本，也增加了资金周转风险。此外，财政贴息与风险补偿等外部机制传导链条较长、普惠覆盖面有限，信贷风险难以向外有效转移，客观上抬高了准入门槛。
三是信息不对称增加了尽职调查与风控运营成本。当前跨部门涉林政务数据尚存“孤岛”，未能完全互通。面对广袤的山林资源与分散的小微经营者，在缺乏数字化工具介入时，银行多高度依赖高成本的线下人工尽调。较高的“信息搜寻成本”容易引发资源的结构性分化——信贷供给更多流向信息透明的大型文旅项目，广大林农及合作社等长尾客群获取信贷支持仍面临挑战。
支持重庆林业发展的实践探索与逻辑解构
邮储银行重庆分行的实践，主要是在改革试点政策与地域产业特点的基础上，针对林权、林下产品及未来长期运营收益等生态资产缺乏传统抵押物属性的问题，通过拓宽增信途径和调整还款来源进行的属地化创新探索。
政银协作联动：依托数据共享提升贷前调查与审批效率
分行与市林业局签订“金融+林改”协议，主动对接林地经营底册与重点项目“白名单”。这种政企常态化共享机制，帮助银行更真实、全面地掌握了林业经营情况，有效缓解了项目尽职调查和审批环节的信息不对称难题。在此基础上，分行单设专项信贷额度、优化内部考核要求并开辟审批绿色通道，更精准地适配了重庆林地经营主体“额度小、分布散、由于农林季节性导致用款较频繁”的融资诉求。
因地制宜：匹配产业特征推出差异化信贷产品
针对不同的林业产业形态，银行采取了差异化的信贷评估标准：对于森林康养、峡谷景区等初期资金投入大、回报周期长且缺乏标准固定资产抵押的文旅项目，银行适度降低了对传统不动产抵押的依赖，转而探索“特许经营权质押”模式，将项目未来可预期的门票及综合运营收益作为核心还款保障。截至目前，该模式已落地8个市级文旅重点项目，带动相关产业信贷投放近80亿元。而针对涉林小微农户，考虑到其单户资金需求相对较小，分行采用纯信用方式稳步替代实物抵押，结合线上风控模型推广了普惠类非抵押产品，在把控整体业务风险的前提下，进一步拓宽了基层林农金融服务的覆盖面......
来源 | 《清华金融评论》2026年9月刊总第154期
编辑 | 周茗一
审核丨秦婷
责编 | 兰银帆
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