400块钱，分36期还，每期18块2毛3。
看到这个数字的时候，我愣了好一会儿。400块。分三年。
这是2026年2月华商报大风新闻曝光的一个真实案例。陈女士大学期间在分期乐借了五笔钱，累计13674元，其中一笔就是400块。年利率35.6%。她逾期了一千多天，朋友亲戚全知道她欠了钱。
你可能觉得，400块钱算什么。就是因为觉得不算什么，才掉进去的。
起步永远是“一点点”
我见过太多人的负债故事，开头都差不多。
“就借了几千块，想着下个月发了工资就还上。”
法治日报报道过一个叫小江的年轻人，为了买电子产品，在网贷平台借了几千块。拆东墙补西墙，一年时间，8000块变成了8万多。
还有一个更极端的。某省会城市做生意的王先生，2018年11月末收到一条短信，“你缺钱吗，下载APP，资金秒到账”。他借了第一笔，1500元。到账只有1050，平台自动扣了450块手续费，借款期限7天。
7天后他还了1500。APP马上显示额度提升到2000。他继续借，继续还。还不上的时候，就去下载另一个新APP借新还旧。
三个月后，他手机里装了250个借款APP。欠款从1500滚到了55万。
他自己后来说了一句话：“刹不住车。”
平台知道你还不上的时候，才是最赚钱的时候
你以为平台在给你方便。其实平台在等你还不上。
2026年2月，陈女士接受采访的时候说了一件事。她大学时在校园里碰到分期乐的推销人员，对方说“低利息”。她借了五笔钱，年利率标注在32.08%到35.90%之间。
她后来算了算账，借了13674元，平台显示总共要还26859元。
翻了一倍。
再看一个数据。中国青年报报道过一个案例，一个年轻人借了3000元，日息0.05%，年化18.25%。听起来不高吧？但逾期之后的罚息、违约金、服务费一层层叠上去，18个月后，3000变成了23万。
这不是借贷。这是拿你的困境当燃料。
诱导从你知道的那个入口就已经开始了
“万元日息低至1.78元起。”
这句话你在短剧里、在短视频里、在购物页面里，肯定见过。每日经济新闻2026年4月报道过一个案例，有网友在刷短剧的时候频繁被推送借贷广告，广告里说“利息便宜，借贷方便”。
但你点进去之后会发现，页面不会告诉你年化利率是多少。广告里说“日息1.78元”，看起来很少。换算成年化利率，接近7%。而这还只是起步利率。
实际借款的时候，除了利息，还有渠道服务费、担保费、账户保险费。博通咨询的分析师王蓬博说得很直接：这些费用看起来名目合理，实际上全部是融资成本的一部分。
中国人民银行的调查报告显示过一个数据：在面对意外支出的时候，38.67%的消费者需要处置资产或者借钱应对。但在选择金融产品的时候，只有20.64%的人会仔细阅读合同条款。
五个人里，只有一个会看合同。
那些平台后来怎么样了
2026年上半年，24家持牌消费金融公司挂牌转让不良贷款，合计未偿本息532亿元，同比增长74.5%，涉及超过1000万笔个人消费贷款。
什么意思？平台自己也知道很多人还不上。它们正在把这些收不回来的债打包卖掉。
截至2026年，已经有20家持牌消费金融公司参与了不良贷款批量转让，占全国31家持牌机构的逾六成。仅一季度挂牌本金就约215亿元，同比增长141%。
某消金公司的一个资产包，涵盖将近7万笔损失类资产，加权平均逾期921天。两年半。这些借款人早就还不上了。
平台赚的是你还没崩盘之前的那段钱。等你彻底还不上了，把债权打包一卖，走人。
2025年10月19日，一个叫吴凯强的90后网约车司机，逾期第一天，催收短信就来了。有人通过支付宝给他转了0.01元，留言说“看看你能躲多久哈”。
当天下午，他买了农药，开车到埋葬母亲的公墓附近，吞了下去。
他一年之内借贷5笔。第一笔是2024年7月，贷款买车后银行卡里剩668块，他借了38000元。后面每隔两三个月又借一笔，每笔2万。
吴凯强不是老赖。他有工作，一直在还钱。他只是被几千块起步的债务压得喘不过气了。
你有没有收到过那种“秒到账”“日息低至几块钱”的广告？有没有哪一次差点点了进去？
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