银行信贷员揭秘：95%欠款人真没钱，可系统却只盯着老实人敲？|借钱|储户|存款本金|贷款|银行信贷员

凌晨1点，手机又震了。我盯着那个号码看了3秒，没接。

来电的是老周。2019年他借的那笔款，逾期已经快4年了。我在银行做信贷员那8年，这样的电话接过几百个。

能怎么办呢？

这是我当时每天问自己的话。借款人坐在你对面，把口袋翻出来给你看，说兄弟，我真的没钱。你能怎么办。

2016年3月的一个下午，我在支行二楼整理卷宗，主任把我叫上去，说总部下了新指标，逾期90天以上的贷款，清收率要提到百分之40。我记得很清楚，那天下着雨，我抱着一摞档案下楼，档案上第1个名字，是个开挖掘机的，姓陈，34岁，欠了17万。

事实是，那年我们支行的逾期户里，我挨个摸过底的，大概96户，真正有能力还但死活不还的，我数来数去就4户。剩下那90多户，房子没了，车没了，工作没了，有的连身份证都注销了去躲债。

这跟很多人想的不一样。大部分人以为欠钱不还的都是老赖，都是开着好车住着大房就是不给。我刚入行的时候也这么以为。培训的时候老师讲，欠债还钱天经地义，你们的工作就是把失守的信用找回来。

我信了两年。第三年就不信了。

因为档案看多了，你会发现一个规律。一个人从正常还款到彻底失联，中间有个过程。先是信用卡最低还款，然后是找朋友周转，然后是卖东西，最后是家里人都不接电话了。这个过程平均走多久，我们内部统计过，大概11个月到18个月。

也就是说，一个人来找你借钱的时候是正常的，还了1年之后开始崩，崩到彻底还不上，又过了半年。等你上门的时候，他已经在水底下泡了很久了。

你扑通跳下去捞，捞上来一看，人早就不挣扎了。

陈师傅那单我跑过3趟。第1趟他家还有人，他老婆抱着孩子坐门口，说他在外省工地，工钱被拖了。第2趟去，门锁换了。第3趟，邻居说他们一家搬走了，去哪不知道。

档案归档的时候我写了说明，逾期原因，还款能力丧失。这9个字我后来写了几百遍。写到后来手都不带停的，像医生写病历，写惯了就麻木了。

但我心里一直有个疙瘩。

95%的人是没能力还，5%是有钱不还。这个比例是我自己数出来的，不是书上抄的。可银行的办法，是对这100%的人用同一套流程。电话，信函，上门，起诉，强制执行。流程走完，5%的人疼了，95%的人根本感觉不到，因为他没什么可被执行的。

法院那边我有熟人，他说得直白。执行庭一年挂几百个案子，真能执行到钱的，不到3成。剩下的怎么结案，终结本次执行。什么意思，就是查了，名下没财产，先挂着。

挂着就是这笔账的死法。

不是没人管，是管不动。你总不能把一个每月挣3000块、要养两个孩子和一个瘫痪老人的人，逼出17万来。逼死了呢。2018年我们市出过事，隔壁一家做小额贷的公司，催收手段狠，有个借了8万的司机跳了桥。后来那家公司整个被端了。

从那以后我们内部管得极严，话术都要背，哪句能说哪句不能说，考不过不许上岗。

这些规矩是对的。可规矩没法回答一个问题：钱怎么办。

那年夏天，7月，天热得柏油路都软了。我跟同事小蒋去城东一个物流园找逾期的客户，姓吴，跑长途的，欠了23万。

物流园门口一排大货车，他坐在驾驶室里等我们，没跑。

上车递烟，他不抽，就说了一句话。他说，我这条命还在路上跑，你们要是有本事，把我这趟运费截了去。

后来我看了他的流水。2017年行情好的时候，他1个月挣3万，2018年运价掉下来，柴油涨，过路费涨，他1个月剩8000。车贷一个月1万2。他撑了14个月，把家底掏空了，第15个月断供。

那趟物流园回来，我在车上跟小蒋算账。我说你发现没有，吴师傅这种人，他不是不想还，他是被时间差打死的。运费结账要压3个月，油钱要先垫，他手里永远缺一笔现金。这23万贷款，当初批的时候看的是他2016年的流水，审批的人不知道运价会掉。

所以问题到底出在哪。

我当时的判断是，这95%的人，坏账的根子不在人身上，在放贷那一刻。钱放出去的那个时点，风险就已经定了，后面的催收全是补救，补救不了什么。就像雨季之前没修堤，洪水来了你站在坝上喊话，喊破嗓子也没用。

这个判断我觉得自己看得很深，跟人喝酒都讲这套。

直到有一次同学聚会，我表哥也在。他在县城开小超市，前些年也是借过钱的，跟银行没关系，是找亲戚凑的。他说了一句话，把我这个判断戳了个洞。他说，借钱的时候谁能想到还不上，想到就不借了。

这话听着是废话。细想不是。

放贷那一刻风险就定了，这是站在事后看。站在事前，2016年的吴师傅流水漂亮，车是新的，活儿是稳定的，任何一个人坐在审批的位置上，都会批。你不能要求银行未卜先知。运价掉这件事，吴师傅自己都不知道。

所以我的判断只对了一半。风险确实在放贷那刻埋下了，但没人有能力提前看见。这不是水平问题，是未来本身不可见。

那能怪谁。怪经济？怪命？

我当时想不出答案。就先搁着了。这一搁，搁到了我离开银行。

去年11月，我在现在这家公司加班到晚上9点，下楼吃饭，路边一个烧烤摊，老板娘在算账。

她算完抬头看我，愣了一下，说你是不是以前来过我店里。

我说不记得了。她说2019年，你们两个穿衬衫的，来我以前的店，问我老公贷款的事。

我想起来了。那是个逾期户，姓吕，开了家五金店，欠了11万。我当时上门做过登记，他老婆就是现在这个烧烤摊老板娘。那家五金店2020年倒了。

我坐下点了20串肉。

她边烤边跟我聊。她说五金店关了之后，她老公去工地干了1年，摔了腰，现在在家带孩子，她一个人摆摊。我说那笔钱后来怎么样了，她说起诉了，判了，执行了，家里当时那套房是岳母的名字，没执行走。现在她每个月还1500，还了3年多了。

我问她，怎么想起来还的。没人逼你们了，判决都终本了。

她翻了翻签子上的肉，说，利息还在长啊。而且她闺女明年中考，她怕以后影响孩子。

那晚我走回家的路上，把当年那个判断翻出来重新想。

我说95%的人没法处理，因为没还款能力。这个老板娘有还款能力吗？一个月摆摊挣几千块，还要养一家四口。按当年银行的标准，她算没能力的。可她每个月1500，还了3年，还了5万多了，还在还。

我当年的判断是死的，把人按某个时点切一刀，这一刀下去，你没能力，归入没法处理，结案。可人不是停在那不动的。她今天没能力，明天摊位换个位置多挣800，后天她老公腰好了能看仓库了。账是死的，人是活的。

银行的流程里没有给这个变化留位置。系统里她就是一行代码，还款能力，无。

所以不是没办法处理，是那套办法只能处理状态，处理不了过程。

那4户有钱不还的，我倒记得清楚。有1户是做工程的，欠着我们80万，名下财产早转干净了，人天天在朋友圈晒钓鱼。这4户起诉执行全套走下来，真追回来钱了。有钱不还的，法律是管用的，法院查得到他的钱。管不动的恰恰是没钱的人，你查他名下，干净的，连张公交卡都不实名。

这个发现让我坐了半天。

最有能力赖账的人，法律治得了他。最想还钱的人，法律帮不了他。催收这门手艺，杀错了人。

上个月我回老家，碰见我小舅，他以前在镇上做农机生意，2014年也差点断供，是我妈借钱帮他垫上的。

饭桌上他跟我说，隔壁村的赵德山你还记得吧，跟你小学同学的那个。

我说记得，瘦高个。

小舅说，他前几年在城里跟人合伙开店，赔了30多万，一半是网贷。去年开始，他每天凌晨3点起来去批发市场拉菜，白天在他姐的菜摊帮忙，一个月挣7000多，还1个月还6000。他媳妇跟他去市场帮着分拣，两口子睡在市场后面租的小屋里，1个月房租450。

我小舅说完就喝酒了，没再往下说。

我后来查过。这种事不是个例。有数据讲过，个人不良贷款批量转让出来，有资产管理公司专门收这些死账，收过来的价格常常是两折三折。也就是说，市场都觉得这钱收不回来了，几毛钱一斤卖掉。可是收过去之后，有些公司换个方式慢慢跟借款人谈，谈减免，谈分期，居然能收回四五成。收不回和收得回之间，隔着的东西，居然只是有没有人愿意坐下来重新谈。

死账不是死的。是没人肯弯腰捡。

那个陈师傅，开挖掘机那个，去年我在高速服务区碰见过。他开着一台旧挖掘机停在货车区，蹲在轮子边上吃盒饭。我没过去打招呼。

我在想，他这4年是怎么过来的。

后来我托老同事查了下他那笔账的状态。还是挂着。判决2017年就下了，终本。4年多，系统里那行字没变过。可我知道这4年里他一直在干活，工地上挖掘机开着的，可能就是他。

钱在系统里死了，人在工地上活着。

这笔账谁都没做错。我当年按流程走，没错。法院按程序办，没错。他没钱，也变不出钱来。可一笔本来11万的本金，4年利息滚下来，现在系统里显示的数字比本金多了一倍。他就算哪天缓过来了，看到那个数字，第一反应是这辈子完了，不是我去还。

利息比人跑得快。这是我这8年看明白的最冷的一件事。

95%和5%，这两个数我数了很多年。当年我以为那个数字说明的是借款人的构成，大部分是穷，小部分是坏。现在我觉得那个数字说明的是别的。

它说明的是，一个体系的力气，天生就该花在那5%身上，因为那5%有东西可挖。可体系偏偏把95%的力气花在95%的人身上，因为那95%的人好找，电话打得通，家门敲得开，不会转移财产，不会请律师。他们唯一的弱点是老实。

老实人经得起敲，就一直被敲。

所以回到那个问题。没还款能力的人，到底有没有办法。

有一半办法。办法不在催收里，在等待里，在重新谈里，在利息停一停里，在系统里给那行字一个能变化的机会里。烧烤摊老板娘就是证据，她证明了一个没能力的人可以自己长出能力来，前提是没人把路堵死，前提是那个滚动的数字别把她吓退。