最近，一位粉丝的评论让我想了很久。他说：网贷就是用父母存在银行的养老金，再通过网贷公司放给你，然后收取高额的利息。
现在的年轻人，收入并不高，但消费欲望却非常强烈，且不愿再从父母那直接拿钱。很多年轻人高估了自己的还款能力，或低估了网贷利息的后果，在网贷营销广告的诱惑下，不经意间就陷入了网贷的旋涡之中。
严格来说，这个逻辑可能并不准确，毕竟网贷的钱不是直接从你父母的存折里划走的。
但它的直觉是对的，在这个系统里，你父母那一代人存进银行的低息存款，和你要还的高息网贷之间，确实存在一条隐形的资金链条。
你借的网贷，放款人可能是银行
很多人以为网贷的钱来自“网贷公司”。但真相是，绝大多数网贷平台的放款人，是银行、消费金融公司、信托公司这些持牌金融机构。
助贷平台在其中扮演的角色，只是“流量入口和技术服务商”，它们负责获客导流、初筛客户、提供风控模型，而真正出钱的是银行。
任何一家平台，合作模式都是银行与平台双方共同出资，按出资份额分享收益，有的平台甚至只做撮合业务，资金全部来自银行。而一些中小银行更是深度依赖助贷业务，比如中关村银行的个人贷款中，助贷占比超过七成。
所以，银行左手用极低的利率吸收你父母的养老金存款，右手通过助贷渠道把钱以高得多的利率放给你。这不是阴谋，这是商业模式。
先来算笔账，银行一年期存款平均利率已经降到1.273%，三年期也只有1.685%。而同一时期，你在网贷平台上借的钱，实际年化利率可能高达24%甚至更高。
银行付给你父母1.3%左右的利息，却向你收取24%的利息。这中间的利差，就是你父母那笔养老钱“被搬运”到你身上的真实代价。
利息去哪了？一条你永远算不清的收费链条
你可能会说，银行放贷赚利差天经地义。但是，问题不在于银行赚钱，而在于这个过程中，你实际承担的成本远远超出你以为的那个数字。
在这个过程中，助贷业务的参与方通常包括平台、资金方、增信机构。增信机构通常是融资担保公司，会在其中收取一笔担保费用。
更隐蔽的是“双融担”操作，有的平台通过引入两家融担公司，把36%的息费拆分成两部分，分别由不同的担保主体收取。体现在你这边，就是既要承担融资担保费，又要承担融资担保咨询服务费。
结果就是，你在平台上看到的利率可能写着“7.2%起”，但加上各种费用后，实际年化可能超过30%。你以为自己在还一笔“低息贷款”，实际上是在为一条复杂的收费链条买单，平台拿引流费，融担公司拿担保费，银行拿利息，而你是唯一掏钱的人。
资金方实际的资金成本在7%到10%之间，其余收益被助贷平台和融资担保平台等拆分。换句话说，你多还的那部分钱，大部分没有进银行的口袋，而是进了那些你从未听说过名字的公司账上。
你很容易就能借到钱，是因为平台知道，你背后站着你父母的存款。
我认为，这不是个人自制力的问题，而是一个关于商业模式的系统性问题。
结语
网贷平台的获客逻辑本身就在筛选“最容易借钱的人”，低收入、高消费欲望、缺乏金融常识的年轻人。
从法律上看，子女的网贷债务不需要父母偿还，父母的养老金也不会被直接扣划。但现实中，当催收电话打到家里，当“在全村散播欠债信息”的威胁变成父母深夜的失眠，当你无力偿还最终不得不向父母开口时，你欠的每一笔网贷，最后被消耗的，往往是两代人的安全感。
你父母把钱存进银行，图的是那一点点利息和本金的安全。他们不知道的是，在这个系统里，他们的存款正在成为某种意义上的“原料”，银行用低成本吸收它，再通过助贷渠道以高成本放给你。利率剪刀差的每一刀，剪的是你，也是他们。
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