来源：【人民日报中央厨房-麻辣财经工作室】

中国人民银行等八部门近日联合印发《关于金融支持服务业扩能提质的指导意见》，细化金融支持重点方向和领域。其中明确提出，保险机构要开发推广营业中断险、网络安全保险、公众责任险、健康险、意外险等险种，分散服务业企业和从业人员风险；发展科技保险，支持企业投保产品研发责任险，鼓励保险机构与中试机构合作开展相关保险业务；等等。显然，保险业在支持服务业高质量发展中扮演着重要角色。

服务业的风险管理需求有何特点？

首先，“人”是服务消费中十分重要的因素，对人的风险保障不可或缺。

一方面，服务业从业人员数量非常庞大，在提供服务过程中，可能面临各种各样的意外风险。举些常见的例场景，外卖骑手着急送货，“电驴子”骑快了，一个不留神碰了车；或是阿姨在你家上户，干活时候磕了脑袋。这些风险既痛在从业者身上，也是相关行业企业经营管理必须解决的问题。《指导意见》当中提到开发推广健康险、意外险，便有利于解决这一行业痛点。

另一方面，不同于商品买卖，服务业场景中，生产者与消费者、消费者与消费者之间，往往会产生紧密、长时间的时空联系。啥意思？比方说你去做个头疗、“马杀鸡”，或是 “十一”去环球、迪士尼，上一堂马术课，身边既可能有专业的人提供服务，也可能与其他消费者产生联系。人一多，磕磕碰碰总少不了。公众责任保险就是影剧院、游乐场等等保障消费者权益和分散自身经营风险的良方。而意外险除了保从业者，也能保消费者，比如你去到一家正规马术机构上课，可能会被要求购买一份高风险运动意外险。

再就是服务业轻资产等经营特点，决定其对平滑财务曲线的高需求。

生产性服务业这个词，对大众来说可能比较陌生。这是干吗的？比方说制造业当中，生产性服务业不直接制造产品，但贯穿研发、设计、物流、金融、信息、检验检测等整个生产链条，相当于制造业的“外脑”和“助推器”。这类公司往往是轻资产运行的，抵御风险能力相对较弱。特别是研发环节，一旦研发失败，前期投入白费；或是研发设计出成果，一应用发现侵权了。大力发展科技保险，扩大侵权责任险、中试保险、研发中断险等产品覆盖面，便是应对这些风险的有效手段。

另一方面，对餐饮、按摩等门店来说，关一天门就是少一天的收入。营业中断险，顾名思义，因各种意外临时闭店，也能给老板和员工兜个底。

最后，再说说服务业场景的日新月异。

机器人做家政、陪聊天、甚至是医疗护理，这些科幻电影中的情节加快在现实中上演；算力这个热词，三五年前许多人还并不关心……无论是生产性服务业还是生活性服务业，都在伴随科技进步和经济社会发展、市场需求变化，不断推陈出新。新生事物必然面临着不确定性，对风险保障提出更高要求。对保险业来说，沟通行业、深入场景、挖掘需求，方能为服务业发展提供高质量服务。碳保险、“云”保险、商业长护险等等加快发展创新，将更好为服务业高质量发展筑牢底盘。

麻辣财评：给服务场景中的人添一份安全感

服务业是围绕人展开的经济活动，离不开人与人的交互。推动服务业扩能提质，突出“人”的价值十分重要。

通过保险手段分散经营风险、强化风险管理，为服务业经营主体增添安全感，是激活产业动能的关键一环。稳定可预期的经营环境，有利于更好激发从业人员的积极性，持续提升经营主体管理水平与创新能力。经营主体敢投入、敢创新，从业者有奔头、有保障，才能源源不断提升行业发展的活力动力。

服务业高质量发展离不开更加有效地提振需求。这就要求不断强化消费者权益保障，筑牢消费安全底线，持续提振消费意愿与信心。各类保险产品，正为消费者体验各类服务场景增添底气。更重要的是，服务消费关系民生冷暖，保障消费者权益、优化消费体验，既是释放内需潜力的抓手，也是更好满足百姓美好生活需要的题中之义。

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