作者| 观察团
来源 | 新经济观察团
10月8日，建信消费金融发布了招标公告，宣布68万元采购微信小程序人脸识别服务。新经济观察团据公开渠道不完全统计，8月31日至今一个多月，建信消金发布了12个招标公告，涉及的预算金额超900万元，覆盖前端线上化能力建设、贷后管理体系建设以及基础运维等业务全链条。这意味着，背靠建设银行、注册资本72亿元的建信消金，致力于从“母行输血”向“自主运营”过渡。
01
12个项目预算900万+，覆盖业务前后端
10月8日，建行的龙集采平台发布了建信消费金融的“微信小程序人脸识别服务相关事项采购结果信息公开”，显示中标方为腾讯云计算（北京）有限责任公司，中标金额68万元，合同期限一年。
但这仅是建信消金近期密集招标的缩影。
新经济观察团据公开渠道梳理，8月31日至今一个多月，建信消金共发布了12个招标公告及相关采购结果，涉及预算金额约906.66万元。其中，建行官方龙集采平台公布了10个招标公告，中信国际招标公司官网公布了2个。
中信国际招标公司披露的2个项目：逾期贷款驻场催收外包服务项目、逾期贷款委外催收外包服务项目，均于9月30日发布。
从项目构成看，建信消金的招标呈现出前端线上化能力建设与后端合规处置体系并行推进的特征。
前端线上化方面，微信小程序人脸识别服务是消费信贷线上开户、身份核验、反欺诈的核心技术环节；B站与腾讯渠道的广告投放，指向母行体系之外的独立线上获客通道；金融点亮生活视频项目和广告宣传物料设计，则是品牌内容化运营的持续投入。这三类项目共同构成建信消金在线上获客、身份认证、内容运营层面的基础能力搭建。
后端合规与贷后方面，反洗钱核验数据服务和社保信息核验数据服务分别对应反洗钱合规与贷前风控的数据源补充；电子催收律师函、逾期贷款驻场催收外包、委外催收外包三个项目，则指向逾期资产的管理与清收。
值得注意的是，信息系统运维服务采购自建信金融科技，中标金额335万元，是12个项目中金额最大的单项。
整体来看，这12个项目覆盖了线上获客、身份核验、内容运营、合规数据、贷后处置、系统运维等多个环节。与宁银消金以风控中台、自营系统为核心的系统性技术补课不同，建信消金的招标更侧重于运营层面能力的全面搭建：从人脸识别到广告投放，从反洗钱数据到催收函件，指向的是业务运营流程的线上化和标准化。
02
业绩爬坡，上半年净利润增长超11倍
招标动作的背后，需要回到建信消金当前的经营基本面。
建信消费金融成立于2023年6月，注册资本72亿元，由建设银行持股83.33%、北京市国有资产经营有限责任公司持股11.11%、王府井集团持股5.56%，是第31家持牌消费金融公司，也是国有大行中最后入场的消金机构。
从业绩看，建信消金的增长曲线不错。2023年末总资产73.08亿元，2024年末增至125.73亿元，同比增长72.04%；截至2025年末，总资产达到161.05亿元，同比增长28.09%，净资产71.72亿元，全年净利润0.27亿元，同比增长170%。
170%的净利润增速十分亮眼，但在业内绝对值仍然偏小。根据已披露2025年业绩的持牌消金机构数据，招联消费金融净利润30.54亿元，马上消费金融19.28亿元，建信消金的0.27亿元在行业内处于较低水平。72亿元的注册资本对应161亿元的总资产和0.27亿元的净利润，资本效率仍有较大提升空间。
而在2025年上半年，建信消金净利润仅为0.03亿元，较2024年同期的0.63亿元同比下降95.24%，总资产126.71亿元较年初仅增长0.78%。这意味着该行2025年全年的0.27亿元净利润中，有0.24亿元是在下半年实现的——上下半年利润分布不均衡。
不过，到2026年上半年，建信消金资产总额达到179.68亿元，同比增长41.8%；净资产72.09亿元；上半年净利润0.37亿元，同比增长1133.33%。
从另一个角度看，建信消金开业至今仅三年，尚处于业务爬坡期。目前净利润基数小、增速高，未来预计随着业务规模持续扩大和运营体系逐步成熟，盈利能力的改善需要时间。
03
管理层的建行基因，与母行深度协同
建信消金的管理架构，带有鲜明的建行烙印。
现任董事长李建峰1997年加入建设银行，曾任总行个人金融部（消费者权益保护部）副总经理等职，是建信消金开业之时的首任总裁，2025年2月接任董事长。总裁宫永媛同样出身建行个人金融条线。2026年7月获批的副总裁陈国金，1993年进入建设银行，历任建行福建省分行个人金融部总经理、总行个人金融部副总经理等职。核心管理层均具备建行总行部门副职以上管理经验，长期深耕个人金融板块。
这种管理架构的优势在于对零售信贷业务的理解深度和与母行的协同效率。建信消金的产品——建信福贷、建信福分期、建信数币贷，均嵌入了建设银行App和建行生活App的核心位置，与建行信用卡分期、快贷等业务共享入口。母行的品牌背书、低成本资金和存量客户资源，是建信消金区别于其他消金机构的先天优势。
但“去母行依赖”是每一家银行系消金公司都无法回避的课题。据建信消金7月30日在官网公示的信贷产品网络营销合作机构名单看，建信消金目前有13家合作方。其中，共同出资发放贷款的合作机构4家，三家为字节系，一家为美团系；另有9家营销获客合作机构，包括爱奇艺、vivo、链家、银联等平台的关联企业，华润关联的北京澜鑫置业有限公司以及建行、建信住房、王府井集团等股东系公司。
整体来看，建信消金目前自营场景的建设尚未形成独立于母行之外的完整体系，B站、腾讯渠道的广告投放和微信小程序人脸识别服务的采购，正是其在母行渠道之外拓展独立线上运营能力的具体举措。
04
行业思考：消金公司为何密集招标？
建信消金的招标动作，放在行业背景下观察，有更清晰的坐标。
新经济观察团发现，近一年多来，持牌消金公司的密集招标已成为一个值得关注的行业现象。宁银消金在一个月内密集发布60多个招标公告，长银五八消金在2026年4月至6月间发布了18个招标公告；南银法巴消金相关招标文件已过百。
这三家的招标逻辑，对应三种不同的发展阶段和核心矛盾。宁银消金补的是自营能力，长银五八补的是线上化基础设施，南银法巴补的是规模扩张后的运营支撑。而建信消金的招标清单着力于“前端线上化能力建设与后端贷后处置并行”，说明该机构正处于业务规模上量、运营体系全面搭建的关键窗口期。
从行业趋势看，消费金融行业的竞争焦点正在从资金成本和流量通道，转向自主获客、精细运营、合规管理的综合能力比拼。对于建信消金而言，背靠建设银行的品牌和资金优势，其起跑条件优于多数同业；但独立的线上运营能力、自营风控体系和贷后管理效率，仍需要通过持续的系统建设和运营实践来逐步积累。12个招标项目约900万元的投入，覆盖了从人脸识别到催收函件的多个环节，是一个覆盖全链条的起点性布局。
至于建信消金本轮密集招标的后续落地效果，以及其线上化运营能力的建设进展，新经济观察团将持续关注。
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