银行卡已超102亿张信用卡却连降15个季度从2026年二季度数据看账户扩张与银行卡业务分化
银行卡越来越多，信用卡却越来越少。到2026年二季度末，银行卡总量达到102.67亿张，再创数据的新高；其中，信用卡及借贷合一卡只剩6.77亿张，比2022年的峰值少了1.30亿张。
另一组反差藏在交易里。二季度银行卡业务发生了1650.37亿笔，比去年同期增长12.53%；但银行卡消费金额为31.56万亿元，与去年同期的31.57万亿元几乎一样。交易更密了，消费金额却没有跟着明显往上走。
而250.51万亿元的业务总金额，也不能直接当成消费热度。这里面有205.60万亿元是转账，占比超过八成。今年二季度业务金额同比多出的23.81万亿元，几乎全部由转账贡献。
把这些数字拆开看，变化才更清楚：借记卡撑着卡量增长，信用卡继续收缩，交易笔数保持扩张，消费金额则仍在近几年的区间里徘徊。
图1同比优先与上年同季比较，避免把季度之间的波动直接当成趋势。信用卡已连续15个季度减少
这轮收缩不是最近一个季度才开始。信用卡及借贷合一卡在2022年二、三季度都达到8.07亿张，此后从2022年四季度到2026年二季度，每一季都比上一季少，累计减少16.11%。下文将两类卡合称为“信用卡”。
最近一年，信用卡少了3800万张，降幅5.31%；仅二季度就比一季度少了1000万张，环比下降1.46%。相比之下，借记卡一年增加2.35亿张。两类卡已经走上了不同的轨道。
信用卡占银行卡总量的比重，也从2022年三季度的8.60%降至6.59%。但卡量减少不等于持卡人数同比例减少，更不能据此判断信用卡贷款余额或居民负债下降。究竟是存量卡清理、主动销卡，还是其他因素，这组数据没有给出答案。
总量还在增长 但净增卡量放慢了
102.67亿张是一个新高，却不是增长很快的新高。今年二季度，银行卡总量只比上季净增0.06亿张，也就是600万张，环比增长0.06%；一季度净增4400万张，去年二季度净增6800万张。
拉长到十年，银行卡总量从2016年二季度的58.28亿张增至102.67亿张，增长76.17%。但最近一年的增幅只有1.98%。总量扩张仍在继续，当前的增长速度已明显低于早期。
借记卡是主要支撑。二季度末达到95.89亿张，同比增长2.51%，环比净增1500万张；信用卡同期减少1000万张，抵消了其中相当一部分增量。分项净增合计与总量净增相差100万张，保留原表尾差，不强行配平。
交易越来越密 平均每笔金额越来越小
二季度1650.37亿笔银行卡业务，比去年同期多183.75亿笔，创下所列历年二季度的最高值。与2016年二季度相比，业务笔数已达到当时的6.45倍，而业务金额只增长了41.94%。笔数与金额，跑出了截然不同的速度。
按“业务金额÷业务笔数”计算，二季度平均每笔约1518元，去年同期约1546元，十年前同期约6900元。十年下降约78%，说明全部银行卡业务合在一起后，平均单笔金额明显变小。
短期变化更明显：相较一季度，二季度业务笔数增长10.18%，金额下降13.44%，平均单笔金额从约1932元降至1518元，下降21.43%。但这包括转账、存取现和消费，不能写成“居民每次消费只花1518元”，也不能据此判断某一业务的小额交易占比。
金额增长的主角是转账
二季度，转账205.60万亿元、消费31.56万亿元、存现和取现各6.68万亿元，分别占业务总金额的82.07%、12.60%、2.67%和2.67%。同样是银行卡业务，不同用途的规模差距很大。
与去年同期相比，转账增加23.89万亿元，存现增加0.08万亿元，取现减少0.14万亿元，消费减少0.01万亿元。转账增量略高于业务总额的23.81万亿元增量，因为其他分项整体有所抵消，且原表存在0.01万亿元尾差。
从环比看，总金额由一季度的289.39万亿元回落至250.51万亿元，主要减少项同样是转账。拉到上半年，业务笔数合计3148.23亿笔，同比增长13.83%；业务金额539.90万亿元，增长11.44%；转账增长14.21%，消费仅增长1.60%。总量回升与消费金额平稳，可以同时发生。
消费金额没有跟上交易笔数的扩张
银行卡消费金额的长期上升很鲜明：2007年一季度只有0.52万亿元，2021年四季度达到35.79万亿元，是这组数据的季度峰值。随后几年，它没有随着业务笔数一起持续上台阶。2026年二季度的31.56万亿元，比该峰值低11.82%，但不同季度之间仍需考虑季节差异。
只比较二季度，2023年至2026年的消费金额依次为32.89、32.01、31.57和31.56万亿元，连续三年小幅回落，累计减少4.04%。最新同比降幅仅0.03%，考虑原表保留两位小数，更合适的表述是“基本持平”，而不是强调一次显著下跌。
今年上半年消费金额64.68万亿元，仍比去年同期增长1.60%；最近四个季度合计131.93万亿元，与此前四季的131.86万亿元也接近。几个窗口放在一起，呈现的是高位平台上的小幅波动。这里观察的是银行卡消费金额，不能直接推广为居民全部消费，也不能据此判断其他支付渠道的变化。
存取现的十年变化更明显
比起消费金额的横盘，现金相关业务的收缩更清楚。二季度存现和取现各6.68万亿元，合计13.36万亿元；2016年二季度，两项合计33.26万亿元。十年减少59.83%，占全部业务金额的比重从18.85%降至5.33%。
分开看，十年间存现金额下降62.83%，取现金额下降56.31%。但最近一年并不同步：二季度存现同比增长1.21%，取现同比下降2.05%；不能把长期下降写成每个季度、每个分项都在下降。
相较一季度，存现和取现分别下降27.23%和32.32%。历史表中也多次出现一季度高于二季度的情况，因此同比更适合观察最近的方向。数据能说明现金相关银行卡业务的规模和占比变小，无法单独证明现金使用退出，更无法识别是哪一种支付方式承接了变化。
账户继续增加 单位账户增长更快
除了卡，账户本身也在扩张。二季度末，单位银行结算账户达到12500万户，即1.25亿户，同比增长7.76%；个人银行结算账户155.32亿户，同比增长2.71%。按增速比较，单位账户更快；按规模比较，个人账户远多于单位账户。
放到十年里，单位账户从4694.56万户增至12500万户，增长166.27%；个人账户从77.86亿户增至155.32亿户，增长99.49%。两个序列都创新高，但最近一季，个人账户只增加0.15亿户，低于一季度的0.81亿户和去年二季度的1.39亿户。
账户数并不是人数，单位账户数也不是企业数。一个主体可能对应多个账户，不能将新增900万户单位账户解释成一年新增900万家企业。银行卡超过102亿张、个人账户超过155亿户，反映的是账户和卡的规模，不是独立用户的规模。
接下来值得继续盯住的，是信用卡何时停止减少，以及业务笔数的增长能否伴随消费金额走出平台。至少到2026年二季度，这两件事还没有同时出现。
主要数据与统计口径
下表为2026年二季度末或当季值。同比比较2025年二季度，环比比较2026年一季度。账户与卡量为时点值，笔数与金额为季度发生额。
指标
单位
最新值
同比
环比
单位结算账户
万户
12,500.00
+7.76%
+1.63%
个人结算账户
亿户
+2.71%
+0.10%
银行卡总量
亿张
+1.98%
+0.06%
借记卡
亿张
+2.51%
+0.16%
信用卡及借贷合一卡
亿张
6.77
-5.31%
-1.46%
业务笔数
亿笔
1,650.37
+12.53%
+10.18%
业务金额
万亿元
+10.50%
-13.44%
存现
万亿元
6.68
+1.21%
-27.23%
取现
万亿元
6.68
-2.05%
-32.32%
转账
万亿元
+13.15%
-13.33%
消费
万亿元
-0.03%
-4.71%
数据范围：依据本文所附银行卡季度数据表及据此计算，覆盖2006年四季度至2026年二季度共79个时点；各指标完整度不同。“新高”“峰值”均指所列有效数据范围，短期图为最近12个季度。
尾差与精度：2026年二季度卡量分项合计102.66亿张，总量102.67亿张；金额分项合计250.52万亿元，总量250.51万亿元。保留原值，份额以总量为分母；小额差异可能与四舍五入有关，未作调整。
计算方法：同比＝本期÷上年同期－1；环比＝本期÷上期－1；平均单笔金额＝金额（万亿元）÷笔数（亿笔）×10000。半年与滚动四季只汇总期间发生额，不加总账户或卡量。金额未作价格调整。
比较边界：原表未附统计制度变更说明，长期变化仅作表内描述，不能据此识别支付渠道替代、用户行为或变化原因。
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