截至10月9日，全国已有451家农村中小银行公告合并解散，村镇银行280家、其余属于整合而不是破产。同一投保机构的50万元以内存款可以得到全额的偿付保障，账户和服务又会怎样呢？
这个数字听起来就像是银行大面积消失，但是实际情况并不等于破产潮。退出机构中农商行114家、农村合作银行5家，三类机构一共占全部退出机构的88.5%。数量减少背后是农村金融机构正进行一轮集中整合。
过去一个县城会有农商行，农村信用社以及村镇银行等多家金融机构，并且每个机构都是独立法人的分支机构，各自拥有独立的管理团队，风控体系和财务体系。如今一些机构通过吸收合并的方式注销原来法人资格的单位时会保留原有资产、负债、业务、网点和人员。
原来的县域银行也可以改造成省级或者地市级农商行的分支行、支行。最直接的就是银行名、服务对象以及部分办理流程的变化，并不是银行一夜间关闭，存款也不会因为法人名称改变而消失。
整合速度加快，同农村中小银行以前“小而散”经营方式所承担的压力大有着直接的关系。人口流动以及产业集中，使部分地方银行原有的地缘优势有所削弱；大型商业银行持续下沉，也使小银行在客户、产品和技术上同它竞争。
县域银行贷款一般都投向当地产业，当出现区域经济波动的时候，就会对资产质量造成影响。而且小银行的资本规模比较小，在风险管理、金融科技以及人才培育方面投入的能力较差，要独自维持一套完整的经营体系需要的成本很高。
银行规模小，不一定更灵活。当客户的集中度出现在一个或者几个行业中，其风险分散的能力就比较小了；资本实力、内部治理以及风险管理的能力是决定银行能否持续经营的重要因素。
因此，扩大规模、统一法人和集中配置资本、资金和技术人才，就是农村金融改革的方向。以往比较常见的现象是村镇银行被主发起的银行吸收为分支机构也就是“村改支”，而如今又出现了新的情况，“村改支”已经不再是唯一的模式了。
今年，省级农商银行统一法人改革特点更为突出。甘肃农商银行于今年3月份正式挂牌，注册资本为449.19亿元，是由原来的省属农村信用社以及多个涉改的单位所组成的。
之后，本行获得了吸收合并武威农商银行等24个机构的批准，年内所合并的省内法人机构数量已经达到了89家。这种安排表明改革已经开始由过去的逐家处理变为现在的区域性、批量化整合。
原有的银行不良贷款，经营压力以及历史遗留问题并不会因为合并而消失，在整合的过程中还需要逐步处理。退出数量又集中在部分省份。今年甘肃、吉林、贵州、四川、山东和宁夏六省共退出272家农村中小银行，占全国总量的60.3%。
甘肃91家，吉林57家，贵州40家，四川34家。区域集中并不是指这些地区所有的银行都出了同样的问题，更可能与各地改革的时间和路径不同有关。有的地方先整合省级平台，有的由地市级农商银行吸收县域机构。
四川今年退出的27家县域农商行分别并入宜宾、绵阳、泸州等地市级农商银行。储户最关心的就是存款的安全问题，需要先区分出合并以及破产清算的情形。监管部门批准的吸收合并一般会明确资产、负债及业务承接安排。
我国还设有存贷挂钩政策，同一银行存户在同一机构内的被保险储户本金及利息合计不超过50万的部分实行全额偿付保证。存款保险所保障的是符合规定范围内的存款，并不能包括所有的理财产品，也并不是超过50万元的存款会因此而产生损失。
居民应当判断自己所购的是存款还是理财，同时了解机构合并之后的服务承接情况。451家机构退出，不是农村金融服务凭空消失，而是服务主体由数量多而各自独立经营转为规模大、管理统一的区域性银行。
整合可以降低重复性的工作量，也可以集中资金来承担风险，但是不能仅仅因为机构的数量变多或者规模变大而忽略了农村居民、小微企业以及农业经营主体们的融资需求。“银行不等于越多越好，也不等于越大就越安全。”
最后要观察的是，整合之后银行是否可以把账面上合并的东西真的转化为更加稳健经营、更加有效风控以及更加方便开展县域金融的服务。
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