社平工资8000块来算。

选60%档，每月掏960块，15年总共交17.28万，退休后每月领1457块，大约9.88年回本。
选300%档呢？每月掏4800块，15年交出去86.4万——整整五倍。

退休后每月领4886块，只有60%档的3.35倍。回本要14.73年，74岁半才把本钱拿回来。
多掏了五倍的钱，只换回来三倍多一点的养老金。这笔账怎么看都不对等。

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钱去哪了？灵活就业人员交的那个20%，只有8%进你自己的个人账户，剩下12%进了统筹账户，拿去给现在的退休老人发养老金了。

你能领多少，主要看基础养老金。

基础养老金的公式长这样：当地计发基数×（1+你的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

注意那个“（1+缴费指数）÷2”——你按60%交，算出来是0.8；按300%交，算出来是2。你的缴费翻了五倍，这个乘数只涨了2.5倍。

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有人说，那我不如全按最低档交，把钱省下来自己理财。也有人说，养老保险是兜底，不能光算经济账。

但真相是——按最低档交，回本最快；按最高档交，活到75岁才刚够本。你要是60岁退休，74岁半回本，后面才真正开始赚。
灵活就业者最扎心的不是交不起高档次，是咬着牙交了之后发现，多交的那部分，回报率还不如存定期。

2025年个人账户记账利率已经跌到1.5%了，比银行一年期定存高不了多少。你把钱交给社保，它帮你“平均”掉了；你自己存着，至少不会被公式砍一刀。

但这不代表不该交。60%档交满15年，退休后每月1457块，活到80岁能领35万，投入才17万——这笔账还是划算的。关键是，别硬冲高档。
你身边有没有那种“咬牙交高档、退休后算完账沉默半天”的人？