中资网贷曾把印度看作下一个放贷天堂，六年之后却留下高坏账、巨额亏损和数百家平台退场。
印度借款人把APP当提款机，借完不还，还组团投诉索赔。
这到底是一场市场误判，还是一种模式碰壁？当征信、司法、社会共识都不站在放贷方这边，算法和资金还能撑多久？
巅峰时每三家在线借贷平台就有一家中资背景，累计投入折合180亿人民币，最后整体亏损超70亿，上百家清仓，这个反差足够刺眼。
先说这帮公司是怎么去的印度。2019年前后，国内网贷行业整顿，好多平台在国内待不下去了，眼睛一瞄就盯上了印度。
十四亿人口，年轻人多，银行覆盖不到底层老百姓，正经人想借点钱难上加难。这帮做网贷的一算，这市场不就是为我准备的吗？算法有了，资金有了，风控模型现成的，搬过去就能用。
巅峰的时候，印度每三家在线借贷平台里，就有一家是中资背景。前前后后砸进去一百八十亿人民币，大大小小一百一十七家平台，那阵势热闹得很。
有平台一天就能放出六万多单，后台数字蹭蹭往上涨，老板们坐在国内办公室里，感觉自己马上就要走上人生巅峰了。
可他们万万没想到，印度人民给他们上了一课，而且是终生难忘的那种。
钱放出去了，到了还款日，人家压根不搭理你。打电话催收？直接挂掉。爆通讯录？人家根本不怕，亲戚朋友一起撸，谁也别笑话谁。
更有甚者，借完钱第一件事是卸载APP，换手机号，人间蒸发。你想找他？门都没有。
这还不算最狠的。印度那边慢慢冒出了专业的撸贷产业链，有人建群拉队伍，专门教大家怎么伪造资料、怎么多头借贷、怎么应对催收。
一个人同时在十几个平台借钱，拆东墙补西墙，到最后干脆一堵墙都不补了，全部逾期。有人拿到贷款当天就请全村人吃了顿好的，那架势特别排场。
说白了，这事儿也不能全怪印度老百姓。那些网贷平台放的是什么款？年利率动不动百分之五六十，甚至更高，砍头息、手续费变着法儿地收。
在国内这叫高利贷，是违法的。跑到印度就觉得没人管了？印度人虽然穷，但不傻，你敢放我就敢借，借了就不还，你能拿我怎么着？
而且印度人还学会了一招更绝的——反向投诉。你催收的时候语气重了点，他直接去警察局报案，说你骚扰、恐吓、侵犯隐私。印度警方一接一个准，不光抓人，还冻结公司账户。
2020年底就有中国员工在印度被抓，连外包公司的人一起带走，电脑手机全给你没收。有公司负责人的老婆都被抓进去了，这上哪儿说理去。
疫情一来，情况更糟。2021年印度疫情大爆发，老百姓收入直接断了，本来就没打算还的钱，这下更有理由不还了。
有在印度做现金贷的中国负责人说，坏账率每个月涨三四个百分点，资金只出不进，机构眼看着就要关门。国内那套催收倒逼还款的逻辑，在印度彻底失灵了。
到了2022年，印度央行正式出手，出台数字借贷新规，要求所有借贷数据必须存在印度本土服务器，贷款利率上限直接压到百分之二十四。
这一刀砍下来，中资平台赖以生存的大数据风控没了，高利息也没了，利润空间直接被压没了。
2024年更狠，印度把非法催收定为刑事犯罪，最高能判十年。
到了2025年，直接一口气封禁了九十四款中资背景的网贷APP，谷歌应用商店批量下架，支付结算通道全部切断。你想回款？门都没有，人家连你收钱的路都给堵死了。
最后算总账，一百一十七家入局的中资平台，一百一十二家永久关停撤离，退出率超过百分之九十五。
蚂蚁集团清仓了Paytm的信贷股权，小米直接关掉了Mi Credit的新增放款业务，连在国内天天搞反诈的360，在印度被撸了一顿之后也灰溜溜撤了。
整个行业亏掉七十多亿人民币，几百家公司血本无归。
其实类似的事儿不止发生在印度。东南亚、非洲、拉美，好多中国网贷平台出海，都遇到过差不多的情况。
印尼那边也曾出现过大规模的反催收联盟，借款人抱团不还钱，还组织起来举报平台。
非洲一些国家更直接，政府说封就封，根本不给你讲道理的机会。说白了，这套在国内玩得转的模式，拿到外面去未必好使。
但话说回来，这件事也不全是坏事。印度政府后来出台的那些监管政策，虽然把中资平台赶跑了，但客观上也保护了本国的普通老百姓。
高利贷这种东西，不管在哪个国家，坑的都是最底层的人。印度老百姓用一种比较极端的方式告诉全世界：想靠收割穷人赚钱，没那么容易。
从另一个角度看，这也给中国的资本出海提了个醒。不是所有市场都叫蓝海，你看到的是十四亿人口的红利，人家看到的是白给的钱。
还有一点值得琢磨，印度老百姓这种集体不还钱的行为，虽然从契约精神上讲站不住脚，但也反映出一个现实：当一个社会的底层民众长期被金融排斥，突然有一天有人主动送钱上门，你指望他们都能理性借贷、按时还款，本身就不太现实。
金融这东西，从来都是帮有钱人容易，帮穷人难。你想赚人家的利息，人家惦记的是你的本金，这买卖从一开始就注定了结局。
现在印度的网贷市场并没有消失，正规平台被封了之后，本土的借贷需求还在，只是换了一批玩家在做。
那些曾经被中资平台教育过的用户，已经习惯了手机上借钱的日子，只是他们可能永远也不会还了。这场持续六年的出海梦，最后变成了一场大型的反向收割现场，说出去都让人觉得魔幻。
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