大家好，我是活力旋律

最近和一位62岁刚退休两年的老哥聊天，他在浙江一家老牌企业干了一辈子，社保交了38年，现在每个月到手四千八百多的养老金。老哥说，身边很多同样在浙江退休的老同事，经常在一起讨论一个话题：到底每个月养老金拿到多少钱，晚年才算真正安稳。很多人以为浙江经济好，退休之后随便两三千就能过得舒服，但是老哥结合自己这两年的真实生活开销，还有身边几十位退休朋友的情况算了一笔账，结论和不少人的想法并不一样。今天我就把这位老哥实打实的经验和看法整理出来，客观说说浙江普通退休老人的养老账本，也给还没有退休、正在交社保的朋友做个参考。

首先要先说清楚，浙江的情况和别的省份不一样，省内各个城市的消费水平差别很大。杭州、宁波的物价、房租明显高于衢州、丽水、金华下面的县城；农村和市区的开销又差一大截。同样的养老金，有人在县城能过得从容自在，放到杭州主城区单独租房生活，可能就会显得捉襟见肘。而且还要区分是职工养老保险还是城乡居民养老保险，很多农村的老人参加的是居民养老，待遇标准和企业职工退休的养老金差距很大，不能放在同一个标准里面去比较。根据官方公布的数据，浙江的城乡居民养老人均待遇大概在四百多元每月，而企业退休职工的平均养老金明显高出不少，很多普通企业退休人员，经过多年上调之后，大多集中在三千多到五千多这个区间，工龄长、缴费基数高的机关或者部分大厂退休人员，可以达到六千甚至更高的水平。

这位62岁的老哥本身属于普通企业职工，不是机关事业单位退休，所以他的看法更贴近绝大多数普通打工人的情况。老哥说，他自己的标准，是建立在一个大前提上：房子已经全款搞定，没有房贷，也不需要再付高额房租。如果退休之后还需要每个月拿出一两千块去租房子，那养老金的要求就要往上再提一大截。绝大多数浙江这边的老一辈，当年单位分房或者早些年低价买下老房子，到退休的时候基本已经还清房贷，所以大多数普通退休老人核算养老开销的时候，一般不再计算住房的大额支出。

老哥算了自己一个人独居的时候每个月的基础开支。一日三餐买菜做饭，自己在家做，不去外面饭店吃饭，普通的肉菜、米面油，加上水果，一个月大概1300元左右。如果老人比较节约，经常自己种一点小菜，或者老家农村经常送来蔬菜，这笔开销还能压到1000以内。水电、宽带、燃气这些费用，老房子不大，一般每个月300元上下。平时买点衣服、牙膏、纸巾这些日用品，一年分摊下来，每个月大概400元。医保虽然大部分住院可以报销，但是平时的降压药、降糖药或者其他慢性病的常备药，门诊还有一部分需要自己承担，加上偶尔去医院体检的自费部分，老哥给自己预留每个月500元的医疗备用金。另外还有人情往来，亲戚朋友家办喜事、随份子，偶尔和老同事老朋友出去吃一顿简餐，每年出去短途旅游一两次，分摊下来，每个月再预留600元。

这样简单加起来，如果身体没有突发大病，没有大额的意外支出，一个老人单独生活的基础开销，大概在3100元左右。但是老哥强调，这只是刚好够维持基本生活的底线，仅仅是能吃饱穿暖，不能随便花钱，一旦遇到生病住院、或者家里有别的突发事情，就会立刻紧张起来。所以在老哥看来，如果在浙江的普通地级市或者县城，一个普通职工退休之后，养老金稳定达到四千块钱以上，才算基本稳住；如果是在杭州、宁波这类消费更高的城市，最好能达到四千五到五千，生活才能比较从容。老哥自己现在四千八百多，平时正常花用之后，每个月还能剩下一千多存起来，专门作为应急存款，万一之后身体出状况的时候拿来备用，这就是他觉得比较安心的主要原因。

很多人会问，如果是老两口两个人，两个人的养老金加在一起，标准又怎么算？老哥说，这个账不能简单乘以二。两个人一起生活，很多开支是可以共用的，比如房租或者房贷已经没有的情况下，厨房、水电、宽带这些只需要一份。如果两位老人都有职工养老金，两个人加起来合计七千五到八千，在浙江普通城市，就算是比较舒服的养老状态。两个人的伙食虽然增加一点，但是其他很多项目不会翻倍。当然前提同样是两个人身体大体健康，没有长期需要花费很高的重病。如果其中一位老人身体很差，需要长期请护工或者经常住院，那么再多的养老金，也会很快消耗下去。

当然这里也要说明，不是说低于四千就一定日子过不下去。不少在浙江农村的老人，自己有菜地，自家房子不用花钱，平时开销很低，就算只有两千多的养老金，加上少量子女补贴，同样可以安稳过日子。但是这类情况有特殊条件，农村自建房是很大的基础，而且日常消费、人情往来的标准一般也比市区更低。如果是市区里面没有自建房，又没有子女补贴的老人，两千多的养老金，就会过得比较紧，稍微遇到一点小病，经济上马上就会有压力。

老哥还特意说到城乡居民养老保险的情况。很多农村的长辈之前没有在企业上班，只能参加居民养老保险，就算选较高的档次缴费，很多人退休之后每个月也就几百到一千多元。老哥直言，单纯依靠居民养老金，在浙江想要独立养老，难度比较大，大多还是需要依靠子女补贴，或者家里有土地、租金等另外的收入作为补充。所以他经常劝身边还没有到退休年龄的年轻人，如果条件允许，尽量选择职工养老保险，哪怕是走灵活就业的方式继续交，尽量交够年限，并且尽量延长缴费时间，因为浙江这边养老金的调整方案里面，缴费年限是重要的调整因素，交的年限越长，之后每年上调的时候增加的钱也会更多，也就是大家常说的多缴多得、长缴多得的原则。

很多人忽略了一件事：养老金并不是固定不变的。根据国家统一安排，浙江这些年每年都会按照政策对退休人员的养老金进行上调，采取定额调整、挂钩调整、高龄倾斜的方式，工龄长、原来养老金基数高的人，每年增加的金额会相对更多。也就是说，如果刚退休的时候拿到四千，之后随着每年上调，几年之后还会继续上涨。但是物价同样也会慢慢上涨，所以虽然养老金每年上调，大家对养老资金的需求也会随之增加。老哥提醒，现在觉得够用，也要预留出未来物价上涨的空间，不能仅仅按照当下的物价标准来判断以后的养老是否足够。

除了养老金的数目之外，老哥反复强调，医保的重要性，有时候甚至不比养老金本身低。就算每个月养老金很高，如果医保没有办好，一旦之后年纪大了经常住院，大额的医疗自费部分，很快就能把多年的积蓄消耗掉。浙江这边职工医保和居民医保待遇差别很大，职工医保的报销比例更高，很多退休之后满足年限的还可以享受退休之后不用继续缴费的医保待遇。很多老人就是因为年轻的时候没有把医保安排好，到晚年之后，哪怕退休金不算少，心里依旧不踏实。所以他建议大家，在安排养老保险的时候，一定要同步安排好医疗保险。

另外老哥还提出一个很现实的观点：就算养老金已经达到四千以上，也不等于就可以高枕无忧。养老金只是基础收入，最好手里另外再有一笔存款作为应急备用金。这笔钱平时尽量不动，专门用来应对突发疾病或者意外。人上了年纪之后，最花钱的往往就是大病或者失能之后请护工的费用。很多老人退休金看着不少，一旦需要请护工，每个月护工费用可能就要四五千甚至更高，单单依靠退休金就不够了。如果提前有存款或者商业意外险之类的补充保障，压力就能减轻很多。当然商业保险要谨慎选择，不要随便轻信推销人员的夸大宣传。

还有一个很现实的因素就是子女是否需要老人继续补贴。有些老人退休金不少，但是子女经济压力大，或者孙子上学买房经常需要老人出钱，哪怕每个月养老金五千多，经常往外补贴之后，自己手里剩下的钱就不多了，晚年同样过得紧张。老哥身边就有这样的老同事，退休金将近五千，但是儿子买房之后经常找他拿钱，本来足够安稳养老的收入，最后反而过得捉襟见肘。老哥的看法是，老人的退休金，首先要优先保障自己的生活和医疗，有余力的情况下再适当帮衬子女，如果为了补贴子女把自己的养老储备全部拿出去，之后一旦生病，反而会给子女造成更大的负担。

当然，养老过得好不好，也不完全只看钱。同样是每个月四千的养老金，有的人平时生活习惯好，很少生病，心态平和，开销简单，日子过得安稳舒心；有的人身体常年不好，又喜欢经常出去高消费，或者频繁参加一些高消费的保健品推销，就算收入更高，最后还是不够花。老哥见过不少退休的老人，退休金不低，但是被保健品推销、各类理财骗局骗走不少积蓄，最后晚年反而过得窘迫。所以老人的理财观念、防骗意识，同样是晚年安稳的重要一环。

这里也客观说明，每个人对于“晚年就算稳了”的理解不一样。有的人对生活质量要求高，希望经常出去旅游，经常买品质更好的食材，时不时去外面吃饭，那么他所需要的养老金就要更高；有的人生活简单，对物质没有太高的要求，平时粗茶淡饭就满足，那么需要的金额就低。所以四千这个标准，只是老哥作为普通退休职工结合身边人的情况给出的一个参考，并不是官方划定的标准，也不是一个硬性的规定。官方的低保、特困的保障标准，是另外一套专门针对困难群体的兜底政策，和普通职工养老的参考标准不是同一个体系。

对于现在还没有退休的中年人来说，老哥也给出了自己的建议。如果现在还在上班，尽量不要随意断缴社保；如果之前缴费年限比较短，在条件允许的情况下尽量延长缴费年限；选择缴费基数的时候，根据自己的经济能力量力而行，经济条件好就适当提高档次，条件普通也不用硬扛最高档次，毕竟社保是一个长期的规划。很多人年轻的时候觉得退休离自己很远，不愿意交社保，等到临近退休的时候才发现，时间已经来不及，之后只能选择待遇更低的居民养老，晚年的收入就会明显少很多。

同时，已经临近退休的朋友，可以提前了解当地办理退休的政策，看看自己的医保年限是否达标，需要不需要一次性补齐或者继续延长缴纳医保，提前把手续安排妥当，避免到退休的时候手忙脚乱。浙江各个市的细则会有一些细微差别，最好直接咨询当地人社部门或者社区的工作人员，获取准确的政策信息。

还有一点值得注意，很多人现在还会考虑以后如果行动不便，是居家养老还是去养老院。浙江很多地方养老院的收费并不低，普通公办的床位紧张，民办的养老院如果需要护理，每个月的费用经常就要三四千以上。如果以后需要进养老院，那么对于养老金和存款的要求又会提高不少。所以很多老人现在有意识的多存一点钱，也是为了应对未来的这个可能性。

老哥最后说，退休之后，养老金是最稳的一份收入，只要人在世就会按时发放，而且每年还有上调的机会，这是别的收入很难相比的。子女再好，也不如自己手里每个月按时到账的退休金踏实。当然，养老金只是基础保障，想要晚年真正安心，还要身体尽量保养好，手里留一笔应急存款，做好医保的安排，平时多留意各类针对老年人的骗局，尽量守住自己的积蓄。

总的来说，按照这位62岁老哥的亲身经验来看：在浙江普通地级市、县城，如果有自己的住房，没有房贷，身体大体健康的前提下，普通职工退休养老金稳定在四千左右，就算基本稳住；如果是杭州、宁波这类消费水平更高的城市，建议最好能达到四千五到五千，生活才会比较从容；如果是农村自建房，平时开销很低，对生活品质要求不高，标准可以适当降低。当然，老两口两个人合计的养老金，可以按照两个人共同生活的情况重新核算。但是这只是民间退休老人根据生活实际给出的参考标准，不是硬性的政策规定，每个人的家庭情况不一样，最后的实际需求也会有差别。

今天和大家聊了这么多，就是想把普通退休老人真实的养老账本摆出来，让大家更加清楚在浙江养老大概需要什么样的收入，也给还没有退休的朋友一个参考。

大家可以说说，如果是你在浙江这边退休，你觉得每个月养老金拿到多少钱，晚年才算安稳？你身边退休的朋友，大多每个月能领到多少养老金？欢迎在评论区留下你的看法，也可以点个关注，后续继续和大家分享普通老百姓关心的社保、养老相关的内容。

免责声明：本文内容为退休老人个人经验观点，仅供参考，不代表官方政策解释，养老金相关政策以当地人社部门正式通知为准。