当人生进入暮年，最令人担忧的或许不是年龄增长本身，而是在疾病、意外或身体机能衰退之后，生活还能否保持应有的尊严。对于一个失能老人而言，一次起身、一次进食、一次洗漱，都可能需要专业照护；对于一个家庭而言，长期照护带来的经济压力、时间成本和情感负担，也可能改变整个家庭的生活轨迹。“一人失能，全家失衡”，折射的是千千万万个家庭面对长期照护风险时的现实困境。

随着我国人口老龄化程度不断加深，长期护理保险正在成为应对这一社会挑战的重要制度安排。在这一进程中，保险机构发挥着重要作用。作为寿险“头雁”，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）自制度试点启动以来持续深耕，从政策落地、专业经办，到商业保障补充和养老生态建设，探索保险力量参与社会保障体系建设的新路径。

回应人口老龄化时代命题

人口结构变化正在深刻影响社会保障需求。国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口达到3.23亿人，占全国人口的23.0%，其中65岁及以上人口2.23亿人，占全国人口的15.9%。随着老龄人口规模扩大，高龄化、失能化趋势带来的长期照护需求持续增长。

与养老需求相比，长期护理需求具有更加特殊的属性。养老保障主要关注退休后的经济收入和生活安排，属于广义的生活支持；而长护险则聚焦于其中更为特殊的一类群体——因年老、疾病或伤残而失去生活自理能力的人，为其基本生活照料和密切相关的医疗护理提供持续性的服务或资金保障。

因此，长期护理需求具有周期长、成本持续、家庭影响广等特点。一名家庭成员失能后，照护责任往往会由家庭内部承担，部分家庭成员需要减少工作时间甚至退出就业市场。这也意味着，失能风险已经从个人健康问题，逐渐演变为涉及家庭稳定、社会运行和公共服务体系建设的重要议题。

正是在这样的背景下，长护险制度不断探索完善。2016年，我国启动长护险制度试点，探索通过社会互助共济方式筹集资金，为失能人员提供基本护理保障。经过多年实践，制度覆盖范围不断扩大，服务体系持续完善。截至2025年底，长护险国家试点已覆盖92个城市，覆盖人群已经达到了3.08亿，基金累计支出也超过1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理服务支持。

2026年，长护险制度建设迎来新的阶段。《关于加快建立长期护理保险制度的意见》明确提出，用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长护险制度，进一步完善制度安排、资金筹集、待遇保障、管理运行等方面核心政策措施。

对于失能人员而言，长护险提供了获得专业照护的机会；对于家庭而言，专业护理服务能够缓解长期照护压力，让家庭成员重新拥有工作和生活空间；对于养老服务产业而言，稳定的支付机制也有助于培育护理服务人才、完善服务供给。

从制度设计到现实需求，长护险正在成为连接家庭保障、社会治理和养老产业的重要纽带。

探索长护险落地“最后一公里”

制度能够真正惠及群众，离不开高效、专业的经办服务。长护险涉及失能评估、待遇审核、服务机构管理、基金监管等多个环节，对运营能力和专业管理提出更高要求。

作为较早参与长护险制度探索的保险机构，中国人寿自2016年试点启动以来持续投入长护险领域，持续发挥保险机构在风险管理、服务网络、信息系统和运营管理方面的优势。截至2026年6月，已在20多个省（区、市）开展90多个长护险项目。

在这个过程中，中国人寿充分发挥网点、精算、风控等核心优势，为各地长护险制度落地建言献策、“量体裁衣”。通过专业化、市场化的经办运作，与各地政府部门形成了优势互补的社会治理共同体。

中国人寿一步一个脚印，走出了多个特色鲜明的“国寿样本”。

在四川成都，中国人寿连续9年承办长护险，累计服务15个区县的800余万参保人员。公司搭建长护险经办体系、充实长护险服务力量、完善标准体系制定、参与多项课题研究、助力长护文化体系建设、赋能成渝异地互认，有效推动政策落地、提升经办质效。

在江苏，公司全面参与省内13个地市长护经办，服务参保人数近1100万人。公司依托专业服务与数字化支持，围绕政策宣传、评估受理、待遇落实、稽核监管及费用结算等环节精准发力，构建“标准化经办、创新化服务、立体化监管”的长护险运营体系，成效显著。

在山东，中国人寿济宁分公司高效推进建成长护险专属服务中心，组建专业化专职服务团队。公司创立三张清单和“5511”工作模式，打造长护辅具租赁展厅，开展偏远农村地区重点失能人员服务保障，有效改善了老人的健康状况，维护了老人的生命尊严。项目获评山东省“2025好品金融—养老金融创新案例”。

在广东广州，中国人寿广州市分公司组建了专门的长护险服务团队，服务约650万长护险参保人。在日常监督巡查之余，专员们注重温馨探视与人文关怀，帮助失能老人开展康复训练并重拾生活信心。

在陕西汉中，中国人寿探索出了“多元筹资、多元照护、多元服务、以险带产”的“汉中模式”， 公司专门部署应用了数字化管理平台——智慧长护信息系统，实现长护经办“全网通”，对40余万参保职工长护服务实行全链条智慧管理。该项目成功入选“2025年度卓越养老金融服务案例”。

作为专业服务者，该公司围绕长护险经办全流程搭建服务体系。从政策咨询、失能评估，到待遇支付、服务监管，再到信息系统建设，保险机构参与的不只是事务性办理，而是通过专业能力提升制度运行效率，通过专业运营服务触达社区和家庭。

长护险打开养老金融发展新空间

随着长护险制度不断完善，群众对于护理保障的需求也正在发生变化。

基本长护险主要承担“保基本”的制度功能，而随着居民养老需求升级，如何通过商业保险、养老服务和健康管理形成补充，成为行业探索的重要方向。

近年来，中国人寿持续探索“保险+服务”模式。自2008年推出首款护理保险产品以来，该公司持续完善商业护理保险产品体系，探索寿险责任转换、适用个人所得税优惠政策的商业护理保险以及“保险+服务”等模式，为消费者提供更加多元的保障选择。

这一探索背后，是人口结构变化带来的养老需求升级。过去，人们关注养老更多聚焦于养老金储备；如今，随着平均寿命延长，健康管理、疾病预防、失能照护等需求逐渐成为养老保障的重要组成部分。

因此，保险机构的角色也在发生变化。从单纯提供资金补偿，到链接医疗、护理、康养资源，保险行业正在探索更加综合的养老保障模式。

中国人寿围绕“养老金融+养老服务”持续布局，发起设立大健康基金、大养老基金和银发产业基金，推进公司“CCRC养老社区、城心养老、居家养老、旅居养老”多元化养老服务体系建设。

在长护险领域，服务供给能力同样决定制度运行质量。一方面，需要培养更多专业护理人员，提升长期照护服务质量；另一方面，也需要推动养老服务机构、医疗机构、康复资源之间形成更加紧密的协同。在江苏等地，中国人寿围绕失能评估、护理服务、机构管理、人才培养等环节持续完善服务体系，推动长护险与养老服务产业形成联动。未来，随着长护险制度进一步完善，基本保障与商业补充将形成更加多层次的保障体系。

一场关于养老保障的制度探索，正在进入新的阶段。从一位失能老人的日常照护，到一个家庭的生活稳定，再到整个社会养老体系的完善，长护险承载的是对生命不同阶段的回应。

十年深耕，中国人寿将保险专业能力融入长护险制度建设，也在一次次服务实践中回答着一个时代命题：如何让每个人在人生后半程，依然拥有被照护的尊严与温度。

（本文仅供参考，不作为投资建议）