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如果你现在距离退休还有四到五年，那这篇文章你得认真看完。为什么这么说？因为很多人觉得退休就是到了年龄办个手续、领上养老金就完事了。真到了那一天才发现，事情没那么简单。养老金算出来比预期少了一截，医保还得继续交钱，公积金忘了取，档案不知道在哪，独生子女补贴没人通知你去领。这些问题，提前四五年布局，都能解决；等到退休前三个月才开始弄，很多事情就来不及了。
今天我就把距离退休四到五年这个阶段该做的事，一件一件说清楚。不讲虚的，全是能落地的实在话。
第一件事：把自己的社保账本翻出来，从头到尾算一遍
很多人交了几十年社保，从来没看过自己的缴费记录。这是最大的隐患。
你现在要做的第一件事，就是查清楚自己的养老保险到底交了多久、每个月按什么基数交的、中间有没有断过。
怎么查？现在很方便。国家社会保险公共服务平台、电子社保卡小程序、当地人社局的APP，都能查到你的缴费明细。你重点看三个东西：
第一个，累计缴费年限够不够。 目前规定，养老保险累计缴满15年，达到法定退休年龄才能按月领养老金。四到五年退休的人，大部分年限是够的。但你要确认的是，有没有中间换工作断缴过几个月，有没有哪个单位给你漏缴过。如果有断缴，看看能不能补。虽然现在补缴政策比以前严了，但有些情况还是可以处理的。比如单位应缴未缴的，可以要求单位补。你自己断的那部分，多数地方已经不允许个人往前补了，但你可以往后延缴，也就是到了退休年龄继续交，交够年限再领。
第二个，缴费基数是不是按你的实际工资交的。 这一点特别重要。有些单位为了省成本，是按最低档给你交的，不是按你实际工资交的。你月薪八千，他按三千五的基数交，你的养老金个人账户里钱就少了一大截。四到五年时间，如果你发现了这个问题，还可以跟单位沟通，要求按实际工资调整。虽然之前少交的那部分追起来麻烦，但至少最后这几年按实际交，个人账户能多攒一点。养老金计算里，个人账户余额是直接除以计发月数的，账户里多一万块，每个月就能多领几十块，领一辈子。
第三个，看看你的视同缴费年限有没有被认定。 如果你是1992年之前参加工作的，或者在机关事业单位2014年10月之前参加工作的，这段时间虽然没实际交钱，但国家算你交了，叫“视同缴费年限”。这个东西需要认定，认定完了你的养老金会多一块“过渡性养老金”。很多人不知道这个事，退休的时候没去认定，白白少领了钱。你现在还有四五年，完全来得及去查档案、找证明、走认定流程。
除了养老保险，医保也要查。医保的缴费年限要求比养老更长。大部分地区要求男性累计缴满25到30年，女性20到25年，退休后才能不交钱继续享受医保待遇。如果你医保年限不够，退休的时候有两个选择：一次性补缴，或者继续按月交。一次性补缴要掏一笔不小的钱，你得提前把这笔钱准备好。所以现在就去查，还差多少年，心里有数。
第二件事：把“退休后干什么”想清楚，别等退了再想
很多人退休之后会经历一段特别难受的时期。上班的时候天天盼着退休，真退了，早上醒来不知道干什么，一天到晚在家里转悠，看什么都不顺眼，跟老伴儿吵架，跟孩子闹别扭。这不是矫情，这是真事。有调查显示，退休后一年内是老年人心理问题的高发期。
为什么？因为工作了几十年，你的生活节奏、社交圈子、自我认同，都跟工作绑在一起。突然一撤，这些东西全没了。你不再是“张科长”“李老师”“王师傅”，你就是一个退休老头老太太。这个身份的转变，很多人适应不了。
所以，在退休前四五年，你就要开始想：退休之后，我每天干什么？
这不是让你现在就去做，是让你开始琢磨、开始尝试。比如：
你有没有什么一直想干但没时间干的事？钓鱼、养花、写字、画画、拍照、做木工、学个乐器、出去旅游。这些事你现在就可以慢慢接触起来，不用等退休。等你退休的时候，你已经有一帮一起玩的朋友了，日子就不会空。
你想不想继续发挥点余热？有些人退休之后闲不住，可以找点轻松的事做。返聘、顾问、兼职、志愿者，都行。不为挣钱，就为有个事干、有个人说话。你现在就可以留意这方面的机会，跟老同事老朋友们打打招呼，看看有没有合适的事。
你的身体怎么样？退休之后，身体好是一切的基础。你现在四五年时间，完全可以把身体调整到一个比较好的状态。该体检体检，该运动运动，该控制的控制。别等到退休了，想出去走走，腿脚不行了，那才叫遭罪。
还有一件事容易被忽略：退休之后，你跟老伴儿的关系。两个人上班的时候各忙各的，一天见不了几个小时。退休了天天在一起，大眼瞪小眼，很多矛盾就出来了。所以现在就要有意识地调整，找到两个人都舒服的相处方式。各玩各的也好，一起找点共同爱好也好，别等到天天吵架了再想办法。
第三件事：把家里的钱和证件理清楚，别留糊涂账
退休这件事，涉及到不少钱和证件。提前理清楚，到时候不慌。
先说钱。 退休之后，你的收入结构会变。上班的时候是工资，退休之后是养老金。养老金大概率比工资少，有的人少一半还多。所以你要提前算一算：退休后每个月能领多少养老金，家里每个月开销多少，中间的缺口有多大，这个缺口用什么补。
补缺口的方式有几种。一种是靠积蓄，那你就要算算积蓄够不够，怎么打理。一种是靠继续工作，那就要提前找好方向。一种是靠子女，这个得跟子女提前沟通，别到时候张不开嘴。还有一种是靠商业保险，如果你以前买过年金险或者增额终身寿险，退休后能领一笔钱，那就要搞清楚什么时候领、怎么领。
另外，公积金别忘了。退休的时候，公积金账户里的钱可以一次性全部取出来。这笔钱不少人有不少，几万到几十万不等。你现在就可以查查自己公积金账户里有多少钱，心里有个数。退休的时候记得去取，别让它在那儿躺着。
再说证件。 退休要办手续，需要不少材料。身份证、户口本、社保卡、人事档案、照片，这些是最基本的。你要提前确认：你的档案在哪里？是在单位、在人才市场、还是在街道？档案里缺不缺材料？如果缺，补起来需要时间，别等到办退休的时候才发现档案有问题，那就耽误事了。
独生子女父母注意了，很多地方退休的时候有一笔独生子女父母奖励金或者一次性补贴。这个钱不是自动发的，需要你自己去申请。各地标准不一样，有的地方是几千块，有的地方多一点。你现在就可以去当地社区或者卫健部门问清楚，需要什么材料，什么时候申请，别错过了。
还有一个事，退休前记得把社保卡激活金融功能。现在的养老金都是发到社保卡的金融账户里，你不激活，钱到了也取不出来。
四到五年这个时间窗口，到底该怎么用
说了三件事，可能有人觉得，这些事听着都挺重要，但从哪开始？我给你排个序。
退休前第四到第五年：查账、定方向。 这一年主要是搞清楚情况。把社保、医保的缴费记录查清楚，看看年限够不够、基数对不对、有没有断缴。把档案找出来，看看在哪、全不全。把家里的钱算一算，看看退休后大概是什么状况。同时开始琢磨退休后干什么，可以尝试一些兴趣爱好，看看自己到底喜欢什么。
退休前第三年：补短板、做准备。 如果查到社保或医保有问题，这一年去解决。该找单位的找单位，该补材料的补材料，该申请认定的申请认定。如果养老金缺口大，这一年就要开始想办法，是继续工作还是调整开支。身体不好的，这一年认真调理。
退休前第二年：做规划、抓落实。 退休后的生活规划要具体化了。每天干什么、每周干什么、跟谁一起、花多少钱，都要有个大概的计划。该报的班报上，该加入的团体加入，该联系的亲戚朋友联系上。钱的事情也要落实，公积金怎么取、独生子女补贴怎么申请、商业保险怎么领，都搞清楚。
退休前最后一年：跑手续、做交接。 提前半年开始正式准备退休材料。跟单位的人事部门确认流程和时间节点。该填的表填好，该复印的证件复印好。工作上的事情做好交接，别留尾巴。心态上也要调整，接受自己即将进入一个新阶段。
几个容易踩的坑，提醒你注意
第一个坑：以为到了年龄自动退休。 不是的。退休需要你主动去申请、去办手续。你不去办，没人替你办。而且办手续需要时间，不是当天去当天就能办完。有的地方要提前几个月预约。所以一定要提前了解流程，别卡着点儿去。
第二个坑：医保年限不够，退休时才发现。 这个事特别常见。很多人只知道养老要交15年，不知道医保要求更长。等到办退休了，人家告诉你医保还差五年，要么一次性补几万块，要么继续按月交。这时候你选择余地就很小了。提前四五年查清楚，你还有时间慢慢补。
第三个坑：档案找不到或者材料不全。 档案这个东西平时用不着，退休的时候特别重要。特别是涉及到视同缴费年限认定、特殊工种提前退休、军龄认定这些情况，档案里的材料是关键。你现在就要确认档案在哪，里面的招工表、转正定级表、调令这些材料全不全。缺了赶紧补，补档案是个慢活儿。
第四个坑：退休后马上闲下来，心理出问题。 前面说过了，不重复。就一句话：退休前就要把退休后的日子安排好，别留空白。
第五个坑：把钱都给了子女，自己手里没留够。 帮子女可以，但一定要给自己留足养老钱。退休后收入减少，医疗支出增加，手里没钱心里慌。这个话不好听，但实在。
说几句实在话
退休是人生一个很大的转折点。上班的时候，日子是被安排好的，几点上班、几点下班、哪天休息，都有规矩。退休之后，规矩没了，日子得自己安排。安排得好，退休是享受；安排不好，退休是煎熬。
四到五年时间，说长不长，说短不短。你现在开始准备，到时候就能从容。你现在不当回事，到时候手忙脚乱，遭罪的是自己。
我见过不少人，上班的时候风风光光，退休之后蔫了。也见过不少人，上班的时候普普通通，退休之后活得有滋有味。区别在哪？就在退休前那几年有没有用心准备。
所以，不管你现在工作多忙、多烦，退休这件事，该提上日程了。查查你的社保，想想你的日子，理理你的家底。这些事不难，就是需要你上点心。
等到退休那天，别人手忙脚乱，你从容不迫，那就是你提前布局的回报。
话题讨论
你距离退休还有几年？你有没有开始为退休做准备？你最担心退休后的哪件事？是钱不够花，还是不知道干什么，还是身体问题？欢迎在评论区聊聊，你的经验可能对别人有帮助。
如果你觉得今天这篇内容对你有用，点个关注，后续我会继续聊跟普通人生活相关的实在事。
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