来源：金融一线

10月13日金融一线消息，由小雨伞保险经纪、手回保险代理与南开大学金融学院联合举办的“第七届健康与养老保险保障指数（2025）发布会”在天津召开，会上发布《健康与养老保险保障指数（2025）》（下称《报告》）。《报告》显示，2025年健康保险保障指数为0.6428，较2024年提升0.0187，居民健康保障水平持续向好，保障结构不断优化。

报告显示，2025年健康保障结构得分由0.7244升至0.7944，居民多层次配置意识明显增强，基本医保与商业健康保险、重疾险与医疗险之间的协同持续改善。从等级分布看，健康保障达到基本水平的群体占比达59.07%，较2024年提升8.18个百分点，保障扩面与基础巩固成效显著，健康保障正加快从“广覆盖”向“高质量”升级。

年轻群体正成为健康保障配置的新生力军。分年龄段看，26—30岁群体健康保障得分最高，为0.6676，较2024年提升0.0463，增幅领跑各年龄段；最高得分年龄段由36—40岁前移至26—30岁，显示年轻群体的保障意识持续增强，商业健康保险配置明显提速，全生命周期健康保障理念日益普及。

　预算区间高度集中，结构创新优于责任堆砌

《报告》显示，需求侧呈现典型的“高意愿、紧预算”：消费者期望的保障责任不断扩展，从重疾多次给付、疾病关爱金、癌症津贴到特药与慢病门诊；但年度保费支付意愿高度集中于中低区间，接近八成受访者落在同一预算带内。责任期待与支付能力之间的缺口，恰恰是产品结构创新的发力点——既不必靠“加责任、提保费”硬推，也无需靠“压价格、减责任”妥协。

更有效的解法是把产品拆开：责任模块化、保额阶梯化、缴费长期化、加保动态化，让客户先在预算内建立基础保障，再随收入与家庭责任变化逐步升级。这本质上是从“卖一个产品”转向“经营一段关系”。

与此同时，群体分化依然是结构性的：保障水平随教育程度、职业稳定性与家庭收入呈现清晰梯度，年长群体的改善幅度相对有限，适老供给也仍有进一步丰富的空间。还需点明的是，本次调研样本偏向保险潜在客户，保障水平大概率高于普通居民，报告呈现的差距已是“乐观版本”；推及全体居民，低收入、低学历、灵活就业与多慢病群体的提升空间只会更为可观，也更需要精准的产品与服务下沉。

展望与建议：从“有保障”迈向“保障足、服务优”

针对上述发现，《报告》建议，保险机构应强化基于家庭生命周期的需求评估，将家庭收入、消费支出、负债、医疗风险与既有保障纳入综合分析，引导居民合理确定保费投入与保障额度；针对匹配度下降，开发责任更透明、缴费更灵活、保障可动态调整的产品，并通过定期保障检视与动态加保机制适应家庭风险结构变化；同时深化“保险+健康管理”“保险+养老服务”融合模式，使保险由单一资金赔付工具向长期风险管理与服务支持平台延伸。此外，持续的公众教育将帮助消费者从“经验式投保”转向有依据的保障配置。

产品创新上，大力发展模块化可选责任、阶梯式保额，降低大众投保门槛；面向高龄、慢病、灵活就业等群体开发适配产品；商业长护险重点聚焦社保尚未充分覆盖的轻中度失能、失智照护、术后康复场景，补齐社保错位缺口，推动从现金赔付向实物护理服务给付转型。

公众教育层面，政府、行业组织和保险机构应加强公众保障教育，面向不同年龄、收入、职业和家庭群体开展差异化、通俗化宣传，引导居民形成早规划、足保障、长期持有和动态调整的理念，并转化为稳定的保障行为。