中国人对“家”的理解，从来不只是一处居所。它是父母老去时的牵挂，是孩子长大回望的地方，也是一个人奋斗半生，交付财富与责任的归处。
当人生走到下半场，“家”要回答的问题也变了：父母如何养老，财富如何传承，事业如何交接，下一代是否接得住。这正成为一代中国家庭的共同命题。
过去四十多年，中国经济高速发展，涌现出一大批高净值家庭。中国工商联调研数据显示，未来5至10年，约300万家民营企业将进入代际交接窗口期；未来30年，约84万亿元民营企业财富将向下一代传递。传承也不再只是一次分配，而成为涵盖财富、健康、养老、子女成长与家族责任的一项长期安排。
在此背景下，家族办公室开始进入更多中国家庭的视野。它所要解决的，是如何站在更长的时间尺度上，把一个家庭的财富、风险与未来放在一起统筹。
2026年9月的深圳，在“平安家族办公室服务焕新暨周年庆”的活动现场，央视原知名主持人、紫牛基金创始人、少年得到董事长张泉灵与平安人寿客户经营部总监李冠如，共同接受了《新财富》杂志的采访。
这一次，张泉灵不是作为主持人或投资者，而是作为一个客户、一个观察者，也是一个“上有老下有小”的中年人，来回答她为何选择了平安家族办公室。李冠如则从一线客户的真实需求出发，就平安家族办公室的最新战略布局，娓娓道来。
01
当你老了：连热爱都变成了负累
家人，是中国人一生的课题。
横跨主持、投资、创业三界且样样出彩的张泉灵，有足够的阅历、智慧和判断力，但在父母老了这件事上，她的困境，几乎和普通人一样。
七零后的张泉灵是独生女，她的母亲已80岁、父亲81岁，习惯了在上海生活，她本人则常住北京，距离让照料这件事，天然多了一层难度。
尽管父母身体还算硬朗，但有一天，她回家时，一生酷爱养花、在院子里侍弄了300多盆花草的父亲对她说，“你看这些盆景，什么时候我就要把它们送人了，弄不动了”。
那一刻，她真切地感受到，什么叫老去——不是热爱消散，而是有一天，连热爱本身都可能变成负累。
张泉灵两代都是独生子女家庭，养老的话题格外沉重。采访中，张泉灵提到，她和朋友们也会讨论闺蜜抱团养老。但理性如她，亦明白这只适合轻老、早老阶段，也就是精力充沛、大家都既“有闲又有钱”的那十几年。真正的难题在后面，当你病了，甚至逐渐失去对身体和头脑的控制能力时，谁来决定，谁来安排，谁来付费？
她难以忘怀的是，外祖母因为脑出血，最后三年处于植物人状态，住在临终关怀医院，而母亲和舅舅面对是否要拔管的煎熬，日日以泪洗脸、难以抉择。人的衰老及离去，从来不是一个瞬间，而是一段漫长、反复消耗心力的过程。
但大多数时候，人们会心存侥幸——看着年过八旬的父母生活还能自理，她觉得好像不用立刻面对。可侥幸从来不是策略，只是被推迟了的代价：“你不安排，你等它发生了再处理，很多事情就管不住了。”
看过好多家养老院，张泉灵都不太满意：“一是细节，二是服务的周到性与专业性，尤其是在医疗配套上，仅配备护工和拥有专业医疗团队存在本质区别，在特殊突发情况下的应对能力差异明显。”
张泉灵的父母也认为，还不如在家舒坦。
居家养老的痛点，在于慢病管理。老人不愿听子女的，却容易被电视和手机里的虚假保健宣传带偏；慢病管理需要长期、高频的专业干预，既不能靠每天挂号看医生解决，也无法靠子女——他们没有专业度，也没有足够的时间精力，更对父母没有说服力。
子女的话不听、专业的人不在场、假的信息太多，骗子机会来了。张泉灵的母亲同时患有糖尿病和肝硬化，她此前的应对方式是，每天8点半跟着打着专家名号的老师付费上课，还买了堆满车库和客厅天花板的“神药”。张泉灵颇为无奈，“我说我是做过《焦点访谈》节目的记者，这个东西连药械注册号都没有，最多只能算膳食补充剂，但我妈妈不信我”。
带着这些悬而未决的问题，2026年，张泉灵参加录制《初入职场·金融季》节目，以观察官的身份走近平安，原本关于养老的一道题，在节目里被她重新放进了“风险”的坐标系。
节目里一群20多岁的年轻人学习做代理人，第一课就是分析风险敞口。这颠覆了她此前的直觉，“年轻人能有啥风险呢？”结果，一个个案例拆下来她发现，“人人有风险”：有人患强直性脊柱炎，能工作挣钱的时间可能会更早结束；有的姑娘收入高但是恋爱脑，压根没想过财富管理；有的嘉宾独居生活，发烧到40多度，给自己上的“保险”是给同事一把家门钥匙；还有艺人嘉宾喜欢投资火锅店，内心觉得亏得起，其实是职业高峰期的错觉，没想过在低谷期该怎么办，更没想过行业本身都可能遭遇寒冬。
一期期节目下来，她触动颇深，原来，那些你想都想不到的事情，才叫风险。
她总结了人们两个思维盲区：一是心存侥幸，事情不到眼前就当不存在；二是在很多大事安排上，大家没有那么相信合同框架和法律安排，而是更相信熟人。
可是，她一针见血地指出，你此刻能相信的熟人，都是还没遇到事儿的熟人。而“遇到事儿的熟人”，和“没遇到事儿的熟人”，其实是两种人。
这也让她开始重新理解家族办公室存在的价值：家族财富管理的专业化，本质上是用制度化安排替代人格化信任。信托架构、保险合同、法律条文之所以必要，恰恰是因为人情在压力测试面前并不可靠——节目里很多人说以后抱团养老，真要久卧病床，子女都未必靠得住，何况一个开不了工资的团队呢？
节目还没做完，张泉灵就决定，不能再忽视“房间里的那头大象”。她约见了平安人寿上海分公司保险康养顾问随雯雯，给父母亲购买了一份保单。
这份合同，极大缓解了她对于父母养老的担忧。随雯雯为其安排了上海版的“私董保健医”权益，包含上海华山医院的专属服务等，如体检时由老年病科大夫对接，不需要排队，原本老人需要定期去三甲医院排队挂号开药，现在只需把医保卡寄给养老管家，药直接寄回家。
日常生活中，有5人团队提供随时在线的健康管理，有主任医师，有营养师，有运动师。现在，张泉灵的母亲会把每顿饭拍照发群，每个包装食品拍配料表，第一时间得到膳食营养指导，还佩戴了24小时监测的血糖仪。她惊喜地发现，自己的血糖波动越来越平稳，超出黄线的危险区域时间越来越少。对她而言，这些可被看见、被记录、被持续管理的变化，比任何“神医神药”都更有说服力。
张泉灵对于“父母老了该如何照顾”的担忧不是个例。据随雯雯总结，其接触到的高净值客群，普遍都非常孝顺，而真正难的，是当家庭成员的时间、专业能力与医疗资源无法同时到位时，谁来补上这个缺口。平安的专业团队，正好可以帮忙解决这些后顾之忧。
02
孩子教育：财富是放大器，同时放大好的和坏的
中年人一头挑起的是父母养老的责任，另一头担着的，则是孩子教育的焦虑。
张泉灵把中国父母对子女的担忧，归纳成三个“没有”：没有自控力，被电子游戏、短视频牵着走，价值观被社交媒体塑造，困在信息茧房里；没有判断力，因为接触不到多元文化，缺乏批判性思考，无法建立独立的认知体系；没有自驱力，不清楚自己想要什么、热爱什么，不负责任地“躺平”。
在高净值家庭，教育失当的风险会加剧。在张泉灵看来，财富是放大器，它不辨善恶，只是忠实地把一个人身上的优点与风险同时放大。如果后代不具备驾驭财富的能力与品格，那么财富越多，被反噬的风险可能越大。
张泉灵的应对方式，不是讲道理，而是让孩子先用自己的体验理解财富。
她为20岁的儿子设立了一个独立理财账户，与日常消费账户严格分开，并且要求每月复盘。
账户本金设定为孩子年零花钱的10倍。这样，如果账户回撤5%，对应损失是半年零花钱，孩子会感到“心疼”；盈利5%，则赚半年的零花钱，孩子会真实感到高兴。金额既不能小到毫无感觉，也不能大到超出一个20岁年轻人的承受能力。
配置上则采用标准的“532”结构，即50%配置低风险资产；30%配置能对冲通胀的资产；20%配置高收益的进取型资产。
由于设立时恰逢市场高点，目前账户有小幅回撤。张泉灵笑称，孩子每月复盘时情绪比较沮丧，但又庆幸没有把全部的钱放到进取型资产里。
这或许是财商教育迈出第一步所必经的，20岁年轻人在损失可控的前提下，学习理财、感知周期、承担结果。这个成本，比他在35岁继承一大笔钱之后再补这一课，低太多了。
03
创业者的独特风险：搭建多层次安全舱，且必须未雨绸缪
张泉灵是女儿，是妈妈，更是她自己。作为手握“金话筒”与长江韬奋奖的主持人，离开央视时，她曾写下《生命的后半段》，放弃半生成就，只为想要生命重来一次，触碰更真实的世界。此后她陆续成为紫牛基金创始合伙人、少年得到董事长，在不同赛道继续寻找新的可能。
多年商海沉浮，让她对风险的体感，和普通人不一样，“创业首先要做好风险隔离安排，尽量不让创业风险延伸到家庭”。尽管创业者本心都是不想累及家人，但在国内的经营实践中，有限公司的“有限责任”并非牢不可破——融资对赌、连带担保、税务与用工风险，都可能让企业经营风险穿透到法人个人及家庭。
对于高净值家庭，张泉灵给出的忠告是：既然财富是放大器，那就顺势用好它。通过搭建不同类别的资产，以及不同类别的法律架构，组合成多层安全舱。这样，当风险发生时，可以层层托住，家庭不会急坠，能保留翻身的机会。
她尤其建议，“安全舱必须在风险发生之前搭好。风险暴露之后，很多法律架构就已经来不及了”。无论是信托、保险、股权架构的设立，都需要未雨绸缪。等到债务、诉讼、婚姻变动或健康问题发生之后，再想设立，往往为时已晚。
04
起步较晚的传承意识：从财富管理到家族治理
父母如何养老，孩子如何长成，家业如何传承，张泉灵要作答的三道题，看似属于个人，但置身更宏大的坐标体系，其实也属于整个时代。
开篇那组数字，落到现实中，就是一个个具体的家庭难题。据李冠如观察，很多企业家的传承规划意识才刚刚起步。
对比成熟市场，美国约2/3的企业家会在45岁前完成个人财富传承规划，而新加坡这一比例约为45%。今天的中国，已经是全球第二大财富中心，我们和海外的差距不在财富量级，而是在于意识上的时间差。
1882年成立的洛克菲勒家族办公室，迄今已有140多年历史，陪伴洛克菲勒家族走到第七代，用制度打败了“富不过三代”的魔咒。
2025年9月，中国平安打造的“平安六境 基业长青”家族办公室服务正式启航，聚焦财富、健康、养老、文化、传承、公益六大板块。从“财富管理”走向“家族治理”，正是平安家族办公室试图回应这一时代变化的起点。
“创富靠个人，而传富靠系统”，李冠如用这句话概括平安家族办公室的服务逻辑。
这个“系统”，既要管好财富配置，也要安排好传承和治理，还要考虑下一代的能力培养、家庭成员的健康养老，以及家族责任和价值观的延续。平安要做的，就是依托集团综合金融、医疗养老等能力，把这些看似分散的需求组织起来，形成一套贯穿财富、企业、家庭和代际传承的系统性安排。
过去一年，平安家族办公室已服务6000多个高净值家庭。表面上看，需求千差万别，深入进去，底层逻辑高度相似：财富是基础，传承是主线，健康、养老、法税等是保障，而代际成长和责任传承，则决定一个家族能走多远。
两个真实案例，或许比任何理念都更能说明问题。
一位制造业企业主，儿子在海外学技术，却不太愿意接工厂。他真正担心的不是钱怎么分，而是股权分给子女后控制权会不会稀释、家人之间会不会因为分红产生矛盾。平安团队没有急着配置产品，而是从治理入手：通过家族宪章明确规则，以信托和持股平台安排控制权与收益权，再给下一代划定新业务的授权边界，让他既能守住企业基本盘，也有空间去开拓自己的事业。
另一位客户拥有可观的资产，但家里有失能老人和年幼子女。他最初问的是理财，真正聊下来才发现，担心的却是另一个问题：“如果有一天我不在了，这个家怎么办”。于是，平安把保单与医疗、养老等服务结合起来，将长期照护和家庭成员的保障安排纳入其中。
李冠如由此深感：家族办公室不只要“把钱管好”，而是把一个家族的生老病死、责任与未来，都变成可执行的、值得托付的系统。
2026年中秋前夕，基于一线客户不断变化的真实需求，平安家族办公室再次焕新升级了“三重传承”。
这套服务的设计并不复杂：先看清一个家族，再谈如何安排；先理解问题，再决定调用什么资源。
在此之上，财富传承解决“钱怎么保值增值、按什么条件分配”；智慧传承解决“下一代凭什么接得住”；责任传承进一步回答“一个家族凭什么被记住”。
方案一客一策、量身定制，还会每年复盘、动态调整，让传承安排跟着家族成员、资产结构和企业阶段一起变化。
具体而言，平安家族办公室如何帮助客户做好这三重传承？
05
第一重：财富传承，让家业立得住
财富传承的逻辑，是把不同用途的钱分开管理。
第一笔，随时要用的钱。
企业主账上常年备着流动资金，随时要周转，又不甘心完全闲置，平安理财引入兼具安全性与灵活性的产品来适配。据介绍，该类产品支持家族办公室客户零门槛购买，收益表现近年稳居市场前五；现金类产品支持大额资金24小时内赎回，平时赚收益，要用钱时随取随用。
山东烟台一位做品牌代理的客户，过去常年将数百万至上千万元的周转资金放在银行活期账户。在配置平安相关产品后，闲置期间的收益水平显著高于活期存款；遇签约付款、临时垫资等用款需求时又能随取随用。据客户自述，一年下来多出的收益，相当于一辆心仪新车的价钱。
第二笔，增值的钱。
对于追求长期增长的资金，境内由平安证券平均从业超10年的投顾专家提供一对一定制组合，享受专属佣金费率；境外由香港平安数字银行团队服务，配置全球优质资产。据介绍，该团队布局的一只科技主题产品踩中AI风口，近三年回报表现跑赢纳指等全球主流股指。
第三笔，传承的钱。
这一笔关注的已经不只是收益，而是如何让财富有序地留给下一代。一端，由平安人寿通过保险合同锁定保障与中长期稳健收益；另一端，由平安信托去设计信托架构，安排传承的对象、方式和节奏，“留给谁、给多少、什么时候给”都有章可循。
平安信托的财富管理服务信托市场规模连续3年位居全国第一，服务过5万多位高净值客户，国内首单家族信托、首单慈善信托均出自平安信托。平安家族办公室客户在设立费、管理费上均享有优惠。
与此同时，传承涉及的复杂法律、税务问题，由超过100位外部专家承接——红圈所律所合伙人、四大会计师事务所税务专家，承诺7×24小时响应。
三笔钱对应三种安排，兼顾财富流动性、增长性和传承确定性，这也正呼应了张泉灵的建议：未雨绸缪建设安全舱，规避单一品种、单一市场的风险。
06
第二重：智慧传承，让家业接得上
在中国家族办公室行业，平安提出的智慧传承，很可能是业内首次将子女培养抬到与财富传承的同等重要的高度。
财富留得住，不等于人接得住。当创一代逐渐老去，无论是分权带来的家族内斗，还是二代接班不力、企业分崩离析，都是家族不可承受之重……
“父母之爱子，则为之计深远”，将子女教育放进家族办公室的核心服务清单，是创新，更是对这一轮从创富到传富浪潮的回应。
据李冠如介绍，平安家族办公室服务已覆盖客户子女成长的关键节点，提供一站式的升学指导和求职辅导；如果要接手家业，则由专家团队诊断接班问题，贴身进企辅导，链接产业上下游资源与圈层人脉。
浙江一位客户的孩子，一直走公立教育路线，高二时决定留学。虽然孩子成绩优异，但跨体系申请，既缺时间，也不确定自己能申请到什么层次的学校。平安家族办公室团队综合评估其能力与兴趣后，安排招生官模拟面试，帮助孩子在有限时间内最大化展示个人综合素质和优势。最终他成功获得牛津大学的录取，大超客户心理预期。
名校只是未来的一块敲门砖，在传承这个话题上，同一份远虑，落到不同家庭，会提出不同的解法。
张泉灵给孩子铺的路，亦是这条脉络上的另一种实践。20岁开理财账户，月月复盘，“532”的投资结构与回撤管理，本身就是一套继承人财商训练课；她在教育领域创设的阅读课、作文课，也不只是为了提分，而是为了帮助孩子们建立认知，避免陷入“三个没有”的困境。
路径不同，指向的却是同一个判断：继承者的能力，从来不是等到交接那一刻才临时养成，它需要提前多年、成体系地训练。
这也是平安家族办公室试图补上的一环，把原本高度依赖父母个人经验与资源的培养，升级为有人带、有路径、有方法论的接班能力建设。
以海外为鉴，这是国内家族办公室目前普遍的短板，却是海外成熟家族办公室的核心职能，就是把继承者当作一个家族中最重要的资产来孵化、培育。平安家族办公室适时提出的智慧传承，既回应中国父母的核心焦虑，要解决的需求又高度个性化，是三重传承框架里最难被复制、也最见功力的一层。
07
第三重：责任传承，让家业走得远
财富之上，还有更高的追问。
据李冠如介绍，她接触到很多客户，都有做慈善的心愿，但真正付诸行动，普遍面临两个顾虑：一是担心找不到可靠项目，善心落不到实处；二是零散的捐赠无法沉淀为家族或企业的社会名片。
对此，平安给出了解决方案：依托平安集团资源链接官方基金会与知名公益组织，按客户指定的方向筛选优质项目；同时提供慈善信托规划，由专业团队透明化运作。
从一次性捐赠，变成可执行、可审计、可延续、可传承的事，对内凝聚家族价值观，对外让财富产生经济价值之外的社会认可。
回头看，全球最为知名的洛克菲勒家族办公室，也正是在家族重心从石油事业经营转向公益事业的过程中，完成了自身角色的关键一跃。用慈善事业把金融资本、人力资本、社会资本和精神资本拧成一股绳，为一个家族埋下穿越时间的根系。
08
20年深耕，构建健康与养老护城河
从成立伊始，平安家族办公室就继承了平安集团“综合金融+医疗养老”的生态基因，将服务边界从“管钱”大幅拓展到了“管人”和“管事”。它不仅帮助打理财富，还能直接调用体系内的高端医疗、康养、教育资源，解决家族最耗心力的刚需。这种将金融和非金融的场景化服务打包进综合方案的能力，是多数机构短期内难以跨越的护城河。
在医疗养老领域，平安集团已深耕超过20年，仅2026年上半年，就为超2000万人次提供医健服务；截至目前，有32万人解锁居家养老权益，近万人获得高品质康养社区入住权益。
张泉灵被平安打动的，也正是这些看似琐碎却最考验长期交付的服务。正如前文提到的父母体检对接、每日膳食运动管理、代开药品、血糖仪定期上门更换等。
与多家金融机构打过交道的张泉灵，在被问及服务筛选标准时，她只给了两个字：综合。“我的需求包括父母的健康管理、我和我先生未来的养老、孩子的学业支持、传承财产的安全度等，涉及康养、保险、教育、理财、信托各方面，如果一家机构就能保障好这些服务，我只用和一个人对接，他们内部自己协调，这种体验就很好。”
这或许是6000多名平安家族办公室客户的共同心声，时间和精力弥足宝贵，综合服务意味着省心省时。
出于创业者的敏感，张泉灵曾经给随雯雯算过工作量，感觉以后者的服务频次，怎么都忙不过来。后来，她才了解到，随雯雯的背后，有60多人的团队协助安排各事项。“综合”的背后，不是一个人的“无所不能”，而是一整套专业分工在客户看不见的地方协同运转。
09
何以赢得信任？资源够全，标准够高
据《胡润财富报告》，中国拥有千万净资产以上的高净值家庭数量超过200万户，家族办公室行业的热浪才刚刚开启。
在李冠如看来，中国家族办公室行业的竞争，最终落在两件事上，一是资源够不够全，二是服务标准够不够高。
这正是平安家族办公室的核心竞争力。
在资源端，平安是国内领先的金融全牌照集团，在同一体系里高效协同，能够为家族的真实需求“量体裁衣”，绝不是千人一面。
平安家族办公室的生态被设计成三层。
底层以平安人寿为根基，筑牢生命、健康、财富、养老四大保障；中层依托集团综合金融优势，开放全平台资源，将客户升级为平安集团VIP；顶层放眼全球，聚焦法税、教育、就业等场景，链接国内外头部资源。
但资源只是基础。真正决定客户体验的，是资源如何被组织起来。
平安家族办公室内部有一个颇有意味的标准：追求“零中评”，而不是“零差评”。在李冠如看来， “零差评”只是没有被挑出问题，“零中评”则意味着要主动超出预期，每一项服务都要做到客户愿意给出明确好评。
张泉灵对随雯雯的评价印证了这一点：“我想到的，她都做到了；我没想到的，她也主动做到了”。随雯雯则只觉得这是份内事：“姐姐（张泉灵）这么忙，我必须想在姐姐前面，才能让姐姐少操点心。”
出乎张泉灵父母意料的是，眼下，这些日常照料与服务，甚至都没有收费，因为他们尚未真正入住康养机构，“我妈妈几次和我确认，这些都是免费的吗？这很有意思，这反过来说明他们觉得这些服务很有价值”。
平安家族办公室创立时，精选超过200名代理人进入“平安家族办公室名人堂”。他们所代表的，不只是一个身份，更是一套对服务标准的共同承诺：客户的明确好评，才是合格线。
李冠如介绍，这一标准的落地，靠的是从上到下的敬畏之心，听起来朴素，做起来是硬功夫，前端考验集团协同能力，后端考验服务颗粒度的品质。
有意思的是，在采访现场，张泉灵特意向平安家族办公室工作人员确认，对她父母的服务标准，究竟是面向她的特殊安排，还是所有客户都能享受？得到后一个答案，她这才真正安心：自己体验到的，并不是身为公众人物的优待，而是平安一视同仁的服务标准。
10
中流击水，尚在征途
故事讲到这里，仍要回到那个更冷峻的问题：中国家族办公室行业，离成熟还有多远？目前，它至少还需闯过三道难关。
其一，需求端爆发的速度，远快于供给端成熟的速度。84万亿财富传承、300万家企业待接班，就如李冠如所判断的，需求不是慢慢升温，而是集中释放。而一个家族顾问的成长周期、一套服务体系的打磨周期，都无法被压缩。短期内，行业很可能出现“服务承诺跑在交付能力前面”的错配。因此，对于专业机构的筛选，就显得尤为重要。
其二，非标服务的规模化难题。无论是资产配置与股权设计、传承节奏，还是养老照护、升学辅导、慈善运营，都是千人千面的需求。当客户从6000个走向6万个，如何在个性化与可复制之间平衡，在运营效益与成本间平衡，是决定家族办公室能否成为长期生意的关键。
其三，相对财富传承，在智慧传承这件事上，绝大多数机构目前能做的仍然有限。正如张泉灵所分享的，孩子的判断力要靠知识与批判性思维的积累，内驱力要靠找到热爱。机构能提供资源、专家、培养路径，但替代不了价值观和认知能力的培养，真正的家族治理，最终还是要在餐桌上、在家族会议里、在代际之间持续的交流沟通中完成。
家族办公室能做的，是让这些坦诚而必需的对话更早发生，并为其准备好法律框架内的工具，但又不仅仅于此。它需要合同与契约，也需要有人真的在过节时上门看看那对80多岁的老人；它需要收益率与资产配置，也需要让一个20岁的孩子开始学会对自己的钱负责。
在活动现场，李冠如引用了白居易的一句古语：“源远者流长，根深者枝茂”。一个家族能走多远，取决于根基打得多深，真正的传承，不是将财富锁进保险箱，而是将创造财富的能力、管理财富的智慧以及回馈社会的责任感，植入家族的血脉，以此护航家族世代成长、绵延不绝。打造出最专业、最懂客户需求的家族办公室传承服务体系，是平安矢志不渝的奋斗目标。
投稿、商务合作，可联系：xcf@stcn.com
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