大家好，我是小菲❤️
依据出生人口数推算，从2022年到2036年，我国累计将会新增3.82亿人进入60岁，即每天有6.98万人年满60岁。如果假设60岁为退休年龄，这也就意味着在这15年时间，我国将迎来史上最大退休潮，平均每天有将近7万人退休。
面对这场史无前例的“退休潮”，到底该怎么养老？这个被谈论很久的话题迫切需要得到解答。
养儿防老这四个字，在今天的中国家庭结构里已经彻底失效了。
一个1985年出生的独生子女，上面两个父母、四个祖辈，自己还要养一个孩子。
就算他每个月给每位老人贴补一千块，光这笔支出就是四千。他的月薪可能连八千都不到。更不用说房贷、车贷、孩子的补习班费用。
不是不想养，是根本养不起。一对夫妇赡养四位老人，这件事从算术上就不成立。
农耕时代之所以能靠儿子养老，是因为土地还在、劳动力还在、家族聚居还在。儿子种地，老子吃饭，资源就在一个村子里循环。
现在呢。儿子在深圳送外卖，老子在河南老家种不了地，中间隔了两千公里和一套按揭。
养儿防老退场，不是伦理问题，是城市化把人从土地上连根拔起之后的必然结果。
所以现代社会的养老逻辑必须换。从养儿防老切换到养国防老。
全民社保体系本质上是一份代际契约。今天上班的年轻人交钱，今天退休的老人领钱，等今天上班的人老了，下一代年轻人接着交。这个模式在人口红利期跑得非常顺畅。
2000年前后，城镇职工养老保险的在职缴费人数和退休领取人数之比大约是10比1。十个人养一个人，毫无压力。
现在这个比例降到了2.59比1。不到三个人养一个人。黑龙江更低，1.2比1，几乎是一个在职的养一个退休的。
从十养一变成不到三养一，用了不到三十年。
过去靠的是1962年到1975年那波婴儿潮。那十四年平均每年出生2500万人，这批人现在正在集体跨过60岁的门槛。
按出生人口推算，未来二十多年里，平均每天有6.3万人年满60岁。而同期进入劳动力市场的新增年轻人口，每天只有3万左右。
退休的人数是接班人的两倍多。一进一出，每天缺口三万多。
有人会说你夸张了。每天6万人退休，这个数字确实把“年满60岁”和“开始领职工养老金”两件事混在了一起。
2025年城镇职工养老保险新增离退休人员实际是476万，日均1.3万。
真正的压力不在于今天有多少人退休，在于缴费端的人正在萎缩。
3.95亿在职缴费职工扛着1.52亿离退休人员，这个比例还在往下掉。
更麻烦的是，全国职工养老保险断缴人数已经突破5800万，占总参保人数的近18%。20到35岁的年轻人断缴率高达31.7%。灵活就业群体的断缴率飙到38%。
年轻人不是不想交，是每个月一两千的社保费对收入飘忽的他们来说真的掏不出来。
这就是现收现付模式的根本矛盾。它需要源源不断的年轻缴费者来维持运转，但年轻人正在被高房价、低工资和不确定的就业前景挤出缴费体系。
缴费的人越来越少，领钱的人越来越多，中间还要给退休人员每年涨养老金。
2025年中央财政下达的基本养老保险补助资金约1.2万亿元。没有这笔钱，很多省份的养老金早就发不出来了。
还有一个被忽略的结构性问题。城乡居民养老保险覆盖了大约1.88亿人，占总领取待遇人数的一半以上，但他们人均月待遇只有两百多块。
城镇职工人均月养老金在3300元左右，机关事业单位退休人员更高。
农村老人每个月领的那两百多块钱，在今天的物价水平下，连基本生活都很难覆盖。这就是为什么很多农村七十多岁的老人还在种地、打零工。不是闲不住，是停下来就没饭吃。
现在的年轻人比上一代更早看清了这件事。个人养老金制度从2022年试点到2024年全国推开，开户人数已经突破1.5亿，累计缴存金额超过1000亿元。
数据听着不错。但实际缴费账户只占开户数的22%，超过四分之三的账户处于空转状态。
开了户不存钱，存了钱不投资，大量资金趴在账户里跟活期存款没有区别。
开户热、缴存冷、投资弱，三个词概括了现状。年轻人对制度有期待，但对自己的收入没有信心。
国家层面的动作也在加速。延迟退休已经从2025年1月1日起正式实施，男性从60岁逐步延到63岁，女性从50岁和55岁分别延到55岁和58岁，用15年过渡。
同时保留了弹性空间，可以提前最多三年，也可以延后最多三年。最低缴费年限也在提高，从2030年起每年加半年，逐步从15年提到20年。
另一张底牌是国资划转。截至2025年9月，中央层面已经划转充实社保基金的国有资本及现金收益共计2.26万亿元。
山东省早在2015年就自主试点，按30%比例划转省管企业国有资本。内蒙古完成了29户区属国企共384亿元的股权划转，河北省完成了193亿元的权益划转。
这些国资分红收益正在持续注入社保基金。全国社保基金理事会管理的资金累计结余超过3.34万亿元。
这笔战略储备金不是用来发当月养老金的，是用来应对未来某个时间点缴费端彻底撑不住的时候的。
但这些还不够。国资划转的规模相对于未来老龄化高峰所需的资金量，仍然处于开源初期。
真正要解决的问题是，单一依靠现收现付的基本养老保险，已经撑不起3.4亿人乃至未来更多的老年人口。
企业年金是另一个薄弱的环节。截至2025年末，全国建立企业年金的企业只有17.79万家，仅占实有企业的0.3%。覆盖职工3300多万人，只占参加基本养老保险人数的7%。
超过九成的企业退休人员，退休之后只有一份基本养老金。机关事业单位有强制性的职业年金，覆盖率接近100%，企业年金的覆盖率却卡在7%动弹不得。
这种结构性的落差，意味着同样是退休，不同身份的人晚年生活的差距可以拉到十倍以上。
养老这件事必须从单一支柱转向复合结构。国家的兜底责任要守住，基本养老保险确保每一位老人不至于老无所依。
国资划转要继续做大战略储备，财政补贴要跟上。
但光靠国家兜底只能保证活着，保证不了体面。
企业年金要往中小企业下沉，用产业园区集合计划的方式让中小企业也能“组团”建立年金，把覆盖面从7%往上推。
个人养老金制度需要优化税收设计，中低收入群体实际上享受不到当前的税前扣除优惠，因为他们的收入本来就没到缴税线。
可以考虑引入差异化的税制选择，让不同收入水平的人都能从制度里获得实际好处。
更重要的是观念要转。等靠要这三个字在养老问题上是最危险的。
等国家发钱、靠子女赡养、要政策兜底，每一条路都在变窄。
八十年代出生的人退休的时候，面对的将是一个抚养比可能跌破2比1的局面。九零后退休的时候，这个数字只会更难看。
从现在开始为自己存一笔养老钱，用足个人养老金的税收额度，关注企业年金的参与机会，这些动作今天不做，三十年后就得用晚年生活质量来买单。
3.4亿人在领养老金，每天还有更多的人迈过退休门槛。这个趋势不可逆转，人口结构的变化不会因为任何政策而突然掉头。
能改变的，是这套体系够不够结实，够不够多元，够不够让每一个交过社保的人老了之后不用在菜市场里算计那几毛钱的差价。
养老最终是自己的事。制度是底线，不是天花板。
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