大家好，我是咸鱼呀~

这两天，大家都在讨论，最新发布的社保新规：2026年11月1日起施行，单位欠缴社保，最高会罚三倍。

昨天，我在视频号看到：2024年到2039年，这几十年的时间里，每年平均退休人数超过2000万人，每天有近6万人退休。

这不是在制造焦虑，而是正在发生的事实。

我去查了一下1962-1975年的出生人口，那十几年，每年的出生人口在2500万左右，他们慢慢都到了退休的年龄。

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2026年上半年，三项社会保险基金总收入4.88万亿，总支出4.14万亿，累计结余11.07万亿。

从数据上看，现在账面还是稳的。微妙之处在于，收入端靠的是现在工作的人交钱，支出端养的是现在退休的人。

而当支出的人逐年以2000万的数据上升，而收入端这批交钱的人，逐年在下降，这道算术题会变成什么样，不需要专业精算师都能想明白。

还有，根据官方公布的2025年数据，城镇职工基本养老保险的抚养比约为2.59:1。

说直白点，就是两个有工作的人（缴社保的），养一个退休的。有些地方政府数据更难看，人口流出率较大的小城市，抚养比早就跌破1.5了。

回到前面说的那个问题，现在数据都这么难看了，那等我们这代人老了，靠什么养老呢？

以下仅是个人拙见。

首先，最基本的养老保险，也就是社保，还是要交的，它能保底。保底的意思就是，当你没有劳动力的时候，它能让你饿不死，稍稍体面一些。

也只能是饿不死。毕竟，延迟退体已经落地了。男性逐步到63岁，女性到55或58岁。最低缴费年限从15年逐步提到20年，2039年全面执行。

换句话说，就是，你得多干几年，多交几年，然后领的时候，也要精打细算的花。

另一个，就是个人养老金。个人养老金制度试点实行4年了，全国推广2年了，每年缴费上限12000，可以抵个税，最高可以省5400。

其实，也可以这样理解，就是你存一笔定期作为专款（养老用），退休后才能取。政策的好处，就是这笔钱还可以用来抵扣个税。

最后，还有一个东西，就是长期护理保险，这个可能很多人还不熟悉。

简单说，就是你老了，失能了，吃饭穿衣上厕所都需要人帮忙的时候，这个保险可以给你报销护理费用。

现在全国参保人数已经超过3.2亿，覆盖121个统筹地区，年底要扩到247个。基金累计支出1142亿，服务了460多万失能人员。

这个养老方式，虽说很不体面，但真的有用。

我有个朋友，她父亲中风后瘫痪在床有三四年，在长沙，请一个居家照理的护工，最少需要6000元/月。

他们兄妹几个都是有工薪族，家里的负担本来就重。刚开始是轮流照顾，但因此差点丢了工作。

后来长护险评了重度失能，护理费用报销约为五成。她家才喘过气来，她说了一句话，我现在还记得：在没这个保险之前，我父亲活着就是在拖累全家。

这话是很难听，但是，这才是养老最残酷的一面。

久病床前无孝子，这不是钱够不够花的问题，是你失能之后，谁给你擦屎擦尿的问题。钱能解决的问题，都不是最要命的问题。

写到最后：

养老这件事，本质上好像是钱的事，但好像又不是。

要么有存款，要么有子女兜底，要么身体硬朗到七十岁还能自己买菜做饭。

最重要的是，我们要对养老这件事，要有认知和规划。

感谢读完，若有所思

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