在银行业同质化竞争加剧、客群需求多元化的背景下，城区农商银行如何突破重围？华东某农商行以“深耕本地、细分市场、服务民生、链接产业”为核心理念，通过构建“社区生活圈”与“产业生态圈”，走出一条差异化、专业化、特色化的发展之路。截至2025年7月，该行资产规模达424.85亿元，存款余额320.07亿元，贷款余额237.54亿元，其中信用贷款占比39%，服务小微企业超2.74万户，贷款余额突破126亿元。这一系列数据的背后，是其从“规模驱动”向“价值驱动”转型的战略实践。
01织密“社区生活圈”：打造有温度的“邻里银行”
网点重塑：
从交易场所到社区客厅 华东某农商行打破传统网点模式，将物理空间升级为集“休闲、商务、文旅”于一体的“金融会客厅”。例如，某支行定期举办八段锦课程、读书会等活动，将金融服务与非金融场景深度融合，增强客户黏性。此外，网点内设立“三有”书屋、劳动者休息区等共享空间，让银行成为社区居民的“第二客厅”。
场景渗透：
智慧金融赋能民生 通过自主研发线上平台，该行构建了覆盖农贸市场、夜市等场景的“G-B-C”生态圈，为商户提供收单、对账、数据分析等一站式服务，为消费者整合支付、缴费、理财等数字化功能。目前，平台已服务7个农贸市场、9个夜市的600余户商户，触达消费人群755.42万人次，累计交易额超3.05亿元。
组织下沉：
金融与治理深度融合 依托“党建+金融助理+多社融合”模式，该行将金融服务嵌入基层治理。截至2024年末，已设立35个“党建+”邻里中心金融便民服务点，金融助理驻点社区开展反诈宣传、政策咨询等服务，实现金融触角直达“最后一米”。
02锚定“产业生态圈”：做特色产业的“金融管家”
一行一品：
定制化服务特色产业 华东某农商行针对地方产业特点，打造多个“主题银行”。例如：
花卉主题银行：为花卉企业提供展示、销售、融资一体化服务，授信超2800万元；
“海洋+文旅”特色网点：结合当地非遗文化，设立“福农驿站”，为277户文旅商户授信1800万元。
平台共建：
激活文商旅生态,与政府、企业合作构建“文商旅”生态圈，推出“海丝卡”“海丝贷”等产品，累计发放文旅贷款8.94亿元，服务25个智慧景区，带动消费超2.5亿元。
全链赋能：
精准对接产业需求 通过“四个一”调研体系（产业链图谱、企业清单、需求报告、服务方案），该行为食品、机械装备等产业提供专属产品。例如：
“泉食速贷”：授信50亿元支持食品产业链；
“装备速贷”：覆盖研发至销售全周期，授信220万元。
结语：差异化转型的启示
面对同质化与低利率的双重挑战，华东某农商行以“双圈”模式实现了从“规模驱动”到“价值驱动”的跃迁。其经验表明：唯有深耕本土、精准触达需求，才能在与地方经济共生共荣中赢得长远发展。这一探索，为城区农商银行的转型提供了可借鉴的样本。
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