如果你想在远未到法定退休年龄之前就实现财务独立，你需要做什么？
你知道自己的Coast FI 数字是多少吗？
起源于美国的”财务独立、提前退休”（Financial Independence, Retire Early,FIRE）运动，因其最新迭代——Coast FI（海岸财务独立）——而重新焕发生机。Coast FIRE 承诺给出一个任何人都能算出来的”魔法数字”，告诉你何时可以”滑行”（coast）向提前退休：即达到某个资金水平后，你可以停止缴纳养老金（super），仅凭投资市场的长期回报就足以支撑你未来的退休生活。
实际上，Coast FI 旨在用美元数额精确说明：在任何时间点上，你需要有多少投资。一旦达到这个数字，你就不必再为养老金供款操心。
“本质上，FIRE 是一个数学框架，”《Into the Moneyverse》作者、莫纳什大学（Monash University）及印度金达尔大学（Jindal University）讲师 Lionel Lee 在接受《澳大利亚人报》”The Money Puzzle”播客采访时表示。
“我认为这就是它对很多人有吸引力的原因——它给出了一个可以努力实现的简单数字。”
病毒式传播
在社交媒体上火遍全网：过去一年，Google 上”Coast FI”一词的搜索量增长了50%。一些高调的美国财务顾问甚至声称，在 AI 时代，Coast FI 可能成为高收入者的”秘密退休武器”。
FIRE 的三大要素
FIRE 运动的核心理念始终是：早年极端储蓄，会在晚年带来高得多的物质回报。这一点毋庸置疑。那么，如何算出那个数字？
Lee 表示，这个”配方”只有三种原料：
第一，你的 FIRE 数字——即退休时想拥有的总养老金池。通常使用 FIRE 所谓的”25倍法则“计算：将你预期的年度退休开支乘以 25。比如年支出 6 万美元 × 25 =150 万美元。
第二，时间要素——即你当前年龄与目标退休年龄之间的剩余年数。
第三，计算你的实际回报率——Lee 倾向于使用5%，即扣除通胀后的实际回报。
这意味着：一个35 岁的人，按此计算需要已拥有34.7 万美元的投资，此后即可”滑行”至退休，因为复利会完成剩下的工作。
遗憾的是，年龄越大，复利的时间就越少。同样的计算，在45 岁时得出的 Coast FI 数字为56.5 万美元。
用 AI 来算
你还可以让人工智能帮你计算。把这句话填入你常用的 AI 应用：
“如果我想要 150 万美元的退休金，并希望 X 年后退休——假设我的投资每年增长 5%——那么我今天需要有多少钱，才能在不继续为退休储蓄的情况下停止工作？”
得到的答案很可能会让你对退休储蓄的现实产生警醒。说到底，这正是财务规划师每年收费5000 美元所做的计算——当然，如果算错了，你可没法向 AI 机器人追责。
澳大利亚的国情：强制养老金制度 值得注意的是，FIRE 运动似乎默认所有人都生活在美国那套有税收激励的体系下。而现实是，澳大利亚实行强制养老金制度，每位在职者必须将年薪的12%存入养老金基金。不过，如果你停止工作，这项强制供款也会随之停止。
Coast FI 与强制养老金如何兼容？
Lee 坚信 Coast FI 公式在澳大利亚同样可行，并表示强制养老金并不是提前退休的障碍。
“强制养老金会为你任何长期目标’涡轮增压’，”他说。
“由于养老金被锁定直到退休，你需要把税收制度考虑在内。你可能只需要填补从提前退休到能够动用养老金之间的年份。”
“要在澳大利亚采用 Coast FIRE 方法，你需要另外设立一个独立账户，用于支付生活开销，直到你年满可以动用养老金的年龄。”策略的局限
Lee 也坦言这一策略远非完美。澳大利亚养老金的长期平均实际回报（扣除通胀后）或许接近 5%，但这并不意味着未来的回报会一直维持在这个水平。
尽管如此，对任何投资者而言，至少看一眼”可以停止工作、滑行进入财务独立未来”所需的那个数字，还是有现实意义的。
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