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法答网精选答问

雇主为员工购买的团体意外险的保险金，能否冲抵雇主赔偿责任？雇主承担赔偿责任后能否获得意外险保险金请求权？

答疑意见：首先，雇员所获团体意外险保险金不应冲抵雇主对雇员依法应当承担的赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第三十九条第二款规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。其立法本意在于，消除用人单位优势地位的影响，保障劳动者的权益。实践中，用人单位与劳动者在劳动关系中处于不平等地位，用人单位可能利用其所占据的优势地位使劳动者作出违背真实意思的表示，如果允许作为被保险人的劳动者指定用人单位为受益人，则会出现用人单位诱导或者强迫作为被保险人的劳动者指定其为受益人，以规避保险法的强制性规定。如允许雇主为员工投保意外险后可以直接在赔偿款中扣除该保险金，雇主即成为实质意义上的受益人，显然违背立法精神，也违背团体意外伤害保险的功能目的。

其次，雇主承担赔偿责任后不能获得雇员的意外险保险金请求权。根据保险法第三十九条第二款规定，团体意外险的受益人是被保险人及其近亲属。用人单位虽然支付了保险费，但不能成为团体意外险受益人，不享有保险金请求权。同时，保险法第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”根据此条规定，被保险人或者受益人可以兼得保险金与第三人的赔偿。同理，雇主向雇员承担赔偿责任后，不应享有代位追偿权，不应自动获得雇员的意外险保险金请求权。
咨询人：河南省高级人民法院民事审判第五庭 董国强
答疑专家：最高人民法院民事审判第二庭 李敬阳

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裁判规则

1.接受劳务一方为提供劳务一方投保人身意外伤害保险的，能否免除接受劳务一方应承担的侵权赔偿责任——翟某某诉宋某某海上人身损害责任纠纷案

【案例要旨】在个人劳务关系中，接受劳务一方对提供劳务一方在受雇期间遭受的人身损害应承担相应的侵权赔偿责任。接受劳务一方为提供劳务一方购买商业性人身意外伤害保险的，可以将自身风险部分或全部转嫁给保险公司，但上述购买保险的行为不能成为接受劳务一方依据法律规定承担相应侵权责任的阻却事由，提供劳务一方选择向接受劳务一方主张权利的，人民法院应当予以审理。如果存在保险理赔不足以弥补提供劳务一方实际损失的情形的，提供劳务一方有权向接受劳务一方主张赔偿。

审理法院：最高人民法院

案号：（2021）最高法民申3868号民事裁定

案例来源：人民法院案例库

2.团体意外险保险金不得抵扣用人单位工伤保险待遇赔偿责任——康某近亲属诉某服务公司劳动争议案

【案例要旨】工伤保险系强制保险，用人单位未参保的应按工伤保险待遇标准承担赔偿责任，团体意外险属人身保险不适用损失补偿原则，劳动者获赔后仍可向用人单位主张工伤保险待遇，不得以意外险保险金抵扣。

案例来源：河南高院和河南省人社厅联合发布劳动人事争议典型案例 发布日期：2026-4-29

3.建工团体意外险的保险金不能抵充用人单位的工伤赔偿责任——吴某诉A公司工伤保险待遇纠纷案

【案例要旨】用人单位虽然是建工团体意外险的投保人，但不是保险合同约定的受益人。人身保险的保险金请求权和工伤赔偿请求权的法律基础不同，法律并未禁止受害人同时获得工伤赔偿和人身保险合同的保险金赔付，建工团体意外险的保险金不能抵充用人单位的工伤赔偿责任。

案例来源：人民法院报 2022年9月29日第7版

4.员工因工作发生人身损害的，用人单位或雇主不得以团体意外伤害险的保险金抵偿自身的赔偿责任——范某某、俞某某、高某某诉祥龙公司、黄某某提供劳务者受害责任纠纷案

【案例要旨】为员工购买工伤保险系建筑企业的法定义务。团体意外伤害险的保险金归属员工或其近亲属，用人单位或雇主不得通过投保意外伤害险的方式替代工伤保险或雇主责任险。员工因工作发生人身损害的，用人单位或雇主不得以团体意外伤害险的保险金抵偿自身的赔偿责任。

案号：（2019）苏06民终3278号

案例来源：人民司法·案例 2021.8

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法律依据

1.《中华人民共和国保险法》

第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

2.《中华人民共和国民法典》

第一千一百九十二条　个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。接受劳务一方承担侵权责任后，可以向有故意或者重大过失的提供劳务一方追偿。提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。
提供劳务期间，因第三人的行为造成提供劳务一方损害的，提供劳务一方有权请求第三人承担侵权责任，也有权请求接受劳务一方给予补偿。接受劳务一方补偿后，可以向第三人追偿。