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【来源】甘肃省公安厅官方微信公众号2026年10月18日发布《恶意透支21.6万元 退赃≠免责 嫌疑人已被采取刑事强制措施》（定西公安/渭源公安，经凤凰网甘肃等转发）；本文据此公开报道及下列生效裁判文书、检察法律文书撰写。王某等涉案人员目前已被采取刑事强制措施，相关事实以司法机关正式文书为准。

一、来源

今天聊的这个案子，主角不是什么大老板，就是个普通持卡人。信用卡本来是方便人周转的工具，可有人刷爆了、还不上，银行催了好几回还是不还，最后把自己"刷"进了公安局。甘肃渭源公安最近破的这个案子，嫌疑人王某恶意透支了21.6万，退了钱还是被采取了刑事强制措施。同样是刷信用卡还不上，有人判缓刑、有人判五年半、有人无罪、还有人压根不被起诉——今天用三色对照，一次给你摆透。

【田律师经济犯罪 · 三色对照 · 第76期】只讲公安经侦管辖的经济犯罪，用生效判决把"有罪·无罪·不诉"一次摆透。

二、案情简述

案子是这样的。渭源县公安局经侦大队接到邮储银行工作人员报警，说有个信用卡持卡人恶意透支，银行多次催收还是拒不还款，涉嫌信用卡诈骗。民警接警后调取了银行流水、核实了交易记录、固定了催收证据，精准锁定了嫌疑人王某，把他抓获。王某对恶意透支的犯罪事实供认不讳。后来民警跟他讲清了恶意透支的法律后果，也宣讲了"宽严相济"的政策，王某把21.6万退给了银行。目前王某被依法采取刑事强制措施，案子还在进一步侦办。

先把罪名说清楚。信用卡诈骗罪写在刑法第一百九十六条，属于金融诈骗这一类，归公安经侦部门管。它底下分好几种玩法，最常见的就是"恶意透支"这一种。用大白话讲，恶意透支就是：你心里打着"还不上就不还"的主意（法律叫"以非法占有为目的"），超过银行给的限额或者期限刷了卡，而且银行按规定催收了两次、两次之间隔了至少三十天、你超过三个月还是没还——这几个条件凑齐，就够得上犯罪。

数额怎么算？两高2018年出的解释（法释〔2018〕19号）第八条说得很明白：恶意透支，5万元以上不满50万元算"数额较大"，50万元以上不满500万元算"数额巨大"，500万元以上算"数额特别巨大"。王某这21.6万，落在"数额较大"这一档。

三、类案对照

按田律师三色对照法，同是信用卡诈骗（恶意透支），摆成三拨：三种有罪判决、一个无罪判决、一个不起诉案例。分水岭就六个字——非法占有目的。下面挨个看。

【三种有罪判决】

1. 何某某信用卡诈骗案（广东省湛江市霞山区人民法院（2015）湛霞法刑初字第161号）。法院认定，何某某以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金6.88万余元，数额较大，银行催收后逾期不还。他归案后如实供述、当庭自愿认罪，案发后又把透支的钱全还了，是初犯、有悔罪表现。法院在"本院认为"里说，他犯罪情节较轻、宣告缓刑对社区没重大不良影响，判有期徒刑一年、缓刑一年，罚金2万元。这个案子说明：数额较大、又是初犯、退了钱、认了罪，是有可能争取到缓刑、不用真去坐牢的。

2. 李英信用卡诈骗案（广东省湛江市霞山区人民法院（2015）湛霞法刑初字第128号）。李英拿着两家银行的信用卡，超过期限透支本金34.5万余元，数额巨大，银行多次催收仍不还。法院认定她如实供述、自愿认罪，但数额摆在那，判有期徒刑五年六个月，罚金5万元。透支三十多万，直接五年半，这就是"数额巨大"那一档的分量。

3. 郑某某信用卡诈骗案（辽宁省沈阳市大东区人民法院（2015）大东刑初字第000942号）。郑某某恶意透支本金1.13万余元，数额较大，到案后如实供述。法院判有期徒刑六个月，罚金2万元，还责令把透支的1.13万余元退给银行。注意，郑某某透支的钱比何某某还少，却吃了实刑——差别就在：他没提"退了钱""是初犯""有悔罪表现"这些从轻情节。同样叫信用卡诈骗，有无退赃认罪，结果天差地别。

这三个有罪判决，都是真恶意透支、真有非法占有目的，判得实。数额大小和退赃认罪这些情节，决定刑期长短。

【一个无罪判决】

王成军信用卡诈骗再审改判无罪案（辽宁省大连市中级人民法院（2021）辽02刑再10号，入选最高人民法院涉民营企业产权保护典型案例）。王成军是公司老板，2016年用信用卡累计透支17.5万元投进自己公司经营，银行多次催收超过三个月没还，一审以信用卡诈骗判了五年。他申诉后，辽宁高院指令大连中院再审。大连中院再审认为：王成军超期透支、催收超三个月没还，这些事实是有的，但他没有肆意挥霍这笔钱，没拿去干违法犯罪的事，没有藏财产、没有跑路、也没换手机号躲催收，更不属于"明知还不上还猛刷"——所以不能认定他"以非法占有为目的"，不构成信用卡诈骗，改判无罪。法院说得很清楚：欠款不还属于严重违约，该负民事责任，但不等于犯罪。这个案子把"欠款纠纷"和"信用卡诈骗"的界限讲明白了。

【一个不起诉案例】

王某信用卡诈骗案（福建省平潭县人民检察院岚检公诉刑不诉〔2018〕8号）。王某恶意透支信用卡本金4.19万余元，经银行多次催收不还、还换了联系方式躲催收；后来他到派出所投案，把欠款本息全还清了。检察院审查后认为：王某的行为构成了信用卡诈骗，但犯罪情节轻微，有自首、全部还清、认罪认罚等情节，根据刑法第三十七条可以免除刑罚，依据当时刑事诉讼法第一百七十三条第二款（现第一百七十七条第二款）相对不起诉。

这里有个时间点要说清：2018年当时，恶意透支入罪的数额门槛还比较低（旧标准1万元就够"数额较大"），所以4万多元已经够罪；但王某有自首、全还、认罪认罚，情节轻微，检察院依法给了不诉的出口。同样是恶意透支，平潭王某因为自首加还清加认罪认罚，没被起诉；渭源王某报道里只说"退了21.6万"，没提自首、也没提认罪认罚，退赃只是"可以从轻"的情节，不等于不追究——差别就在这些具体情节上。

【规律总结】

信用卡诈骗（恶意透支型）的命门就两条：主观上"以非法占有为目的"，客观上超期透支、银行两次有效催收后超三个月不还。两条都满足，才够罪；光是"暂时手头紧还不上"，那是民事违约，银行可以去法院告你还钱，不能直接送你坐牢。结局分三色：数额小、退赃认罪、是初犯，可能缓刑甚至不诉；数额大，重刑伺候；钱是投进正经经营、没有非法占有目的，无罪。两高2018年解释还专门留了出口——第十条说，恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者情节轻微，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者情节轻微，可以免予刑事处罚（但曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外）。

四、田律师评论

干刑事辩护快十六年，信用卡诈骗这种案子我见得不少，但每次看到"刷爆卡还不上把自己送进去"的新闻，还是想跟普通老百姓多唠两句。渭源这个王某，透支21.6万，退了钱还是被采取刑事强制措施，很多人第一反应是：钱都还了，咋还抓人？这就是今天三色对照最该讲清的一点——退赃不是免罪金牌。

先说法律的"门"在哪。恶意透支要过两道关：第一，你心里得是"明知道还不上还刷、刷了就不想还"，也就是法官说的"以非法占有为目的"；第二，客观上你得超过限额或期限透支，而且银行按规定催收了两次、间隔够三十天、你超过三个月还是没还。两道关同时过，才够犯罪。

那为什么有人退了钱还被追究？看三色对照就明白了。平潭那个王某，恶意透支4万多，退了钱、主动自首、认罪认罚，检察院认为情节轻微，依法不起诉。渭源这个王某，报道里只说"退还了21.6万"，没提自首、也没提认罪认罚，那退赃只是一个"可以酌情从轻"的情节，不等于不追究。再加上他透支21.6万，在现在的案子里属于"数额较大"（5万到50万这档），不是小数目。所以退了钱、人被采取强制措施、案子继续办，完全合法。一句话：退赃是从轻的"加分项"，不是"免死金牌"。

再看有罪那三档的差别。郑某某才透支1.13万，因为没提退赃、也没说认罪态度特别好，照样判了六个月实刑；何某某透支6.88万，因为案发后还清、是初犯、当庭认罪、有悔罪表现，法院给了缓刑，不用真去坐牢；李英透支34.5万，直接五年半。同样叫"信用卡诈骗"，数额差三十倍，刑期长短也差着档次——这就是刑法第一百九十六条那几档量刑摆在那。

无罪那个王成军案，是最该被记住的。他做生意刷了17.5万投进公司周转，钱没挥霍、没跑路、没换号躲催收，就是经营不善还不上。一审照样判了五年，申诉到再审才翻过来，改判无罪。法官的理由很朴素：他没有"以非法占有为目的"，这就是民事纠纷，不是犯罪。这个界限，普通人和办案人都要心里有数——把经济纠纷当犯罪办，是要纠错的。

给普通持卡人几句大实话：第一，信用卡别当"不用还的钱"刷，看自己本事刷、量力而行；第二，真还不上，别换号、别躲催收、别把钱转走藏起来，主动跟银行商量还款计划、留好沟通记录，这能证明你没有"非法占有目的"；第三，一旦接到公安机关电话，积极配合、如实说、能还尽量还，自首和认罪认罚在法律上是实打实的"减负"；第四，真被立案，尽早请律师介入，把"是不是恶意透支""数额怎么算（只算本金、不算利息手续费）""银行催收合不合规"这几个关键点核清楚。两高2018年解释第十条给的出口——数额较大、起诉前全还或有其他轻微情节，可以不起诉；判决前全还，可免予刑事处罚——但前提是真诚悔罪、把钱还上、配合办案。

说到底，信用卡是工具，用好了是周转帮手，用歪了就是手铐。涉嫌不等于有罪，法院判了才算数；但别等出事了才想起还钱，那时候的"退赃"，分量已经轻了。

五、免责与标签

免责声明：本文仅基于公开报道与生效法律文书作普法分析，不对案件结果作任何保证或预测。王某等涉案人员已被采取刑事强制措施，相关事实以司法机关正式文书为准；文中已经法院生效裁判认定的人员，以裁判为准；其余涉案人员相关事实以司法机关正式结论为准。一切以公安机关、司法机关正式文书为准。

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—— 田效洪 律师 ——

北京本在律师事务所

执业证号：11101201010287579

刑事辩护律师，专注经济犯罪辩护（信用卡诈骗、合同诈骗等公安经侦管辖罪名）