文|大 何
补档一篇之前被删的旧文章。
关于养老金问题，一个深切感受就是：有很多所有人都该知道的常识不为人所知。
举一个简单的例子，就拿养老金并轨来说，评论区的留言里面还有人甚至都不知道什么是双规制。
感觉好多人，都被信息茧房保护得太好了，外面的世界发生了什么，一概不知。
其实，就在2024年10月，一项重大的变革已经悄然完成——养老金并轨了。
理论上说，从现在开始，无论你是在机关单位还是在企业上班，退休后算养老金的方法，都应该是同一套了。
但就算听过这事，网上五花八门的说法也把人绕晕了。
有人担心，并轨后自己的养老金会变少；
也有人盼着，这下体制内外的差距总该能缩小点了吧？
最近聊养老金的话题比较多，干脆今天我就用一篇文章把养老金并轨相关的常识再科普一下。
两口大锅饭
想弄明白今天的事，得先倒带回几十年前。
在那个大家吃“大锅饭”的年代，如果你是公务员、事业单位或者国企的员工，那你的生老病死基本都是国家管。
退休了能拿多少钱，直接和你退休前的工资以及工龄挂钩。
比如我查到了一份四川人社厅很多年前发的退休待遇文件，就这么写的：工龄满35年，退休金就按工资的90%发；工龄满30年，按85%发……
所以那时候，经常有“退休前突击提拔”的操作，因为职级高了，工资就高，退休金自然也水涨船高。
这里要提一个概念叫“养老金替代率”，说白了就是“退休金占你退休前工资的比例”
国际上公认，这个比例得有70%才能维持原来的生活水平。
而上面那种90%的替代率，可以说是相当舒服了。
但改革开放后，情况变了。
市场经济来了，很多国企被推向市场自负盈亏，国家不再大包大揽。
于是，另一条养老金的“轨道”出现了，也就是我们现在熟悉的社保体系。
这条新轨道的核心是：养老金不能只靠国家，得单位和你自己一块儿交。
你每个月工资里扣掉8%放进个人账户，单位再帮你交一部分（比如16%）放进一个更大的公共池子里。
等你退休了，再从这两个地方领钱。
这个公共池子里的钱怎么算呢？
它主要看三个东西：你交了多少年、你工资有多高、以及你退休那年社会平均工资是多少。
一个隐藏的好处是，社会平均工资每年都在涨，所以你的养老金也能跟着“水涨船高”，帮你抵御通货膨胀。
很快，所有企业，不管是国企、民企还是外企，都用上了这套办法。
于是，一个奇特的景象出现了：
机关事业单位的人吃着第一口锅里的饭，由国家财政兜底，退休金替代率动辄80%以上；
而企业里的人吃着第二口锅里的饭，自己辛辛苦苦交社保，退休金替代率却往往只有40%左右。
这就是所谓的“养老金双轨制”。
两拨人，两口锅，一口锅里大鱼大肉，另一口锅里白菜炖粉条。
而农民更不用说了，在很长一段时间里面他们都是被遗忘的群体，根本就没有渠道去交养老保险，自然不存在什么养老金（连碗都没有），他们的晚年生活质量主要依赖于个人积蓄和子女的孝顺程度。
“并轨”到底是怎么回事？
这种“两口锅”的模式，既不公平，也给国家财政带来了巨大压力。
于是，2014年，国家下定决心。把两口锅合成一口锅，大家以后都用一样的规矩吃饭。
这就是“养老金并轨”改革的初衷。
但这么大的改革，不能一刀切，得平稳过渡。
所以国家给了10年的过渡期，从2014年10月到2024年9月30日。为了照顾到不同的人，就有了“新人新办法，老人老办法，中人中办法”的说法。
- “老人”：2014年改革前就退休的，不受影响，该怎么领还怎么领。
- “新人”：2014年改革后才参加工作的，以后就完全按企业那套新办法算养老金。
- “中人”：2014年9月30日前参加工作、2014年10月1日后退休，且缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年的人员。
中人这批人最特殊，政策上两头不靠，受这个改革的影响最大。
为了不让“中人”吃亏，国家想了个办法：你虽然2014年之前没交过社保，但我“视同”你已经交过了，工龄照算。
而且，对于“中人”，养老金实行的是新老待遇计发办法对比，保低限高。
啥又是保低限高？
意思就是在这十年过渡期里，如果新办法的养老金低于老办法，那就按照老办法全额补助，
但如果新办法高于老办法，那就按照一定比例，每年多发高出的10%，直到今年2024年可以发放100%。
有人问，为什么新办法还会变高？
“中人”在这十年过渡期里的养老金是由基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金+职业年金组成。
他比“老人”和“新人”多出了一个过渡性养老金（参考下图）
现在，我们来回答大家最关心的几个问题。
谣言一：并轨后，体制内养老金会大幅下降？
这个说法，对一半错一半。
前面已经解释了，对于已经退休的“老人”和过渡期内退休的“中人”来说，待遇基本没降，甚至因为有“过渡性养老金”和“职业年金”（下面会讲），可能还涨了点。
所以对他们来说，这是个假消息。
但对于“新人”，也就是2014年后才进入体制的年轻人来说，这却是真事。
因为他们没有“视同缴费”的福利，也没有过渡期的特殊照顾，未来退休完全按新办法算。
以前那种动辄80%-90%的退休金替代率，对他们来说将成为历史。
从这个角度看，影响最大的，反而是这批90后、00后的体制内新人。
哪怕即便有职业年金加持，但发放10年左右就会发完。
等到70岁左右的时候，养老金替代率就会大幅下降。
所以，养老金并轨影响最大的，其实是新人，也就是90后这一批入职体制内的职工。
延迟退休、老龄化，加上并轨的影响，体制内的新一代，比前辈们，多少是惨了点。
不过，年轻人短时间也感知不到改革的影响，因为距离退休还有几十年时间。
咋说呢，就算是自己人，也得期待一手后人的智慧不是？
谣言二：并轨了，我们企业职工的养老金能提高吗？
这个问题就稍显有些自作多情了。
这次并轨改革，自始至终都是针对机关事业单位的，和企业职工没有一毛钱关系。
企业职工的养老金规则二十多年都没变过，核心就是“多缴多得，少缴少得”。
你的养老金高低，只取决于三件事：公司是否按你的真实工资足额缴纳社保、你能不能加工资、以及你能不能稳定地一直交到退休。
只不过体制外工作不稳定，35岁职业危机很常见，只能说体制外的养老金还是挺艰难的。
谣言三：那并轨后，体制内外的养老金差距总能缩小吧？
结论很扎心：不能，反而更大了。
为什么会这样？
主要有两个原因：
一是缴费标准天差地别。
体制内的公务员、事业单位人员和国企职工通常享有单位按照最高标准（300%档）缴纳的养老保险。
而且体制内一般工作稳定，缴费年限也能顶满。
而民营企业和私营部门的员工，如果能按照较低标准（60%档）缴纳养老保险，这在当前行业中已算是较为优待的了。
即使在面向HR的问卷调查里（例如中国企业社保白皮书），社保基数完全合规的企业也就28.4%。
灵活就业人员更不用说，本身经济收入就不稳定，有几个人具备交最高档养老保险的能力，能保证低档的交满20年就已经很不错了。
这种缴费标准的不同，最终导致了领取养老金时的差距。
另外一方面就是只对少数人覆盖的年金制度。
在机关事业单位养老金制度进行改革后，为了确保退休人员的待遇不会降低，当时的政策文件规定，除了参加基本养老保险之外，机关事业单位还必须为其员工建立职业年金制度。
单位需按照工资总额的8%进行缴费，而员工个人则按照自己工资的4%缴费。员工退休后，将能够按月领取职业年金作为退休待遇的一部分。
强制性的职业年金制度使得机关事业单位迅速实现了高覆盖率。
2019年人社部的数据显示，机关事业单位职业年金覆盖率达到82%。
然而，企业年金由于不是强制性的，其覆盖率相对较低，不足10%。
而且还主要集中在国企和有一些外企，而普通私营企业的员工大多未能享受到企业年金。
我们看数据就更直观了。
2014年，机关单位退休人员月均养老金比企业人员多约677元。
到了2022年，这个差距扩大到了3050元，翻了四倍多。
第三，并轨之后的职工养老金的涨幅，是按百分比涨的，基数越高，涨的自然越多。
所以，有人说养老金并轨，“并了个寂寞”，这话糙理不糙。
写到这，相信你也明白了，所谓的养老金并轨，象征意义大于实际意义。
并轨的目的，并不是降低公务员的退休金，而是取消被人诟病的双轨制，然后把球丢给后人，期待后来人的智慧。
财政该补贴还是得补贴，体制内换轨后退休金还会继续高下去，什么都不会改变。
目前约2000万人领的机关事业单位养老，台面上机关事业单位的平均月养老金是6484元（2021年数据），养老替代率在80%到90%。
拿21年的对基本养老保险补贴来看：
两千万人的机关事业单位，拿走了约39%的财政补贴，其余的才是给更广大的企业职工养老和城乡居民养老的补贴。
而财政补贴的钱从哪来？
归根结底，还是我们每个纳税人的钱。
这或许才是大家怨气真正的来源。
“那到底该怎么办呢？”
我想，答案可能就是“没办法”。
真的，触动利益比触动灵魂难太多了。
最近我看到一个说法，叫“社会进程的不可逆螺旋”。
就好比一辆失控的火车，车上所有人都知道不对劲，但谁也不敢去拉那个紧急制动阀。
因为谁拉了，谁就得为这一整车的颠簸和混乱负责。
于是，大家就这么眼睁睁地看着火车沿着既定的轨道，轰隆隆地往前冲，直到真正出事的那一刻。
很多社会上的大问题，就是这么个道理。
不等到大火烧到眉毛，不等到南墙把人撞得七荤八素，大家是不会停下来，真正坐在一起想办法的。
所谓的共识，往往都是用惨痛的代价换来的。
这让我想起那句经典名言：人类从历史中学到的唯一教训，就是人类永远学不会任何教训。
我们总要亲自去趟一遍浑水，才肯承认原来水这么深。
全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞或者“在看”吧，多谢阅读。
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