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作者丨贾特律师

本文共计1917字，阅读需耗费6分钟

文 前

很多车主为了省钱，没有选择正规车险，而是买了某某汽车服务公司或科技有限公司的“安全服务单”。说句大实话：这种“安全服务单”并非正规保险，只是一份普通合同。它不受《保险法》保护，出具方没有偿付能力监管，也没有法定准备金制度，一旦经营不善或资金链断裂，暴雷风险高，需要各位留意。

一、案例故事

大聪明名下有一辆货车，为了省投保费用，没在保险公司买车险，而是选了甲汽车服务公司的车辆保障项目，签了一份《机动车安全服务保障单》。公司承诺：缴了服务费，车辆出事故后赔偿由公司依约承担，大聪明无需负责。大聪明觉得划算，安心上路。

2025年11月，大聪明驾车与老王的小型汽车碰撞，老王车辆严重受损，交警认定双方同等责任。老王的车在乙保险公司投保了车损险，损失确认为64450元，乙保险公司先行赔付后，依法向大聪明提起代位追偿诉讼，要求其按同等责任赔偿31225元。

大聪明认为自己签了安全服务单，按约定赔偿责任应由甲汽车服务公司承担，不该由自己承担。但乙保险公司考虑到甲公司没有偿付能力，明确表示不要求甲汽车服务公司承担责任。

法院认为甲汽车服务公司不具备保险经营特许资质，不是法定保险机构，服务单只是普通商事服务合同，不能替代正规保险合同，不产生车险理赔效力；保险公司的代位追偿权源于交通事故侵权责任，是法定权利，与大聪明和服务公司之间的合同纠纷相互独立，不能以私下约定对抗法定侵权赔偿责任。判决大聪明承担追偿赔偿责任，二审驳回上诉、维持原判。大聪明只能在赔完钱后另案起诉服务公司追讨承诺。

二、法律分析

本案的核心，是两种性质完全不同的法律关系不能混同。

第一层是侵权责任关系。《保险法》第六十条第一款规定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。大聪明作为事故侵权责任人，对老王的损失负有法定赔偿义务；乙保险公司赔付后依法取得代位追偿权，向大聪明追偿于法有据。这项权利源于侵权责任，不因大聪明与任何第三方之间的私下约定而消灭。

第二层是合同关系。大聪明与甲汽车服务公司签订的服务单，本质是普通商事合同，适用《民法典》而非《保险法》。该公司没有保险经营资质，不受金融监管部门偿付能力监管，没有法定准备金制度，其“全包赔付”的承诺只是纸面约定，不具保险法律效力。更重要的是合同相对性，大聪明与服务公司之间的约定只能约束合同双方，不能对抗合同之外的保险公司依法享有的代位追偿权。保险公司选择向侵权人大聪明追偿，是对自身诉讼权利的合法处分，法院予以尊重。大聪明承担赔偿责任后，可另案向服务公司主张违约责任，但这是两条独立的救济路径，不能在本案中混同，更不能成为免除自身侵权责任的抗辩理由。

三、律师建议

买保险，认准“保险”二字。正规保单出具方必须是持有金融监管总局牌照的保险公司，单据上明确写有“机动车交通事故责任强制保险”“机动车商业保险”等字样，保费支付至保险公司对公账户。“安全服务单”“统筹单”“保障协议”的出具方通常是汽车服务公司或交通运输公司，单据刻意回避“保险”字样，以“服务”“保障”“统筹”替代。

不要用合同约定对抗法定责任。即便服务公司口头承诺甚至写进合同“全包”，事故发生后，受害人及其保险公司仍有权直接向侵权车主追偿。车主赔完钱再起诉服务公司，面临诉讼周期、举证成本和执行风险，若公司经营不善或失联，损失只能自担。

投保后务必核验保单真实性。可通过“金事通”APP查询名下合法有效保单，确认自己是否处于真实投保状态，避免不知不觉“脱保”。

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