45岁才开始交社保，来得及吗？很多人搞错了，选错类型，老了领不到钱
人到45岁，很多人才猛然意识到养老问题。年轻的时候觉得退休离自己很远，只顾着赚钱养家，社保断断续续，甚至从来没有交过。等到四十五岁，眼看距离退休越来越近，不少人就会纠结：现在才开始交社保，到底还来得及吗？会不会交了钱，最后领不到养老金？
网上有两种完全相反的说法，有人说45岁交太晚，干脆别交，纯属浪费钱；也有人说不管多大年龄，一定要把社保交上，晚年才有保障。其实这两种说法都太片面，能不能交、划不划算，核心看你选的是职工养老保险，还是城乡居民养老保险，两种规则完全不一样，很多人就是分不清，踩了大坑。
咱们先把最基础的规则说清楚。想按月领养老金，养老保险有一个硬性门槛，最低累计缴满15年。45岁参保，咱们简单算一笔账：如果选择职工养老，男性原本60岁退休，45岁交到60岁，刚好是15年；女性就不一样，女性职工原本50或者55岁退休，45岁才开始交，到退休年龄，缴费年限不够15年，没办法直接办理退休领钱。
这里还要结合渐进式延迟退休政策，退休年龄往后推移，对于45岁才参保的人群，缴费时间也会跟着拉长，不过国家也给出了对应的解决办法，不是年限不够就全部白交。
先说说第一种，灵活就业职工养老保险，很多人会选这个。
灵活就业就是自己掏钱交职工社保，没有单位帮忙分担，养老和医保全部自己承担。优点是以后养老金待遇更高，每年跟着社会工资上调，每年都会涨钱；而且职工医保交够规定年限，退休之后可以终身享受医保报销，看病住院能省一大笔钱。缺点是缴费贵，每年缴费金额会逐年上涨，经济压力比较大。
咱们分男女来讲。男性45岁开始交职工养老，60岁刚好交满15年，正常办理退休，按月领养老金，完全没问题。
女性45岁参保，按照原来的退休年龄，55岁退休，只交了10年，还差5年。这种情况不能一次性补缴职工养老，国家早就取消普通人员一次性补缴政策。遇到这种情况，有两条路可以选。
第一条，延长缴费，继续逐年交，交到满15年，再办理退休领养老金。也就是交到60岁，缴满15年，再开始领钱。
第二条，把职工养老保险个人账户里面的钱，转入城乡居民养老保险，居民养老到60岁就可以办理领取，居民养老允许补缴，凑够15年。但要提醒大家，转过去之后，养老金待遇会低很多。
很多人在这里踩坑，以为职工养老年限不够，可以一次性补齐，这是最大的误区。职工养老保险，现在只有少数特殊情况允许一次性补缴，45岁新参保的普通人，不能一次性补交前面的年份，只能一年一年往后交。
再来说第二种，城乡居民养老保险，也就是咱们常说的居民养老。
这个就比较适合45岁的朋友，尤其是经济条件一般，或者女性朋友。居民养老不分男女，领取时间统一是60周岁，而且政策规定，距离60岁不足15年的，可以逐年缴费，还能补缴，最多补齐到15年。
举个例子，今年45岁女性，选择居民养老，交到60岁一共15年，正常领养老金。就算50岁才开始参保，交到60岁只有10年，剩下5年可以一次性补缴，到60岁直接领钱。
居民养老的好处，缴费档次多，一年几百、几千都能选，压力小；坏处就是，每个月领的养老金偏低，基础养老金由各地政府发放，适合当做基础兜底。
很多人只盯着养老保险，却忽略了医保，医保才是中年人最重要的保障。45岁以后，身体毛病慢慢变多，看病住院的概率上升，千万不要只考虑养老，漏掉医保。
医保同样分职工医保和居民医保。
职工医保，很多地区要求退休的时候，累计缴满20年到25年，退休之后不用再交钱，终身享受医保报销。45岁才开始交职工医保，等到60岁，缴费年限不够，同样要继续延长缴费，或者一次性补齐，各地政策不一样。
城乡居民医保，一年交一次，交一年保一年，没有累计年限要求，哪怕60岁，只要按时缴费，就能享受当年医保报销。这个门槛低，适合预算有限的家庭，作为基础医疗保障。
接下来咱们盘点普通人最容易相信的几个误区，看看你中招没有。
误区一：45岁交社保太晚，干脆不要交，交钱就是亏本。
这个想法不对。社保不单单是养老金，还有医保保障，参保当年就能享受看病报销。人到中年，最怕生病住院，一场大病就能掏空积蓄，医保就是一道安全防线。就算以后养老金领的不算多，医保的价值也很高。当然，也要结合自己经济情况，不要硬撑，选适合自己的类型。
误区二：职工养老年限不够，等到退休可以一次性补缴15年。
普通灵活就业人员，45岁新参保，不能一次性补缴职工养老，只能延长缴费。一次性补缴职工养老，只适用于2011年社保法实施之前就参保的老人员，现在新参保的人没有这个政策，不要被网上的谣言忽悠。
误区三：居民养老待遇低，交了没有意义。
居民养老虽然每月钱不多，但是属于国家兜底福利，每年还有基础养老金上调，而且可以自由选择缴费档次，多交多得。对于收入一般的人来说，到老能多一笔稳定零花钱，总比一分养老金没有强。
误区四：职工养老交的钱全部进统筹账户，去世之后钱就全部清零。
不是这样。职工养老个人缴费的一部分，会存入个人账户。如果参保人不幸离世，个人账户里面剩下的余额，可以由家属继承，同时还有丧葬费、抚恤金，不会全部白交。居民养老个人账户余额，同样可以继承。
那45岁想参保，到底怎么选，给大家一个清晰的参考方案。
方案一：收入稳定，经济条件不错，优先选灵活就业职工社保。
适合男性45岁参保，或者女性收入高，能够承受延长缴费，愿意多交钱，换取更高养老金和终身职工医保。一定要提前做好预算，灵活就业每年费用会上涨，要保证持续缴费，不要中途断缴。
方案二：收入一般，预算有限，优先居民养老+居民医保。
这个方案压力最小，到60岁可以顺利凑够15年，正常领养老金，居民医保每年都有报销待遇。可以尽量选高一点的缴费档次，个人账户积累更多，退休之后领得更多。
方案三：先交职工社保，到退休年限不够，再转居民养老兜底。
前期先交灵活就业职工养老，等到临近退休，如果年限还差几年，可以转入居民养老，个人账户的钱全部合并进去。但是要提前明白，一旦转入居民养老，待遇水平会下降，属于兜底选择。
还有两个非常重要的提醒。
第一，不要断缴。养老保险是累计年限，断缴不会清零，但是会拉长你凑够15年的时间；医保一旦断缴，断缴期间看病住院不能报销，尤其是45岁之后，尽量不要长期断医保。
第二，社保只是基础保障，不要指望只靠社保就过上富足的退休生活。社保只能保障基本温饱，如果想要晚年生活宽裕，除了社保，最好搭配一点存款或者稳健的储蓄，多重准备。
很多人纠结划算不划算，其实社保不能简单当成一笔投资，它的核心价值，一是医疗报销，中年生病的时候减少大额负担；二是到年纪之后，每个月固定一笔养老金，不用伸手向子女要钱，有自己的收入，手里有底气。
45岁参保，不算早，但绝对不算晚。能不能顺利领到养老金，关键不在于年龄，而在于选对参保类型，坚持缴满最低年限。男性45岁交职工养老，时间刚刚好；女性45岁参保职工养老，要做好延迟缴费的准备，预算有限就优先居民养老兜底。千万不要盲目跟风，不结合自身情况随便参保，最后白白浪费钱。
话题讨论
你今年多大，有没有缴纳养老保险？你觉得45岁才开始交社保，选职工养老还是居民养老更合适？欢迎在评论区说说你的想法。
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免责声明：本文仅为政策科普，各地社保细则、补缴规则存在差异，具体参保、退休办理请以当地人社局官方答复为准。
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