同样是医保，有人一年只掏400元，有人一年要被扣掉4000多元。十倍差价摆在面前，第一反应往往是：凭什么？
先别急着判断谁亏谁赚。400元只是那张账单上的零头。2027年度居民医保的人均筹资标准是1124元，个人缴400元，财政补助724元。也就是说，居民医保看起来便宜，是因为公共财政替参保人扛了大部分成本。
职工医保贵，首先贵在它不只是“今年保今年”。居民医保交一年保一年，年份一跨，保障归零，哪怕连续交三十年，退休后还得继续年年续费。职工医保走的是累计年限，退休时缴够当地规定的年限，就不用再交，终身享受待遇。不过这个年限全国并不统一：北京等地目前执行男25年、女20年，山东、重庆、湖南、安徽、广东等不少地方正在向男30年、女25年过渡，还常常叠加“本地实际缴费满10到15年”的附加条件。一个年年买短期票，一个长期攒资格，缴费单上的差距，首先差在这套逻辑里。
第二块差距，落在每月卡里有没有钱进来。居民医保基本不设个人账户，药店买药、门诊挂号，掏的都是现金。职工医保有个人账户，在职时按本人缴费基数的2%划入，单位缴的钱不再进个人账户；退休后由统筹基金按当地标准定额划入，各地金额不同。卡里每月有没有这笔钱，日常买药和小病门诊的感受完全不一样。
真到住院，差距更实在。居民医保在三级医院的报销比例多在50%到70%，职工医保通常在70%到85%，同样的费用，职工医保能多报回一截。门诊也是类似的分叉：居民医保门诊保障主要集中在基层，年度限额偏低；职工医保在二三级医院门诊也能按比例报销，限额更高，高血压、糖尿病这类慢病还有额外倾斜。生育这一头，职工医保已经把生育险并了进来，产检、分娩之外还有生育津贴；居民医保只能报销生育医疗费用，产假期间那笔津贴性收入是拿不到的。
到这儿，贵有贵的道理似乎说清了。但还有一个现实问题没有回答：对一部分人来说，4000多元不是“值不值”，而是“交不交得起”。灵活就业人员按最低档缴职工医保和养老，在北京一个月就要支出两千出头，一年两万多块，房租水电刨完，月底卡里能剩四位数都算幸运。这也是为什么平台给骑手上社保时，评论区里先冒出来的常常是“每个月几百块现金又从兜里飞走”的声音——不是不想要保障，是眼下实在没有余力。
所以，400元和4000多元到底差在哪？差在财政替居民医保扛了大头，差在一年一续和攒年限换终身待遇，差在个人账户有没有钱进来，差在住院、门诊和生育待遇的层层落差。但最终落到每个人身上，还要把自己的年龄、收入、就医习惯、距离退休的年数摆进去。收入不稳、只求当下兜底，居民医保负担轻，够用；年纪不大、身体不算硬朗、有能力长期缴下去，职工医保的年限积累会在退休后变成一份不需要再续费的保障。价格从来不是选项的全部，把那张缴费单和自己的日子放在一起看，这笔账才算得下去。
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