作者 | 郑理
来源 | 独角金融
10月19日下午，2026金融街论坛年会开幕式在北京举行。国家金融监督管理总局局长丁向群在简短致辞中，提到了“让监管制度真正成为‘带电的高压线’，严肃查处造成重大金融风险的关键人、关键事、关键行为，强化刚性约束，增强震慑效应。”
这一表述将监管执法中的核心逻辑摆到了台面上，也是三个层层递进的执法坐标：谁是“关键人”，什么算“关键事”，哪些是“关键行为”。这套逻辑已在罚单、机构改制和纪检监察通报中被反复验证。
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关键人：
从罚机构到终身问责
在三组坐标中，将追责做到不仅罚机构，当风险事件出现，责任该落到谁头上。丁向群所说的“严肃查处造成重大金融风险的关键人”，指向的正是那些能够左右机构风险走向、并且必须为最终结果负责的具体个人。
据企业预警通统计，2026年上半年，金融监管总局、央行、外汇局、证监会对522家银行类机构共开具2951张罚单，罚没金额10.15亿元，同比分别增长124张和20.39%。
值得一提的是，上半年个人罚单数达到1752张，而机构罚单数为1205张，个人罚单数显著超过机构罚单。这体现了监管的“双罚制”，不仅追究机构责任，更对违规人员予以处罚。
从超过百万以上的大额罚单来看，监管机构共开出了213张大额罚单，较上年同期增加了69张，大额罚单罚没金额近6亿元。
整体来看，2026年上半年银行业监管处罚呈现“量价齐升”的严峻态势，罚单数量与罚没金额双双攀升，大额罚单更是密集落地，彰显出监管“长牙带刺”、严惩违法违规行为的坚定决心。
禁业乃至终身禁业已不罕见。
2026年6月12日，因信贷、财务、员工行为管理，福费廷业务管理等多项违法违规行为，青岛农商行及相关支行、相关责任人合计被罚没超400万元。
引发行业震动的，是罚单背后按责任大小形成的完整禁业年限阶梯，时任总行授信审批部总经理、信贷管理部总经理、风险总监、风险管理部总经理姜伟被禁止终身从事银行业工作，对时任该行市南支行行长、崂山支行行长毛红卫禁业10年，另有多名责任人被警告。
同一机构，监管出示的处罚清单中精准区分了决策者、管理者与执行者的责任权重，实现了穿透式追责。
建行酒泉分行因信贷业务三查落实不到位，造成信贷资金重大损失，违规出具金融票证，员工行为管理不到位等违法违规行为，被处以罚款180万元。同时，该分行8名涉事责任人被一并处罚，追责范围涵盖该行酒泉分行行长至一线客户经理，3人被终身禁业，其中包括该行酒泉分行行长张森。
图源：甘肃证监局
张森早在2022年7月因涉嫌严重违纪违法，接受酒泉市纪委监委审查和监察调查；2022年11月张森被开除党籍、开除公职，违纪违法所得被收缴。通报指出其违规收受礼金宴请、当官经商、违规发放巨额贷款、违规出具金融票证，并非法收受财物。
2024年1月2日，酒泉市肃州区人民法院以受贿罪、违法发放贷款罪、违规出具金融票证罪，判处张森有期徒刑15年，并处罚金90万元。张森提出上诉后，酒泉市中级人民法院二审裁定驳回上诉，维持原判；时任该分行公司业务部客户经理、玉门支行副行长雒玉亮也已被依法追究刑事责任。
张森和雒玉亮除了被刑事追责外，还被终身禁业，时任该行酒泉分行小企业业务部经理杨春年也被终身禁业。
终身禁业也在“翻旧账”。
2026年9月，河北证监局对四名银行机构任职人员作出行政处罚，其中岳树林、田洪涛因2012年任职期间的违法发放贷款行为，被禁止终身从事银行业工作。时隔14年追罚，突破了发现即罚的时效惯性，只要证据链完整，履职期间的严重违规就可能成为职业生涯的长期隐患。
截图来自河北证监局
近年来，禁业年限达到或超过15年，以及终身禁业的代表性案例，已覆盖到国有大行、股份行、城商行、农商行、农信联社、村镇银行等金融机构类型。10年、15年这个档位从过去的极个别情形，变成了可反复观察到的处罚档次，监管在警告罚款与终身禁业之间的裁量空间，被进一步细化。
“关键人”的追责，把责任从机构穿透到具体的人，打破了法不责众的侥幸心理。
2
关键事：
从个案出清到减量提质
如果说关键人回答的是谁来担责，那么关键事回答的则是哪些事必须管住。在丁向群的表述中，关键事既包括具体的重大风险事件，也包括那些足以动摇金融体系根基的结构性问题。
监管在关键事上的发力，集中体现为高风险机构处置和中小金融机构减量提质的系统性推进。
图源：罐头图库
2025年9月以来，农行相继收购吉林省农信社机构下辖合计192家分支机构，成为首个由国有大型商业银行大规模参与地方农信机构风险化解的案例。这种纵向吸收模式，由国有大行、股份行银行等强大主体收购承接，注入资本，治理和专业能力，实现了引机制重于引资本的化险升级。
随后，2025年10月，工行宣布全面收购锦州银行，成为国有大行直接并购并消化城商行的首例。
从2019年锦州银行因审计风波引发流动性风险，到工银投资战略入股、再到2024年锦州银行成为国内首家从港股退市的城商行，直至最终被工行整体收购，这条漫长的处置链条，正是监管对关键事一抓到底的注脚。其突破意义在于，它打破了以往国有大行只能通过托管、入股或新设机构承接等方式参与风险处置的惯例，开创了市场化吸收合并一家跨区域城商行的先河。
这两起案例的背后，是中国中小金融机构减量提质的系统性工程。2026年政府工作报告明确提出：深入推进地方中小金融机构减量提质。
数据显示，截至2025年末，银行业金融机构法人3619家，较上年末减少676家，其中农村中小银行减少670家，村镇银行2025年全年退出310家，创历史新高。
3
关键行为：
从事后清理到事先拦截
关键人和关键事解决的是谁和什么的问题，关键行为解决的则是怎么做的问题，哪些具体行为触碰了监管红线，2026年监管对关键行为的界定越来越精准，惩戒链条也越来越完整。
图源：罐头图库
7月31日，金融监管总局、央行、证监会、财政部联合发布《关于健全金融机构治理的实施意见》，提出严防违法违规人员在金融行业内“带病流动”。禁业罚单是事后清理，该意见则着眼于事先拦截：从业者在一家机构出现问题，不能换一家继续干；高管被问责后，不能换个公司继续当高管。
在信用惩戒维度，金融监管总局印发的《关于严重失信主体名单管理的规定（试行）》，自10月1日起施行，明确终身禁业从事银行业工作被纳入严重失信主体名单管理情形。这意味着违规主体的信息将从“监管内部档案”变成“全国可查的信用烙印”，从业者面临的不仅是职业生涯的终结，还包括贷款审批、出行消费、担任其他机构高管多维度的信用惩戒。
“关键人”的追责，让责任落实到具体的人，打破了法不责众的侥幸心理；“关键事”的处置，让风险化解从被动救火走向主动排雷，压缩了系统性风险的滋生空间；“关键行为”的约束，让惩戒从罚单延伸到信用，从行业内部扩展到社会体系，构筑起“不敢违”的刚性防线。
这三重坐标层层递进、环环相扣，共同指向一个更深层的目标，从事后追责走向事前预防，从个案震慑走向制度约束。正如监管层所言，金融反腐与金融监管正在形成双轮驱动。
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