10月19日至22日，2026金融街论坛年会在北京举行；同期，2026外滩年会在上海召开。工行行长刘珺、农行董事长谷澍及建行董事长张金良在京沪两地就人工智能接连表态，关注点分别落在边界、业态与落地。三家大行2025年金融科技投入均处在250亿元至290亿元区间：工行285.88亿元、建行267.22亿元、农行256.47亿元，三人发言各有侧重。

工行的第一问：AI是主体还是客体

10月19日，刘珺在2026外滩年会上把当前AI发展阶段形容为“立体主义”，认为其具有后现代特征，面临大量不确定性和未知因素。他借用哲学家约翰·塞尔关于强人工智能与弱人工智能的讨论提出两个问题：人工智能是否应当成为与人类并列的法律主体，还是仅作为技术工具；如果AI作出决策并造成损失，责任由谁承担。

两个问题指向制度安排而非技术路线。把AI视为工具，责任归于使用者与机构；赋予其主体地位，则涉及授权、追责与赔偿的一整套规则。刘珺的表述没有给出结论，但对商业银行而言，这一区分决定了模型上线前的审批流程、上线后的监测责任，以及出现差错时的归责路径。

农行的三条线：经营模式、风险管理与生态角色

谷澍的切口是业态。他判断数字技术正在改写三件事：经营模式从“串联运行、标准供给”转向“智能协同、场景定制”；风险管理从“经验判断、响应处置”转向“实时感知、主动干预”；金融生态由“人+渠道+资本”为核心，转向数据与算法扮演更重要角色的新生态。

三条线对应的是流程重构。串联变协同，意味着部门之间的串行关系被打散；响应变干预，意味着风控要前置到交易发生之前。对一家网点数以万计的银行来说，这类调整的难点不在技术选型，而在组织。谷澍同时以亚洲金融合作协会理事长身份提到，亚金协正在建设“一带一路”金融服务信息平台、编制《航贸金融数据标准》，服务跨境金融机构合作与监管协调。

落地：搭建企业级智能底座，覆盖超900个业务场景

张金良的关注点更靠近工程落地层面。建设银行系统推进“人工智能+”布局，搭建企业级智能底座，目前AI技术已覆盖全行超900个应用场景，推动业务效率与服务质效同步提升。他同时提出，金融机构必须统筹发展与安全，健全AI全生命周期治理体系，坚持核心技术自主可控，保障人工智能应用安全、可靠、可控。

三家大行的表述存在交集：AI的应用边界需要规则先行，组织调整的难度大于技术采购。据2026金融街论坛年会披露的信息，论坛期间首发的百余项成果中，包括信贷风控策略沙箱智能体、量子融合算法智能演化平台等技术类项目。工具已经进入业务流程，配套的授权、审计与问责机制仍在建立过程中。