最近有刚干客户经理的小兄弟找我吐槽，说自己前脚放了笔贷款，后脚客户就还不上了，一查才知道当初客户给的流水、购销合同和报表等材料全是造假的，现在他天天觉都睡不好，就怕自己要担责任。

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我干了20年银行，这种事见得太多了，真遇上这种事，你先别自己吓自己，要不要担刑责，根本不是行里哪个领导拍桌子就能定的，这里头门道清楚得很。

首先就分两种情况：要是经侦还没介入，那头一件事肯定是配合着催客户赶紧还钱，能把窟窿填上自然是最好，但你也别以为钱还上就万事大吉了，行里后头该追责还是要追责，该扣你绩效扣绩效，该给你通报给你通报，这都跑不了。

要是经侦已经进来了，那人家和行里会两头查：一头先查借款人是不是故意骗贷，套出来的钱到底用到哪去了；另一头就查咱们经办的客户经理是不是知情，有没有帮着客户造假、一起套银行的钱，最后再按实际情况划定责任。

真摊上这种事，你千万别乱了阵脚慌着认错，银行讲究尽职免责，先得把该笔贷款所有原始资料全部整理齐全，流水、合同、报表、面谈记录、影像、系统流程、贷后检查记录等，只是当时没看出里面的造假猫腻；再拿出你同期正常审批的其他客户资料做比对。侧面证明我的审核标准一直规范，是客户造假手段太高明，常规流程根本无法识别。

按照监管部门的尽职免责规则，普惠信贷业务出现风险后，只要能证明你已经按规定完成了贷前调查、资料核验、面签、资金用途核查、贷后管理等动作，而且没有违规、没有利益输送，原则上应当免除或减轻责任。

说到底，客户造假不是你的原罪。说句不好听的，只要你没碰红线，没拿客户好处，最后顶多是内部尽职不到位的轻微问责，绝对不会涉刑；但要是你真跟着客户一起造假，收了好处碰了底线，那谁也救不了你，只能自求多福吧。

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