有人拿着几乎一样的账户余额，退休时核定表上写着6059元。 也有人账户19万出头，拿到手3596元。
差别不藏在19万这个数字本身，而在它背后那几十年是怎么缴过来的。
这一块是确定的，没有任何弹性。 想摸到6000元，基础养老金和过渡性养老金加起来得扛起剩下的4633元。
江苏2025年的计发基数是8917元，2026年继续沿用这个数。 基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
只看基础养老金这一块，年限和指数怎么搭配，结果差得很远。
20年工龄、指数1.0，基础养老金大约1783元，加上个人账户1367元，落在3150元附近。
30年工龄、指数0.9出头，基础养老金能到2500元上下，加上个人账户，4000元上下是一个常见的落点。
那6000元到底需要什么条件？
徐州一位1965年出生的男职工，2026年2月退休，累计缴费42年10个月，个人账户191716元，平均缴费指数0.8713。
他的基础养老金3451元，个人账户养老金1379元，过渡性养老金1228元，三项合计6059元。
账户19万，拿到了6000元附近。 真正把数托起来的，是42年多的累计年限，加上12年多的过渡性年限。
南京另一位男职工，2026年7月退休，缴费39年10个月，个人账户182900元，平均缴费指数1.1546。
基础养老金3826.5元，个人账户养老金1315.83元，过渡性养老金1806.27元，合计6948.6元。
他的账户比19万还少一点，养老金却接近7000元。 年限接近40年，指数在1.15上下，1995年底前有9年半的视同缴费年限。
过渡性养老金这一块，江苏的系数是1.2%，针对的是1996年1月1日前参保、之后退休的“中人”。 计发基数×1995年底前缴费指数×1995年底前年限×1.2%，对这部分人来说，是一笔实实在在的增量。
再看另一组对照。
江苏一位女性50岁退休，缴费29年11个月，平均缴费指数0.9311，个人账户198950.63元，核定养老金3596.1元。
账户接近20万，年限接近30年，指数也在0.9以上，拿到的是3600元档。
50岁退休，计发月数是195个月，不是139。 同样的账户余额，个人账户养老金被摊薄了。 这位女性1996年后参保，没有过渡性养老金，少了一块增量。
还有一位女性，缴费18年1个月，平均缴费指数2.0091，个人账户253355元，50岁退休，养老金3724.89元。
指数很高，账户很厚，但年限短、退休早、没有过渡性养老金，结果落在3700元档。
把这些核定表放在一起看，19万这个账户余额，可以来自“42年×低指数+过渡性养老金”，可以来自“39年×1.15+过渡性养老金”，也可以来自“30年×0.93、50岁退休”。
前两种，6000元是能够摸到的。 后一种，3600元才是更常见的答案。
江苏企业退休人员的月人均养老金，不同统计口径给出的区间不完全一样，有3000到3100元的参考值，也有3600到3900元、3850到4150元的区间。 无论取哪一个，6000元都明显高于平均线。
还有一个容易被忽略的时间变量。
个人账户记账利率在往下走。 2016年是8.31%，2024年降到2.62%，2025年落到1.5%。 现在58岁、账户19万的人，赶上了前几年相对较高的利率。 更年轻的人要靠利息把账户“滚”到19万，需要缴进去的本金会更多。
计发基数8917元是目前的计算标尺，正式基数公布后还会重算补发，基础养老金和过渡性养老金会跟着抬一点。 但基数上涨是面向所有人的，它不会单独把某一个人从3500元送进6000元。
年限和指数，才是每个人自己那本账上真正握得住的东西。
如果离退休还有几年，翻开手机里的缴费记录，先看累计缴费年限，再看平均缴费指数大概落在什么位置。 账户余额是过去的结果，这两样，至少还有调整的余地。
你现在的缴费年限大概多少年，指数是0.6、1.0还是更高，退休年龄是50岁、55岁还是60岁——把这三个数放在一起，比只报一个账户余额，离真实的答案会近得多。
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