「这个月先借一笔把月供补上，下个月发了工资就好了。」
很多人第一次借新还旧，心里都是这么想的。这篇不讲道理，只把一笔账从头到尾算一遍，看看一年之后会变成什么样。
先把条件定死
举个例子：借了 1 万元，年化 24%（月利率 2%），分 12 期，等额本息，每月要还 945.60 元。
情况 A：每月从工资里拿钱还。一年还完，一共付利息 1347 元，结束。
情况 B：每个月都借一笔新的，刚好够还当月所有的月供。新借的也是年化 24%、分 12 期。
注意，情况 B 已经是非常「理想」的假设了：每一笔都能借到，每一笔都是 24%，而且没有任何手续费、服务费、会员费。现实里只会更糟。
第一个月：946 元
第一个月要还 945.60 元，借一笔 945.60 元来还。看起来没什么，就是多了一笔小钱。
但从下个月起，你要还的是两笔：原来那笔的 945.60，加上新借那笔的月供 89 元。一共 1035 元。
于是再借 1035。
然后，每个月都比上个月多一点
每个月要还的钱：946、1035、1133、1240、1357、1486、1626、1780、1948、2132、2334、2555。
第 12 个月要还的，是第 1 个月的 2.7 倍。而你手上同时挂着的借款，从 1 笔变成了 12 笔，每一笔都有自己的还款日。
一年之后，算总账
1. 这一年，你一共又借了 19571 元，全部用来还月供
1. 年底还欠着的本金是 12682 元，比一开始的 1 万多了 2682 元
1. 后面还要还的钱加起来是 13984 元
也就是说：一年里还出去将近 2 万，欠的本金不但没少，还多了两千多。
这就是借新还旧最反直觉的地方：你每个月都在「按时还款」，没有一次逾期，看起来一切正常；但账其实一直在变大，只是被拆成了很多笔小钱，所以感觉不到。它能撑下去，全靠一个前提：下个月还能借到——而借的笔数越多、每月要还的越大，这个前提就越脆弱。
如果你已经在这么做了
第一步：把所有的笔都列出来。每一笔的每月还款加在一起，得到一个「每月总月供」。很多人从来没把这个数加过。
第二步：算缺口。每月总月供 − 每月能拿出来还款的钱 = 缺口。缺口是正数，就说明你还在往上滚；缺口越大，滚得越快。
第三步：先停下新借，再去堵缺口。
1. 停止再借新的来还旧的，哪怕这个月会很难受
1. 能压的开支先压下来，能增加的收入先加上
1. 手上有余钱时，优先还真实年化最高的那一笔
1. 实在还不上的，主动通过官方客服和出借方沟通还款安排，把沟通记录留好
别付钱找所谓的「代协商」中介。它们收的服务费，本身就是一笔新的成本；出借方的官方渠道，你自己就能打。
最后
借新还旧的问题不在某一笔，而在「每月总月供」这个数一直没人看。只要你开始每个月看一次它，并和收入放在一起比，滚雪球就很难在你不知道的情况下发生。
文中数字均为举例计算，不构成借贷或投资建议，具体以合同和机构公布为准。
「这个月先借一笔把月供补上，下个月发了工资就好了。」
很多人第一次借新还旧，心里都是这么想的。这篇不讲道理，只把一笔账从头到尾算一遍，看看一年之后会变成什么样。
先把条件定死
举个例子：借了 1 万元，年化 24%（月利率 2%），分 12 期，等额本息，每月要还 945.60 元。
情况 A：每月从工资里拿钱还。一年还完，一共付利息 1347 元，结束。
情况 B：每个月都借一笔新的，刚好够还当月所有的月供。新借的也是年化 24%、分 12 期。
注意，情况 B 已经是非常「理想」的假设了：每一笔都能借到，每一笔都是 24%，而且没有任何手续费、服务费、会员费。现实里只会更糟。
第一个月：946 元
第一个月要还 945.60 元，借一笔 945.60 元来还。看起来没什么，就是多了一笔小钱。
但从下个月起，你要还的是两笔：原来那笔的 945.60，加上新借那笔的月供 89 元。一共 1035 元。
于是再借 1035。
然后，每个月都比上个月多一点
每个月要还的钱：946、1035、1133、1240、1357、1486、1626、1780、1948、2132、2334、2555。
第 12 个月要还的，是第 1 个月的 2.7 倍。而你手上同时挂着的借款，从 1 笔变成了 12 笔，每一笔都有自己的还款日。
一年之后，算总账
· 这一年，你一共又借了 19571 元，全部用来还月供
· 年底还欠着的本金是 12682 元，比一开始的 1 万多了 2682 元
· 后面还要还的钱加起来是 13984 元
也就是说：一年里还出去将近 2 万，欠的本金不但没少，还多了两千多。
这就是借新还旧最反直觉的地方：你每个月都在「按时还款」，没有一次逾期，看起来一切正常；但账其实一直在变大，只是被拆成了很多笔小钱，所以感觉不到。它能撑下去，全靠一个前提：下个月还能借到——而借的笔数越多、每月要还的越大，这个前提就越脆弱。
如果你已经在这么做了
第一步：把所有的笔都列出来。每一笔的每月还款加在一起，得到一个「每月总月供」。很多人从来没把这个数加过。
第二步：算缺口。每月总月供 − 每月能拿出来还款的钱 = 缺口。缺口是正数，就说明你还在往上滚；缺口越大，滚得越快。
第三步：先停下新借，再去堵缺口。
· 停止再借新的来还旧的，哪怕这个月会很难受
· 能压的开支先压下来，能增加的收入先加上
· 手上有余钱时，优先还真实年化最高的那一笔
· 实在还不上的，主动通过官方客服和出借方沟通还款安排，把沟通记录留好
别付钱找所谓的「代协商」中介。它们收的服务费，本身就是一笔新的成本；出借方的官方渠道，你自己就能打。
最后
借新还旧的问题不在某一笔，而在「每月总月供」这个数一直没人看。只要你开始每个月看一次它，并和收入放在一起比，滚雪球就很难在你不知道的情况下发生。
文中数字均为举例计算，不构成借贷或投资建议，具体以合同和机构公布为准。
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