来源：21世纪经济报道
21世纪经济报道记者 林汉垚
周末午后，35岁的互联网从业者小陈在陪父母逛公园时，听刚退休不久的父亲聊起了和老友们去云南旅居养老的计划，母亲也计划着报名老年大学的摄影班。
看着父母丰富多彩的退休安排，小陈不禁开始盘算自己的未来：再过三十年，自己也想拥有这样高品质、有活力的退休生活，从现在开始该如何提前做好财务规划？随着长寿时代加速到来，小陈的思考正是当下众多中青年家庭的共同写照。
在我国由基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金及商业养老保险共同构成的多层次养老保障体系中，第一支柱已筑牢“保基本”的坚实底座。面对公众对高品质晚年生活的向往，大力发展以个人养老金和商业养老金融为核心的第三支柱，正成为提升家庭养老生活品质、满足多元化养老需求的必然选择。
家庭养老储备面临多重压力
退休之后如何让生活品质实现平滑衔接，甚至在长寿周期里持续享受高水准的康养与休闲服务，是不少职场人开始规划养老时最关心的问题。在基本养老保险提供稳定基础保障的前提下，如何通过补充养老储备覆盖更多元化的改善型需求，正受到广泛关注。
国家统计局数据显示，2025年末，我国60周岁及以上人口为3.23亿人，占总人口的23.0%；65周岁及以上人口为2.24亿人，占总人口的15.9%。与此同时，全国人均预期寿命也达到了79.25岁。
人口结构变化与预期寿命延长叠加，意味着养老储备需要覆盖的时间可能更长，家庭面临的风险也更加多元。
中美联泰大都会人寿保险有限公司首席顾问行销官于健表示，今天随着老龄化社会快速发展，居民在真实生活场景中面临健康管理、护理保障、长期陪伴等方面的不确定性，这些因素共同带来了对未来的担忧。
因此，清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用分析指出，从“资金储备”走向“养老韧性”，家庭养老财富储备必须加快，并把“养老财富规划”前置到全生命周期，而不是临近退休才着手。
他指出，单靠基本养老保险难以支撑退休后的全部生活需求，而且过去一代人依赖房地产实现家庭财富积累的模式已难以复制，新一代家庭更多要借助资本市场和金融手段完成养老储备。
因此，董克用表示，对家庭而言，首要的是高度重视并积极参与一二三支柱：能参加基本养老保险的应参尽参，有条件的企业应推动企业年金，个人养老金账户则应尽早用起来。同时，要在养老金之外合理配置金融产品，适度配置非金融资产。
养老第三支柱亟待精准激励
随着公众自主养老规划意识的觉醒，第三支柱被寄予厚望，但其长期复利与财富积累效应仍有待进一步释放。
目前个人养老金制度已全面推开，开户人数突破7000万大关，但行业一定程度上仍存在“开户热、缴存冷”的现象，如何让更多新市民、灵活就业人员及普通家庭真正把第三支柱账户“用起来”，成为制度扩面提质的关键。
一边是日益增长的品质养老储备需求，另一边则是部分参保人对个人养老金账户的观望情绪，如何打通从“开户”到“持续缴存”的最后一公里？
多位业内人士表示，激活第三支柱的潜力，核心在于进一步优化政策激励机制，并推动市场供需两端的精准对接。
中国社会保障学会会长、全国人大常委会委员郑功成将当前第三支柱发展中的结构性矛盾概括为“有能力者对养老金融产品需求不足，有需要的人又能力不足”。
针对这一痛点，郑功成建议，构建多层次养老保障体系，一方面要尽快增强政策的精准性，既满足有能力群体的养老储备需求，也通过定向补贴支持中低收入群体参与，避免税优政策单纯向高收入群体倾斜；另一方面要加快基本养老保险制度定型优化，夯实第一支柱“保基本、促公平”的基础，实现三支柱功能清晰、协同互补，最终形成共建共享的养老保障格局。
养老缺口不止于账面资金
如果说政策端致力于解决第三支柱养老金“怎么攒”的难题，那么市场端尤其是保险业，则正在凭借独特的跨周期风险管理与服务整合能力，做好第三支柱“怎么用”的后半篇文章。
随着高龄化、少子化与空巢化交织，公众逐渐意识到，养老保障缺口绝不仅仅是账面上的资金差额，更是失能照护、医疗对接与居家安全等综合服务的缺口。
正是在这一现实挑战下，中美联泰大都会人寿保险有限公司总经理兼首席执行官孙思毅指出，长寿时代下的养老规划，已从单纯“为养老做财务储备”，拓展为“为全周期养老生活进行规划”。
泰康保险集团创始人、董事长陈东升表示，长寿时代背景下，人人带病长期生存，养老既要妥善解决医疗照护难题，也要做好长期资金规划。
面对百姓需求，手握长期资金管理能力与康养生态资源的保险业，正在跳出“单纯卖保单”的传统逻辑，加速向“风险保障+长期资金+康养服务”的一揽子解决方案转型。
头部险企的生态化布局已成为行业样本。
例如，新华保险在生态服务端以“三三制”战略布局养老生态，通过机构养老、居家养老、旅居养老三种业态覆盖客户全生命周期，并以轻资产广覆盖、中资产择优布局、重资产为基石的三层布局构建起全国服务网络。目前，新华保险已布局46城65个康养社区、超3万张床位，并拥有92个优质旅居项目覆盖国内66城及海外2国3城。
泰康也在北京、上海、杭州等37个核心城市进行连锁医养社区和康复医院的布局，规划总地上建筑面积约523万平方米，可容纳约9万名老人，规划约6万个养老单元以及近5300张医疗床位。
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