没单位、没正式工作的人，恭喜你！社保这么交，老了照样领退休金

别再以为“没上班=没退休金”。

现在政策早就放开了。送外卖的、跑滴滴的、摆摊的、做自媒体的、自由接单的、自己开小店的——哪怕一辈子没进过公司大门，也能自己给自己交社保，老了一样按月领钱。

关键就一句话：选对方式，持续交，别断。

一、没单位，社保怎么交？就这两条正路

第一条：以“灵活就业”身份交职工养老保险

• 去户籍地或就业地就能办，线上“电子社保卡/掌上12333/税务小程序”几分钟搞定

• 缴费基数在社平工资60%~300%之间自选，比例20%（8%进个人账户，12%进统筹）

• 按最低档算，一个月大概九百到一千出头，按月/按季/按年交都行

• 退休算法和单位职工一模一样，多缴多得、长缴多得

第二条：在户籍地交“城乡居民养老保险”

• 按年交，一年几百到几千，档位自己选

• 政府有补贴，60岁前交满15年，到岁数按月领

• 优点：便宜、压力小；缺点：每月领得少，大多只能当“零花钱兜底”

收入还行、想老了多领：优先职工养老

收入忽高忽低、手头紧：职工养老选低档别断，或先交居民养老保底

二、领钱门槛，别被误导

• 2030年前：累计交满15年+到法定退休年龄，能领

• 2030年起：最低年限逐步涨到20年（每年多6个月）

• 男的现在逐步延到63，女的看原岗位50/55对照表，别按老黄历算

• 交不够？可以延长交、部分情况补，但别信“花钱一次性补缴”的骗子

三、算笔实在账（按最低档粗略算）

假设40岁开始，按最低基数交到55岁（女），15年：

• 一年大概1万左右，15年总投入十几万

• 退休后每月先领一千多到两千出头（各地不同）

• 活到70岁后，后面领的都是“净赚”

• 而且每年跟着国家上调，人活得久，越领越多

更关键的是：

存款会被借走、被花掉、被通胀吃掉；

养老金是“只要喘气就发”的现金流。

真到八十岁，你手里那点存款早没了，但每月到账的这笔钱还在——这就是底气。

四、灵活就业交社保，三个别踩的坑

1. 别断缴：断缴年限累计会受影响，后面想补都补不回原来的便宜基数

2. 别盲目追最高档：收入不稳就选低档，先保“连续”，比“交得多但交不起”强

3. 别找机构挂靠：自己就能交，挂靠又贵又违规，出事钱权两空