一、换个钱包发工资，动的是银行那块蛋糕
江苏好几所高校最近发了通知，教职工工资以后改从数字人民币钱包里发，我看到这条消息的第一反应跟很多人差不多，银行卡用得好好的，微信支付宝也顺手，干嘛非得再多装一个钱包。后来想了想，这事得从换工作办卡说起。
上过几年班的人大概都有这个经历，每进一家新单位，HR头一件事就是让你去指定银行开张卡，几份工作下来，抽屉里躺着五六张不同银行的储蓄卡，有的连密码都记不清了。这背后是银行之间抢代发工资、顺带揽存款的生意，单位跟代发行绑在一起，钱先从单位账户进代发行，再由代发行一张张分到个人卡上，链条一长，碰上节假日或者跨行，工资晚到半天也不稀奇。
开平那个试点我是回头又翻了一遍报道才看明白的，广东开平先拿公职人员试了数字人民币发工资，据报道到账时间缩到了半小时以内，道理其实不复杂，钱不用在几家商业银行之间一道道清算，单位这边一发，个人钱包那边差不多就到了。
钱放进去会不会吃亏，估计是大家最先冒出来的念头，央视这回把话说在了前头，实名钱包里的钱也算活期利息，也在存款保险的保障范围里，开银行流水、办房贷、交社保公积金这些事都不耽误。至于为什么先从体制内和高校开始，我猜是这些单位工资准时、人又集中，出了岔子好查好改，先把这条绕开单一银行、钱直接进个人口袋的路走通，往外推的时候心里有底。
二、提现那千分之一，平时没人细算
工资到手只是开头，后面怎么花怎么转才是天天要碰的事，在这上头数字人民币比微信支付宝多占了点便宜。
这些年大家习惯了工资一到就转进微信零钱或者支付宝余额，可很少有人算过，钱放进去容易，想再提回银行卡，超过免费额度就要收千分之一的手续费。我粗算了一下，一万块收十块，十万就是一百，单看不多，可还房贷、给家里打钱，一年来回倒腾下来也不是零头，不想交就得去攒积分、买平台的理财，绕一大圈。
比手续费更让我在意的是那些借贷入口，打开支付软件，花呗、借呗、先用后付、分期广告一个挨一个，年轻人手一滑，或者家里不太会用手机的老人点着点着，就开通了自己都没搞清楚的信用产品。
数字人民币这边，按官方的说法个人把钱兑回绑定的银行卡不收兑换费，实时到账，钱包也不依附哪家支付公司的资金池。目前的数字人民币App里基本看不到消费贷、分期这类弹窗，有多少花多少，对管不住手的人来说反倒是好事。
三、老师只是试水，真正等着它的是讨薪的人
省点手续费、转账方便一点，说到底是锦上添花，我觉得这次央视报道里分量最重的是后半段那句话，资金流向可追溯，通过智能合约保障薪资专款专用，减少钱在中间环节被截留的风险。
高校老师和公务员本来就不愁工资发不下来，拿他们试，更多是测系统稳不稳，这套东西真正能帮上忙的，是全国两亿多进城务工的人，包括工地上的建筑工人和劳务派遣出去的那些基层岗位。
农民工讨薪为什么年年治年年有，根子在钱走的路太长，总包把钱给分包，分包给劳务公司，劳务公司再交到包工头手上，最后才轮到工人。这条链上随便哪个老板起了别的心思，拿工资款去填别的工程窟窿、还高利贷，甚至卷钱跑了，干完活的工人只能到处去找人。
数字人民币加智能合约的思路，是在总包发出工资款的时候就给这笔钱写好规矩，只能发给名单上的这些工人。到了发薪日，考勤条件一满足，系统直接把钱划进工人自己的钱包，不在劳务公司或者包工头账上过手，中间人就算想挪去买车、还债，按设计也动不了这笔钱。当然这要靠考勤数据真实、名单不被做手脚，技术管得住钱的去向，管不住有人在源头造假，这一点我觉得不能吹过头。
四、老人的养老钱，多一道门
数字人民币要是真成了主流的发薪渠道，对普通家庭还有一层好处，落在家里老人的钱上。
说起电诈，新闻里隔三差五就有，老人攒了一辈子的退休金，加上儿女给的生活费，骗子打几通电话、拉进群里讲几天课，人就信了，钱从银行卡、第三方支付几分钟就转走，等家里人发现，多半已经进了境外的洗钱渠道，警察再想追回来很难。
数字人民币管这个叫可控匿名，官方的说法是小额匿名、大额依法可溯，我自己的理解是平时买菜买烟酒，哪怕藏点私房钱去买根钓鱼竿，商户那头不知道你是谁，平台也拿不到你的消费记录去杀熟，这部分是护着隐私的，可要是有一大笔钱突然往外走，底层账本上是留了痕的，骗子再想靠一张张银行卡倒几手把钱洗干净，就没那么容易了。
智能合约还有一个用法我觉得挺有想象空间，就是用在补贴和生活费上，比如育儿补贴、高龄津贴，或者儿女每个月打给老人的那笔钱，设好只能在正规医院、超市、交水电燃气费这些地方花，碰上可疑账户直接转不出去。这个现在还只是个方向，没有大范围铺开，真做起来会不会冒出别的麻烦，我也说不准。
说回江苏高校这份通知，银行卡不会因此就没了，谁也没被逼着改习惯，我反倒更惦记工地上那一环，什么时候工人能真的从自己钱包里收到一分不少的工资。你们单位发工资现在还走指定银行吗？
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