作者：欧廷君
据有关数据显示，2025年全国法拍房整体呈现出挂牌规模继续增长、成交规模扩张。全国法拍房挂牌量高达到129.56万套，同比增幅为16.41%，创历史新高。有专业人士认为，在2026年面对就业压力增大，不少百姓收入缩减的大势下，可能还会继续再创新高。
这种现象出现，不仅将直接影响一百多万家庭的生存、生活与幸福，而且间接家庭可能要达几百万(因为他们是靠几代人省吃俭用凑出来的首付款)以上。这样的惊人数据，在坚持“以人民至上”的高质量发展新时代，是否引起上层建筑的高度重视！
在发展经济与关注民生的今天，作为中国金融证券市场，他的基本属性是人民办的，不是私有金融机构，理应全心全意为人民服务，为国家社会正常发展服务。可为什么中国金融市场却一直成为少数机构牟利的天堂？如个人住房贷款，银行却借用公权，长期对贷款人实行无限责任追责制度(在国际上私有制金融市场都是风险共担机制)。
表面上，某些人美其名曰地认为，这是保障国家金融安全，如从深层次来看，实则是传统落后的“当铺思维”与存在极大不公平的制度漏洞，是推高社会金融风险、影响社会大局稳定、阻碍经济社会良性发展、纵容银行粗放放贷的核心症结所在。
在全面落实二十届四中、五中全会决定的当下，这种传统落后且极不公平的机制，早已不符合中国特色社会主义市场经济下的商业逻辑，亟需上层建筑对中国金融证券、民生保障等体系进行彻底改革！
从公平与法制上讲，目前，国内房贷规则存在严重的权责不对等，一旦购房者因缺乏收入来源出现断供后，银行却立即会置断供房贷用户的生存与生活不顾，首先就是借用公权，把购房断供用户的房子拍卖抵押，若房价下跌、拍卖价款不足以覆盖剩余贷款本息，差额债务将终身无限追责。
购房断供用户的收入、资产被他们无情地持续冻结执行，债务终身有效、无法清零，逼得不少人走投无路。可反观这些商业银行，却实现绝对的零风险。银行赚取稳定、高额的长期房贷利息，独享行业利润，却不承担市场涨跌的任何风险。
房价暴涨时，银行坐收利息红利；房价暴跌、资产贬值时，所有亏损、坏账风险全部转嫁给普通购房者。这种单边兜底、风险独担的畸形制度，直接造成银行业风控彻底失灵。
正因为没有任何亏损压力，无需为市场波动买单，多年来各大银行房贷业务肆无忌惮，随意放宽审核标准、降低放贷门槛、纵容高杠杆购房。银行这种无需敬畏市场风险，粗放扩张信贷规模，层层叠加的信贷泡沫，最终演变为全社会的系统性金融隐患。
专业人士应该知道，商业金融的核心本质，永远是利润共享、风险共担。银行作为专业金融机构，掌握风控体系、市场研判能力与定价主动权远比普通购房者专业，理应承担匹配收益的市场风险。
无数购房者作为弱势个体，被动地接受封建落后的畸形贷款规则、承受房价周期波动，承担全部无限连带责任，这种极度不公平的制度设计，可能在世界上只有极少数存在。
放眼国际成熟金融市场，他们普遍均实行房贷有限责任制，断供后，只以抵押房产抵债，差额无需个人兜底，银行自行承担市场风险损失，这种倒逼银行审慎放贷、严控杠杆是否值得学习！
鉴于以上情况，我国楼市与金融改革的核心破局，必须及时废除房贷无限追责制度，直接降低房贷利率。建立银行与购房者双向风险共担机制，让银行对自己的放贷行为负责，为市场波动买单。唯有权责对等、风险共担，才能根治银行放贷乱象，挤掉信贷泡沫，从根源化解系统性金融风险，让房地产金融回归理性、健康的市场化轨道。
参考资料：
新浪财经：《129.6万套创新高，2025年度全国法拍市场报告来了》地址链接：
https://baijiahao.baidu.com/sid=1854900151943664664&wfr=spider&for=pc
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