10月30日，民政部举行第四季度例行新闻发布会，会上发布了涉老领域诈骗、非法金融活动的典型案例。我们看这条消息，感受最深的是一点：60岁上下的人，明年要操心的早就不只是钱够不够花，还有钱守不守得住、人病了谁来照看。
先看人数。国家统计局的数据显示，2025年末全国60岁及以上人口为32338万人，比上年增加1307万人。这个人群占总人口的23.0%。
差不多每四个人里就有一位老人，跟你一样面对养老的人只会越来越多。人活得长，账就得算得长。民政部、全国老龄办发布的公报显示，2025年全国人均预期寿命达到79.25岁。随着健康水平不断提高，越来越多老人的退休生活可能持续二三十年。养老储蓄、医疗支出和长期照护，都需要提前规划。
60岁退休后，往后还有将近二十年要过。这二十年花多少、谁来托底，最好现在就摸个底。
退休的时间表也在变。2025年1月1日起，我国开始渐进式延迟法定退休年龄，男职工用15年时间从60岁逐步延到63岁，女职工也同步延后。临近退休的人要留意，领养老金的时间可能往后挪，家里的收支得跟着重新排。
养老金是多数老人的底气，只是各家的底气厚薄不一。今年的政府工作报告提出，城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元，从143元提升至163元。
2024年和2025年也各涨了20元，全国约有1.8亿人在领这笔钱。163元只是中央定的托底线，地方财政还可以在这个基础上再加。
据公开报道，上海的城乡居民基础养老金标准是每月1555元，地区差距不小。没有职工养老金的家庭，更要早点攒下一笔应急钱，生病时才不至于手忙脚乱。钱少的人怕花，有点积蓄的人又怕被骗。
民政部、全国老龄办这次通报了6件涉老领域诈骗、非法金融活动的典型案例。案例涵盖保健品诈骗、养老诈骗、私域直播、银发旅游、投资收藏等重点领域。骗子瞄的，就是老人手里的养老钱。
第一个案例叫“扫码送礼”。不法分子拿小礼品当诱饵，让老人帮忙扫码登记，实际是套走手机号和验证码。个人信息一旦被拿走，往往成了后续电信诈骗的入口。
这起案件由检察机关提起公益诉讼，2024年12月经法院调解结案。另一个案例出在2026年初。某市公安局梳理保健品销售纠纷线索，发现背后藏着一张庞大的职业化诈骗网络。
对方常借“健康讲座”这类名头接近老人。保健品替代不了药，这个常识要反复讲，别被所谓专家几句话说动，就掏出积蓄。
骗局也在往线上走。9月22日，民政部发布提示，近期有非法养老软件以“民惠通”等为名行骗，民政部从未设立或批准设立这类项目，也没推出过相关软件。凡是自称官方、要你下载软件再转账的，先打电话问当地民政部门。
这类骗局的套路相近：先拿免费、福利拉近关系，再用高回报抬高预期。2023年民政部公布养老服务领域诈骗案例时就提醒，要警惕超过一年的预付费要求，对“终身养老”一类的口号也要保持审慎。
再说手机这道门槛。挂号、买票、缴费越来越依赖小程序和扫码，不少老人卡在第一步。子女别只帮着办一次，最好把几件常用的事教会，同时记下线下窗口和电话。真遇上急事，老人心里才有数。
比手机和骗局更重的担子，是失能。身体和头脑都好的时候，老人的日子与普通成年人差别不大。难的是身体或头脑出了问题，吃饭、洗澡、翻身都离不开人，家里的节奏随之被打乱。
有人口学者依据第七次全国人口普查数据测算，80岁及以上高龄老人将从2020年的3580万人，增加到2050年的近1.5亿人。
据相关统计，2021年我国失能老年人约有3500万人。年纪越大，慢性病越多，需要护理的人也越多。我国以居家养老为主，失能老人多半靠家人照顾。
华东师范大学家庭照护研究团队的调研显示，40.1%的家庭照护者每天照护一到四小时，22.7%的照护者每天超过十小时。很多人一边上班，一边守着老人。
照护可能持续几个月，也可能长达十几年。照护者要学护理知识，护理不当还会给老人带来风险。长期焦虑、疲惫，和外界断了联系，同样是压力。“一人失能、全家失衡”，在不少家庭里已是眼前的事。
国家层面正在补这块短板。今年3月25日，中办、国办发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。意见提出用3年左右时间建立制度，到2028年底在全国范围基本实现全覆盖。
这项制度专为失能人员的护理费用提供保障。长护险已经试点多年。从首批15个试点城市出发，国家试点扩围到49个城市，目前覆盖约3.2亿人，累计惠及超过460万失能群众，基金支出超过千亿元。这说明制度跑得通，接下来要解决的是全国铺开。
具体怎么参保，意见也给了方向。职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民，都按属地管理原则参加，费率统一控制在0.3%左右。
失能状态一般持续6个月以上，经申请评估认定后，可按规定享受待遇。国家医保局还制定了全国统一的服务项目目录，把重度失能人员急需的36项服务纳入支付范围，包括协助进食、沐浴、吸痰、导尿等。
离2028年底还有两年多，我们判断明年会有更多地方陆续启动。老人和子女最好提前问清本地的参保办法、评估流程和报销范围。家里实在扛不住时，就要借助机构。
“十五五”规划纲要在今年3月12日获得通过。纲要提出，养老机构护理型床位占比从68%提高到73%。新增的床位会更多留给需要长期照护的老人。
9月23日国新办发布会上，民政部提出到“十五五”末，村和社区一级养老服务设施覆盖率达到70%。民政部还将推动制定养老服务法。设施建在家门口，老人不必远走就能用上服务。
机构的长处在专业，医生、护士、康复人员配得齐，插管护理、康复训练这类家里做不了的事，机构接得住。短处是老人心里常有落差，容易觉得被送走了。
比较稳妥的办法是家庭和机构搭配，机构最好离医院和子女住处都近一些。养老处处要花钱，可退休后现金收入往下走，不少人的家底压在房子上。
以房养老在一些发达国家比较常见，我国2014年起也开展过试点，愿意参与的人不多。要不要用，老人得和子女坐下来商量，别被中介的“包赚”“高息”带着走。
这些变化放在一起，60岁的人要做的事其实不复杂：弄清自己养老金的数额，留出应急钱；遇到“免费”“高回报”先停一停，再走官方渠道核实；了解当地长护险的办法；摸清附近养老机构和社区服务的情况。
从明年开始，制度会一点点补上来，骗局和信息差也会跟着翻新。
我们觉得，提前做功课的人更从容。晚年过得体面，一靠国家托底，二靠自己和家人早打算。60岁是新的起点，早准备一步，往后就稳一步。
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