年底手头上刚松快一点，身边好多朋友都在念叨要不要提前还房贷。年终奖刚发、生意回款到账，看着银行卡里的数字，总觉得欠着银行钱心里硌得慌。可真等你拿着钱去银行，稍不留神就容易踩坑，该省的钱没省到，还白忙活一场。
我自己前后两次提前还贷，前年底还了5万，去年底又还了10万，实打实攒了一肚子经验。今天把这些踩过的坑、摸透的门道都唠明白，句句都是掏心窝子的实在话。
别死攒大钱才还贷 闲钱随手还就能悄悄省利息
好多人总觉得，提前还贷就得凑个十万八万的大额，手里只有万八千的闲钱，去了银行也没用。真不是这样！
我当初第一次还贷也犯过这个傻，攒了快半年才凑够5万，后来问了客户经理才知道，只要银行没限制提前还款次数，哪怕手里有一万两万，都能直接冲抵本金。本金少一块，后续产生的利息就跟着降一块，别看每次还的不多，积少成多真能省下不少。
别信网上那些“还贷前几年还不划算”的鬼话。房贷利率再低，基本也比普通定期存款利率高，你把钱存银行赚的那点利息，根本抵不上房贷要扣的钱。对咱们普通人来说，能少给银行交利息，就是稳稳赚到了。
违约金不是必交项 多问一句说不定就能全额减免
提前还贷要收违约金，这事很多人都知道，但很少有人清楚，这笔钱不是非得硬交。
违约金的收取规则，当初签的贷款合同里写得清清楚楚，收几个月利息、按什么比例算，一条条都列着。可你直接照着合同交钱就亏了！不少银行都有隐性的减免政策，你不问，客户经理绝对不会主动提。
我第二次还贷的时候，合同里明明写着要收一个月利息当违约金，我抱着试试的心态问了句能不能免，客户经理让我填了个简单申请，最后真给全免了。就多开口一句话的事，大几百块钱直接省下来，这不比抠抠搜搜攒钱容易多了？
选月供减少还是年限缩短 搞反了只会越还越累
提前还贷最纠结的，莫过于选“减少月供”还是“缩短年限”，好多人稀里糊涂选了，事后才发现根本不符合自己的需求。
先说我自己的经历，第一次还5万选的减少月供，直接把三千多的月供降到两千多，每个月工资到账，扣完贷款剩下的钱明显变多，日常开销不用再紧巴巴，心里的压力一下就轻了。第二次还10万选的缩短年限，直接少还五年，算下来利息省了五万块，省利息的效果真的很明显。
这里给大家说个直白的判断标准。想最大化省利息，就选缩短年限，但这个方式不是想选就能选，银行会查你的征信、收入和还款能力，有的线上自动审核，有的还得跑线下交材料人工审批。要是你手头本来就不宽裕，攒钱还贷就是为了减轻每月的负担，那就老老实实选减少月供，缩短年限月供基本不变，根本达不到减负的效果。
首套房贷别乱结清 留一点贷款反而能省更多钱
要是你办的是首套房贷，收入又够得着个税起征点，真的不建议一次性把贷款全结清。
哪怕最后只剩几万块贷款、每个月只还几百块也别着急还清。咱们都知道，首套住房贷款利息可以抵扣个税，每个月一千块的专项附加扣除额度，最长能扣240个月。剩下那点贷款产生的利息其实没多少，但抵扣个税能省下的钱，往往比剩余利息还要多。
我身边就有朋友算过这笔账，留着十万左右的房贷，一年个税能省小两千，而贷款一年利息才一千出头，相当于反向赚了一笔。这种稳赚的便宜，千万别稀里糊涂给丢了。
贷款还清不算完事 忘办这件事房子还不算完全属于你
最后这点真的特别关键，好多人还清贷款就以为万事大吉，结果后续卖房、办手续的时候才发现出问题。
房贷本质是把房子抵押给银行换的贷款，还清贷款不等于房子自动解押，必须主动去办理解押手续才行。不同城市、不同银行的流程都不太一样，有的银行会帮着代办，有的得自己带着材料跑不动产登记中心。
要是心里拿不准，直接带身份证去不动产登记中心查一下房屋抵押状态，没解押的话赶紧补流程。别等以后要卖房、办过户才卡壳，到时来回跑手续折腾不说，还可能耽误正事。
其实提前还贷这件事，说白了核心就是少付利息，但也别盲目跟风。我这次年底再还贷，还是准备选缩短年限，原来贷款要还到60岁，缩短之后退休前就能还清，不用老了还背着房贷压力。
大家年底还贷前多核对这几件事，别光盯着本金算，细节处多留心，才能真的把钱省在刀刃上。
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