很多人一听 “灵活就业退休”，第一反应就是养老金低得可怜，缴费全靠自己扛，没有单位帮着分担，能领个两三千块就算不错了。但今天这个来自江苏连云港的真实案例，可能会颠覆不少人的认知：38 年 10 个月的累计缴费年限，每月养老金 6016.7 元，算下来每缴费一年，月养老金的单价是 154.94 元，差不多 155 元。这个数在企业职工群体里不算低，在灵活就业人员当中更是相当能打。不过我要先泼一盆冷水，这个案例真正值钱的地方，不在于 6016 这个数本身，咱们往下看。
这个案例的关键，是他并不是 “全程自己缴” 的那种
表面看，他的退休单位一栏写的是 “海州区灵活就业单位”，退休身份确实是按灵活就业走的。可再往下看两行数据，就知道他不是典型的 “从来没单位、全程自己缴” 的灵活就业人员。他 1966 年 9 月出生，1982 年 12 月就参加工作了，2026 年 10 月满 60 周岁办理退休，累计缴费 38 年 10 个月，其中视同缴费年限 13 年 1 个月，个人账户累计储存额 145774.06 元，差不多 14.58 万。
1982 年参加工作，基本可以判断，他早期是在国有企业这类单位体系里干的，后来可能经历了辞职、离职或者转轨，最后以灵活就业的方式续缴并退休。所以这个案例的核心，不是 “灵活就业也能领很高”，而是从单位出来以后，只要不断缴、持续缴，过去的缴费基础和后来的这份坚持，会在退休那一天一起兑现。
6016.7 元是三块拼起来的，我一块一块给你算
江苏企业职工的基本养老金，通常是三块。第一块基础养老金 3570.29 元，用的公式是计发基数乘（1 加平均缴费指数）除以 2，再乘缴费年限，再乘 1%。他的计发基数用的是江苏 2025 年度的 8917 元，这个数在金湖县政府官网能查到原文；2026 年 10 月退休时，江苏 2026 年度的计发基数还没公布，省里 10 月 8 日发的是 2026 年的缴费基数上下限，计发基数是另一个数，所以这 6016 元属于预发，等新基数出来还要重算补齐。 平均缴费指数是 1.0621，大于 1，说明这些年整体缴费水平不算低，不是长期按最低档踩线缴的。
套进去算：8917 乘 1.53105，再乘 38.833 年，再乘 1%，得 3570.28 元。第二块个人账户养老金 1048.73 元，就是 145774.06 除以 139 个月，等于 1048.73 元。第三块过渡性养老金 1397.6 元，这块很多人没听过，却恰恰是 “早年在单位体系、后来转灵活就业” 这类人的关键增量，因为建立个人账户之前那段工龄，不是简单算不算缴费的问题，而是要通过过渡性养老金把历史贡献折算进来。江苏这里有个特别之处，叫双指数模式：基础养老金用累计缴费年限的指数 1.0621，过渡性养老金用建账前那段年限的指数 0.9983。他的过渡性是这样算的，8917 乘 0.9983，再乘 13 年 1 个月，再乘 1.2%，得 1397.59 元。三项加起来 3570.28 加 1048.73 加 1397.59，正好 6016.7 元。
普通人需要注意的，其实就两条
那这个案例对咱们普通人有什么用？我说两条最实在的。第一，别把 “离开单位” 当成 “养老断档” 的开始。这个人很可能经历过从单位辞职、离职再续缴，现实里很多人就是在这一步开始断缴、停缴，最后退休时发现缺年限、缺待遇、缺底气。第二，养老金从来不是 “某一年做对了” 的奖励，而是长期稳定的回报，38 年 10 个月的年限、14.5 万的个人账户、13 年多的视同年限，这些都不是靠一两次操作得来的，是时间一点点堆出来的。
至于你该往哪儿使劲，得先看自己属于哪一类：如果你是从来没有单位经历、全程按灵活就业自己缴的，那就把重点放在缴费年限和缴费档次上，因为你没有视同年限加成，个人账户和基础养老金就是主战场；如果你是早年有单位、后来转灵活就业的，那更要弄清自己的视同缴费年限、过渡性养老金的算法，因为你可能天然就有一块容易被忽略的养老金。养老金最怕的不是低，而是你以为自己低、于是提前放弃。
综上所述
连云港这个案例，38 年 10 个月工龄，月养老金 6016.7 元，每缴费一年约 155 元，但他是 1982 年参加工作、有 13 年 1 个月视同缴费年限的人，不是全程自己缴的灵活就业。这 6016.7 元是三块拼起来的：基础养老金 3570.29 元，靠的是江苏 2025 年 8917 元的计发基数和 1.0621 的缴费指数；个人账户 1048.73 元，是 14.58 万除以 139；过渡性 1397.6 元，是 13 年 1 个月视同年限按江苏双指数算出来的。而且 2026 年度的计发基数还没公布，这还是预发数。所以真正能抄的作业只有两条：离开单位别断缴，年限和档次早点攒。
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