随着我国经济社会发展的速度逐渐放缓，人们对于投资、创业的态度也变得格外谨慎，而存钱则一直都是刻在国人骨子里的生活习惯。
当前国内外经济形势的发展变化仍存在诸多不确定因素，没有存款的人在绞尽脑汁寻找赚钱的门路。
而有存款的人也同样需要面对部分“幸福的烦恼”，比如资产缩水等等。
数据显示，今年一季度国内人均存款增加量约6114元，至3月末人均存款额更是达到10.84万元。
相信很多朋友在看到这一数据后会调侃自己“严重拖了后腿”。
只是当前国内个人存款现状的确存在一定差异，对于个人存款数额超过30万元的家庭，未来可能将不得不面临“三大麻烦”。
一、银行存款利息下行
在国内家庭的理财战略中，银行存款绝对算是重量级的“选手”。
特别是传统‘四大行’的银行存单更是受到家庭理财的青睐，不过风险稳定往往意味着收益率的折损。
即便在美联储暂缓降息，持续借美债利差“收割全球”，我国央行仍然倾向于选择继续降息以降低融资成本，进而实现刺激消费，盘活实体经济的目标。
数据显示，2024年国内“四大行”的大部分定期存款利率都呈现出稳步下降的趋势。
其中1年定期存款的利率几乎很难看到2%以上的情况，还有部分银行干脆下架3年或5年定期存单。
这说明现在国内部分银行压根就不缺存款。
不止是传统国有大行在继续选择降息，中小型银行的挂牌利率也或多或少出现了下跌的情况。
比如江苏银行5年定期存款利率较年底下调30个基点、青海省农商银行3年定期、5年定期执行利率分别下调25和70个基点。
面对国内银行持续降息的冲击，有部分家庭选择购置外汇或黄金等方式来实现资产保值。
不过银行存款的比重仍然占到大多数家庭理财的大头。
预计未来一段时间国内银行定期存款利率还会进一步探底，届时国有大行1年定期存款利率可能连1.5%都难见到。
不过对于期望维持资金流动性的家庭而言，1年定期存款仍然是投资风险相对较低的选择之一。
按照年利率1.5%计算，存款30万元一年的收益约4500元，这种程度的收益率显然是无法跑赢通胀的。
二、通货膨胀缓缓袭来
现在正苦于家庭理财配置的朋友不仅要在稳定低收益和风险高收益中做出决断，而且还需要面对国内物价温和上扬的状况。
数据显示，今年4月国内CPI同比上涨0.3%，核心通胀率为0.7%，看似这种‘温和上涨’的涨幅对日常生活的影响不大，可实际上不同种类的指标涨跌情况并不相同。
在这0.3%的涨幅中，食品类价格同比下降2.7%，而非食品价格则同比上涨0.9%，服务价格同比上涨0.8%。
也就是说，对于基尼系数相对较低的家庭来说，保持多元化消费生活方式的支出成本将出现明显增高的情况。
一边是不断缩水的利息收益，另一边则是购买力下降的“旋涡”。
即便是拥有高额存款的家庭也需要未雨绸缪对家庭支出做出新的规划以应对挑战。
当然面对非食品价格因素引发的通胀，我们在调整消费结构时完全可以通过增加食品类消费来平抑其它生活方式成本支出的上涨。
无论家庭的实际收入情况如何，理性消费、适度消费在任何时候都是我们需要恪守的消费观念。
同时这也是我们从容应对经济环境变化的可行之法。
三、投资理财风险加剧
在传统银行存款理财的实际收益率持续走低的情况下，越来越多的人（特别是年轻群体）开始关注基金理财甚至摩拳擦掌试图在股市中赚取高额的利益回报，只是“理想很丰满，可现实却很骨感”。
基金、股票投资并非儿戏，它们不会像银行理财那样具备稳定的收益价值，盲目追求高收益只会让自己越陷越深，甚至会导致家庭破产。
现如今市面上的理财产品可谓五花八门，包括很多中小型银行都推出过不少高收益的理财产品。
而一些缺乏金融常识的储户往往会误将其与银行存款相挂钩，殊不知这类理财产品根本不在金融存款保险制度的理赔范围之内。
现在很多银行员工为了能够完成业绩指标，干脆在合同条款里做手脚，储户可能稍不留神就有可能存款变成理财产品。
不止是各类理财产品存在金融暴雷的风险，就连外汇、贵金属理财等普通群众往往很少触及的领域也开始借着存款利率下行的“压力”逐步渗透到家庭理财的选项之中。
考虑到很多人几乎没有外汇或贵金属理财的经验，他们便很容易受到所谓“金融大V”、“投资大师”的诱导。
实际上，国际外汇市场价格往往是瞬息万变的，这对投资者的经验要求比较高。
除非出现变化趋势较为明显的系统性行情，否则普通投资者想要在外汇市场中赚取收益恐怕并不容易。
再来看黄金市场，随着全球地缘政治格局加速变革，国际金价也在动荡中一步步被抬高。
不过“金价狂热”也让部分不法分子看到利用黄金理财实施诈骗犯罪的机会。
你买到手的黄金真的是符合国家标准的黄金吗？
事实上，现在国内部分黑金店会在黄金中添加其它金属（金属钨）来赚取利润，或者部分黑心典当行会采取调包的形式昧下你典当的黄金。
四、合理配置家庭资产
银行存款收益率低，基金、股票投资风险又太高，其它类型的投资又不敢“下注”，这充分说明国内家庭的理财意识普遍偏向保守。
其实理财也是一门学问，需要我们具备一定的金融常识和资产配置的习惯。
任何时候学会“不把鸡蛋放在一个篮子里”都是应对投资风险的前提，根据不同的家庭投资预期，我们要制定不同的家庭资产配置计划。
如果只是追求稳定收益，不愿承担投资风险的话，那么银行存款仍然是家庭理财的好选择之一。
考虑到资金流动的重要性，建议大家在存款时尽量避免选择5年定期，毕竟5年期的存款利率与3年期几乎没有多少差别。
如果可以承受一定投资风险，且有追求收益的现实需求。
那么在保证银行存款占投资比重大头的情况下，可以适当持有个人熟悉的相关行业的基金、债券，或者适当购入黄金投资品。
当然，在如今国际金价相对偏高的情况下，建议大家不要盲目追高购置黄金投资品。
如果是为了追求高收益，且能够承受理财风险的话，那么建议大家可以多了解部分收益率较高的银行理财产品，或者在基金、股票、贵金属以及外汇市场适当进行资产分配。
在没有进行充分的市场评估之前，建议大家谨慎购置实体资产以避免现金流损失。
国家财政部宣布将于本月17日至今年11中旬总计发行1万亿元超长期国债（附息国债），期限分别为20年、30年和50年期。
国债是以国家信用背书为担保的投资产品，具有流动性强、安全稳定性高以及手续方便等特点，适合有闲置资金且存在长期投资需求的人群。
事实上，此次国家对外发行的1万亿元超长期国债对于国内旺盛的投资需求而言是相对偏少的，并不是所有对购买国债有兴趣的投资者都能如愿买到。
总结
长期以来，个人资产收益一直都是家庭收益的重要组成部分。
不过随着国内银行存款利率持续下行、通货膨胀缓缓袭来以及投资理财风险升高，留给普通投资者的选项真的不多了。
当然，即便明知要面对“三大麻烦”，想必大家也不会放任个人手中闲置的资金不产生任何价值。
只是在制定家庭理财计划时，我们需要把变化的因素考虑进去。
不管银行存款利率如何下行，传统国有大行的定期存单仍然是普通家庭投资理财的理性选择之一。
毕竟在外部投资环境普遍存在风险的情况下，银行存款还是其中最稳健的选项。
在理财计划中，合理控制支出同样十分重要，针对当前国内消费市场呈现出的通胀趋势。
我们可以适当调整消费结构以控制支出水平，至于在追求理财高收益的问题上，首先需明确家庭的投资需求。
同时根据自身的实际情况合理配置家庭资产，并不断学习掌握必要的金融常识。
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