首先，我们来看一下当前的经济形势。2024年，全球疫情虽然已经过去，但经济形势并没有如预期那样迅速恢复。相反，我们看到的是物价飞涨，失业率暴增，整体经济形势降到了冰点。

在这种经济下行的背景下，越来越多的人开始有了存款的意识，想通过储蓄来保障未来的生活。然而，银行工作人员和一些金融专家都不建议在今明两年把钱存入银行定期存款，这到底是为什么呢？

第一个原因是银行存款利率的下调。受通货膨胀影响，银行存款利率大幅下滑，大部分银行的利率只有3%左右。这意味着即便把钱存入银行定期存款，获得的利息收入也非常低，远不足以应对日常开销和经济环境的变化。

事实上，银行存款利率下调的原因主要是响应中央经济工作提出的“灵活适度、精准有效”的货币政策，旨在降低实体经济融资成本，同时缓解银行净息差持续收窄的压力。此外，存款利率市场化调整机制的建立也促使银行根据市场情况灵活调整利率。

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利率下调对银行自身的影响主要体现在降低负债端成本，提高银行盈利能力，增强服务实体经济和抗风险能力。同时，银行可以通过降低存款利率为贷款利率下调创造条件，进一步降低企业融资成本，促进经济复苏。

尽管这些措施对宏观经济有利，但对普通存款户来说，利率的下降却意味着收益的减少。这让很多人开始质疑，把钱存在银行是否是一个明智的选择。

第二个原因是金融产品的优势。与银行定期存款相比，市面上的金融产品在流动性和收益上都有明显的优势。一些定期金融产品的年化利率可以达到3.5%-4%，收益较为稳定，适合风险承受能力较低的人。而对于那些有投资需求的人，可以选择基金、黄金、债券等理财产品，虽然这些产品的收益可能更高，但也需要做好高风险的准备。

选择金融产品时，首先要考虑个人的风险偏好、投资期限、费用及税务情况，以及个人的未来规划。例如，低风险偏好者可能更适合选择银行存款或国债类产品，而愿意承担更高风险的投资者可以考虑股票、基金等产品。

市场上高性价比的金融产品推荐包括年金险，这类产品可以为未来的刚性支出如教育费、养老金等提供稳定的收益。

此外，赣州市章贡区民间融资登记服务中心推出的中小微企业债权型产品，预期年化收益最高可达10.8%，也是一种安全稳健的选择。当然，高性价比产品的选择应结合个人实际情况和市场变化进行具体分析。

在这样的背景下，未来有余钱时，不建议全部存银行定期，应做好理财规划，分散风险以提高理财回报率。投资理财具有风险，不要将所有资金放在一个投资产品中。建议大家提升自己的财商，通过学习理财知识和阅读相关书籍，选择最合适的理财产品。

具体来说，首先可以将一部分资金存入收益相对稳定的金融产品中，如一些年化利率在3.5%-4%的定期金融产品。这类产品虽然收益不算特别高，但风险较低，适合那些希望保值增值且不愿承担太多风险的人群。其次，可以适当考虑一些中高风险的投资产品，如基金、股票或黄金。

这类产品的收益潜力较大，但波动性也高，需根据个人风险承受能力和投资知识进行选择。最后，也可以选择一些高性价比的金融产品，如年金险和中小微企业债权型产品，这些产品在收益和安全性之间取得了较好的平衡。

总的来说，在经济环境不景气，银行存款利率下调的情况下，把钱全部存入银行定期存款并不是一个明智的选择。我们应当通过科学理财，分散风险，提高财商，从而在这个充满变数的市场中找到适合自己的理财之道。希望大家都能通过合理的理财规划，实现财富的保值增值。