前言

中国自古就有先成家后立业的说法,人们也多将房屋看作财物和成功的象征,将能有一处自己的房子遮风挡雨,视为奋斗目标。

但有能力全款买下整套房的人数较少,大多数普通家庭还需要为房贷而努力工作赚钱。

每月工资到账后,就要自动划拨一部分,作为还贷资金。

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房贷就像是一个幸福又沉重的担子,若金额过重则会让人时常精神紧绷,喘不过气。

利率忽上忽下:几家欢喜几家愁

房贷利率的高低关乎“房奴”每个月还款金额的多少,利率越高,贷款期限越长,背负的房贷金额就越多。

这无疑是每个购房者关心的话题,谁都想早早的卸下房贷重担,毕竟外欠一笔钱的滋味并不好受。

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特别是在工作压力不断增加,就业环境日渐严峻的当下,有人可能今天还能正常打卡上班,第二天就被单位辞退,失去了谋生的渠道,开始为接下来的房贷发愁。

更有甚者,断供后焦虑压力骤增,影响正常生活和生命健康。

过去的二十多年里,房价一直都呈现出上涨的规律,中间也有起伏,但总的表现为上涨趋势,就算有轻微的下跌也会很快反弹。

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人们对楼市的未来看好,信心十足,有些人尽管知道会背上沉重的房贷,也选择在凑足首付后毫不犹豫的下单购房,为了圆深埋心底的买房目标。

如今,房贷利率接连下跌,这一利好消息给处于高房贷利率买房的人群减负不少。

这意味着他们可以将节省下来的一笔费用储蓄起来,或放到家庭生活开销中,在一定程度上能够提高生活品质。

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在北京工作的姑娘萱萱,高位买房天通苑,购房总价500万元左右,一路辛苦还贷的同时还要承受着房价持续下跌的心理压力。

最近利率下跌,她决定提前还款,采取更为灵活的还贷方式,存够一两万的时候,就申请还贷,还能抵消一部分利息,争取提前还清房贷,彻底减负。

当然,对于房贷利率持续下调这一政策的看法,也有人持消极态度。

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房贷利率的下跌也从侧面反应房市成交量的持续下降,市场经济大环境偏冷,很多有存款的刚需购房者反而会冷静下来思考,现在购房是否是最合适的时机。

虽然房价和房贷利率的降低对买房者是好事,但会不会也表明房子的价值在降低,房价日后会不会下跌?

现在上了车,等潮水退去会不会变成“接盘侠”?

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房贷利率的下降反而让一些人变得畏手畏脚,瞻前顾后,担心自己眼下立即买房的决定会不明智,带来亏损。

这其中内心纠结的时间成本,也不可估量。

几家欢喜几家愁,谁也不是真正的预言家,能够精确预测未来房市的变化。

房贷利率到底是好是坏?无人敢断言。

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但目前已经显现出的几点风险,大家还是要注意,因为真正的危险总是在人毫无觉察下发生。

月供降低背后的风险

据有关消息报道,今明两年,房贷利率有可能跌破3%,许多人满怀期待的同时,也需要看清楚背后随之而来的困境。

因为这一政策如果落实,全国至少45%的家庭将面临5大风险

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房贷利率像一双无形的手,不仅能够左右背负房贷家庭的喜怒哀乐,同样也掌控着更多家庭的欢喜。

利率下降对月供压力大的群体来说,有着最为直观的好处,那就是月供减少。

一些果断的家庭会趁机入手,甚至会加大借贷力度,只为住上宽敞舒适或是地段绝佳的房子。

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因为利率下降给他们增添了不少信心,同样的价格可以购买更大面积的住所。

但房价不会总是处于下跌状态,待楼市回暖后,摇摆不定没有购房的家庭日后难免会心生悔意。

不过从现阶段来看,事物总有两面性,利率的下降也会导致存款收益降低,家庭储蓄的利息也会减少,靠利息填补家用的计划跟着泡汤。

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低利率节点上车购房的家庭如果过于乐观,将房贷杠杆抬得过高,则会在生活中出现小插曲的时候面临断供风险。

生活总不会一直风平浪静,意外和明天不知道哪个会更先一步到来。

失业、生病等预料之外的事情发生后,房贷的压力会不断放大,让人无法喘息。

家庭收入若长期被房贷锁定,不容乐观。

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有人也会选择在低利率房贷政策出台后,选择延长房贷还款期限,借此缓解每个月的月供金额。

这看似是一笔划算的买卖,但也暗藏风险。

期限的延长必定会导致总利息的增加,总还款额也自然增多,即便每个月少还几百块的房贷,但因此换来的是更长久的还贷代价,不灵活的资金支配权。

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长期负债不是一种明智的选择,还会带来压力和焦虑。

另外还有一种低房贷利率情况下,人们会做出的选择是“借新还旧”,在理论上采用借贷低利率的新贷款来归还利率更高的旧贷款,从而省去其中的差价,确实不失为一种好的省钱方法。

但这趟“顺风车”实则不是人人都能够到站就乘上。

因为还有征信之类的约束,银行会严格审核每个申请者的信用评分的信息,以此来评估借贷人还款的能力大小,推测给银行带来的风险。

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如果对方信用分不达标准,或负债过高,银行绝对会打回申请。

所以银行本身就不会提供再次贷款的机会,这会被认定为高风险行为,拆东墙补西墙。

退一步来讲,就算真的顺利重新贷款,一系列的手续费、评估费等也会是一笔开支,核算下来收益不见得有多高。

特别是对于还款年限本来就长的买房人,这种操作带来的收益更是有限。

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说到收益,还有一部分家庭靠的是存款储蓄积累财富,但利率一旦降低,对依赖这种收入模式的家庭无异于沉重打击,收入会不断减少,甚至不足以维持生计,越来越艰难。

有些人看到存款利率降低,也会做出更换投资方向的决定,比如股市、保险、基金等,想要减轻利率低带来的损失。

但其中也有投资风险,需要谨慎和理智选择,更重要的是要学会多元化的投资方式。

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每个家庭都要具备理财意识,以及风险降临时的承受能力。

合理降低过高预期,理智选择投资渠道,分散投资风险,有计划的分配资产,这样才是保持住现有财富稳定增长的有效方式。

即便未来政策多变,也能在变中求稳,避免被利好政策束缚,做出不适用于个人情况的选择,懊悔焦虑。

回看上世纪90年代的日本,遭受过房地产泡沫的严重冲击。

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在利率下调的背景下,房价一落千丈,不计其数的家庭陷入负债危机,举步维艰,甚至威胁到生存。

真的要好好规划个人家庭投资开支计划,不要跟风追随大流,做出不适宜高风险的冲动行为,到最后追悔莫及。

结语

低利率房贷真的能让所有人受益吗?

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结果不好一概而论,但每个背负房贷的家庭都应该做好十足的准备,来应对瞬息万变的外界政策。

就算是利好消息到来,也要冷静下来,不能忽视其背后潜在的风险,保持理性。

在减少月供、“借新还旧”、延长还贷期限等大众做法中,不要盲目跟风。

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每个家庭应依照自身实际,合理规划家庭资产,寻求多途径的收入或投资机会,从而拥有顺利还贷的底气和健康良性的资金流水,不至于反被贷款牵着走,谨慎为先。