导读
最近关于房贷利率的消息可是让不少购房者兴奋不已，甚至可能降到3%！这意味着什么？意味着你的月供可能会大幅减少，买房的门槛也降低了！但这背后又隐藏着哪些不为人知的深层次影响？让我们一起来揭开这背后的秘密，看看这波政策变化对你我生活的真正影响。
房贷利率下降
近期有消息称，房贷利率或将迎来更大规模下调，对于购房者来说是一个利好消息，可以降低借款成本，减轻还款压力。但是对于已经购房的朋友来说，可能就要开始担心资产贬值的问题了，因为房贷利率的下降短期内可以增加你的现金流，但是长期来看可能会导致债务的进一步加重，同时由于房贷利息的减少，银行可能会相应调整你的贷款本金结构，届时房屋的价值可能会因此受到一定的损失。
因此对于这个问题大家可以持一种中立的观点，毕竟国家搞这些楼市的政策都是为了促进经济的内循环，释放家庭的消费能力，同时帮助更多的刚性需求群体实现住房梦想。如果政策真的能够达到这个目的，那么你手中的这套房子就算不增值，但起码也不会贬值，因为它所处的城市将会因为政策的落地而变得更加美好，相反如果你抱着投机的心态来持有这套房产，那么不管国家出台什么样的政策，你都很难从中获利。
根据我们的观察和研究，还是那句话，东方大国没有放弃调控楼市的决心，从各方获取的信息来看，房贷利率很有可能会出台相关文件，进行大幅度下调。当前的LPR五年期利率为3.85%，与2019年的数据相比已经降低了将近215BP，也就是2.15%左右的幅度。如果按照以往每次下调10个BP的惯例来算，那么3%左右的房贷利率已经指日可待了。
从表面来看这无疑是一个好消息，因为3%左右的还款利率相比于现在要低了很多，月供自然也就降低了，购房门槛也随之降低。但是深层次的影响我们可能没有考虑到，3%看似小数不大，但是对于家庭财务规划来说是一个巨大的变化。
根据我们的测算，如果你手中有一套200万左右的房产，原本基准利率下的年均还款为4.5万元左右，包括本金和利息在内。如果利率上浮10%达到5%，那么年均还款将会达到6万元左右，多出1.5万元；如果利率真的直接飙升到5%，那么年均还款将直接增加3万元左右，原本1万均收入的你可能要面临月供大于工资的窘境了。
相反这个逻辑也同样适用于购买新房的朋友，虽然3%的利率可以帮你节省不少钱，但是多出来的这部分资金真的不能用于还款吗？还是应该借助于它去举债增加杠杆，在其他资产上进行配置？
根据我们的调研，东方大国家庭现在最缺乏的就是现金流和资产配置能力，虽然大家手中看似资产过剩，但是大部分都属于被动持有和无法变现的状态，能发挥作用帮助家庭实现财富自由的，还是现金流和灵活性较强的资产。
我们不禁要问这个3%到底是不是一个伪命题，对于个人来说或许有风险，但是对于国家来说却是必须要做出的抉择。当前东方大国居民杠杆水平偏高且大部分被用于购房消费，对此国家非常担忧，在楼市出现意外情况时可能引发系统性风险。
因此放松贷款政策已经成为当前之下唯一可行的选择了，虽然会让部分家庭陷入困境，但是这才是大国大民生所为，在民生上面必须要有所作为，在个人利益面前必须要做出一定的牺牲。
但是我们认为国家不会毫无准备地去推行3%左右的利率政策，在此之前很有可能会出台一些过渡性文件，在一定程度上缓解个人财务压力的同时也防止过度投机。
比如可能会规定首套房可以执行3%的利率政策，而二套甚至三套房的利率将会更高；可能会规定面积大小，超过一定面积的房产不能执行3%的优惠政策；或者放开城市限购政策，在一二线城市购买新房的朋友可以先放心举债购房了。
无论出台什么样的政策，我想说的是如果你手中真有闲钱且有投资理财能力的话，还是尽量不要去举债参与进来，因为这对于你来说风险并不可控；如果你手中并没有闲钱去应对3%时代带来的变革，那也不要担心，因为根据我们的预测3%左右的房贷利率将会给你释放近4000亿规模的资金空间。
结语
总之，房贷利率的下降确实给购房者带来了好处，但也让我们不得不猜想潜在的风险和未来的财务规划。面对这种情况，大家应该更加理性看待，不要盲目跟风。你觉得这次利率调整会给你的生活带来怎样的变化？欢迎在评论区分享你的看法，别忘了点赞支持哦！
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