“终于降到3.30%了，以后月供能少1200元，真开心！”1月1日上午9点半，北京读者魏女士就就兴奋地在社交平台分享自己房贷利率下调的喜讯。
以往每年1月1日，都有大批存量房贷进行一年一次的重定价。但今年元旦喜迎降息“礼包”的存量房贷客户却比往年多不少。因为去年9月底，央行取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。11月开始，各家银行给客户提供了更多选择：也可以选择三个月或六个月的重定价周期。因此，去年重定价日在4月1日、7月1日和10月1日的存量房贷客户也有可能在今日迎来房贷降息。
去年四季度大批存量房贷利率下调至LPR-30BP
2019年8月，根据国务院部署，人民银行改革完善LPR（贷款市场定价利率）形成机制，LPR已经成为金融机构贷款定价的主要参考。目前我国绝大部分存量房贷都是浮动利率，利率由LPR与加点数共同决定。LPR每月20日都会公布，存量房贷客户的利率会在重定价日重新定价。以往重定价周期都是一年。重定价日一般分为两种情况，第一种是每年的1月1日；另一种则是贷款放款日对应的每年对月对日。重定价日调整时依据的是前一日的LPR。
去年10月25日起，各家商业银行按央行要求陆续对存量房贷利率进行批量调整。调整之后，除了北京、上海、深圳三个城市的二套及以上房贷，其他符合条件的房贷利率都下调为LPR-30BP。
不过，此次批量调整只是让存量房贷利率的加点数变得相同，其对应的LPR并未改变。
5年期LPR去年调整了三次，2024年2月20日从4.20%降至3.95%，7月22日从3.95%降至3.85%，10月21日从3.85%降至3.60%。三次下调累计下降60BP。因此此次批量调整后，存量房贷利率出现3.90%、3.65%、3.55%和3.30%四种情况。
具体来看，重定价日为10月22日至10月25日的，调整后利率降至3.30%（对应的LPR为3.60%）；重定价日为10月26日至2月20日的，调整后的利率为3.9%（对应的LPR为4.2%）；重定价日为2月21日至7月22日的，调整后的利率为3.65%（对应的LPR3.95%）；重定价日为7月23日至10月21日的，调整后的利率为3.55%（对应的LPR3.85%）。
在这次批量调整后，这些存量房贷还会在后续的重定价日那天按照前一日的LPR进行利率调整。
大批存量房贷利率今日能降至3.3%
以往存量房贷利率都是一年一调。如果一年内LPR多次调整，存量房贷利率并不能及时随之变动，必须等满一年，就会造成新老房贷利差过大。
2024年9月29日，人民银行就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关事宜发布公告，取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。10月31日，六大国有银行率先发布完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告，明确浮动利率房贷客户可选择按3个月、6个月或12个月重定价，重定价周期在贷款合同期内仅能调整一次。此后，大批中小银行也纷纷跟进。
据了解，在已经完成调整的房贷客户里，选择3个月的人最多。在北京青年报此前进行的一次问卷调查中，80%的受访读者选择了3个月。
重定价周期的变化直接影响到了存量房贷的重定价日。一年一调的时候，每年只有一个重定价日；三个月一调，每年会有4个重定价日；半年一调，每年会有2个重定价日。
选择三个月重定价周期的存量房贷，如果原来的重定价日是1月1日，以后每年的重定价日都会增加三个：4月1日、7月1日和10月1日。同样的道理，原来的重定价日在4月1日、7月1日和10月1日的人以后每年的重定价日也都是1月1日、4月1日、7月1日和10月1日这四天。
选择六个月重定价周期的存量房贷，如果以往的重定价日是1月1日，以后的重定价日会增加1个：7月1日。同样的道理，以往7月1日重定价的人，以后每年的1月1日和7月1日都能进行重定价。
所以，今日进行重定价的存量房贷，除了原重定价日是1月1日的，还包括原重定价日在4月1日、7月1日和10月1日并选择三个月重定价周期的；以及原重定价日在7月1日并选择六个月重定价日的。这些存量房贷今日都能降到3.3%的水平。
百万房贷最多可省324元
虽然都是降到3.3%，但这些存量房贷此前的利率水平并不相同，所以今日下调的幅度也有所差异。
下调幅度最大的是原重定价日在1月1日的存量房贷，利率会从此前的3.90%降至3.30%，下调幅度高达60BP。以100万元本金，剩余25年期限，等额本息还款法计算，月供会从原来的5223.31元降至4899.62元，减少324元。
原重定价日在4月1日和7月1日的存量房贷，利率都会从此前的3.65%降至3.30%，下调35BP，百万房贷月供从5087.04元降至4899.62元，减少187元。
原重定价日在10月1日的存量房贷，利率会从此前的3.55%降至3.30%，下调25BP，百万房贷月供从5033.09元降至4899.62元，减少133.47元。
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文/北京青年报记者 程婕
编辑/樊宏伟
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