“40岁没房没娃，靠20万遗产就能提前退休？别笑，她真算明白了。”
Leah上周把遗产到账短信甩我脸上，七个零，把我这房贷狗看得手抖。她倒好，一句“我怕投资落后”把我噎回去，月入七千三，零负债，房租三千五，吃喝拉撒还能剩两千，这配置在多伦多单身圈算顶流，她还嫌慢。
我让她把家底全掏出来，连角落里的加密猫币都算上，二十三万七千刀，活钱死钱一锅端。她原本想一把梭哈买DT condo，我直接泼冷水：你这点子弹，连首付都擦边，月供一拉，现金流当场断气，退休变退工。
先给她留活路。六个月生活费一万八，扔高收益储蓄，随取随用，心里踏实。再掏三万六，起名“机会罐”，想跳槽、想gap、想飞冰岛写剧本，都随她，不碰退休本。两刀下去，账上还有十八万三，这才是真种子钱。
她原来的投资像拼乐高，五颜六色堆一起，一推就倒。五只ETF名字不同，肚子里全是苹果英伟达，86%贴脸美股，跌起来齐跳水，缓冲垫都没有。个股更疯，十只科技票，大盘跌14%，她亏53%，心脏不好的早进急诊。ARKK这种过山车，她居然当养老座骑，我让她赶紧下车。加密小币占一成，我直接砍到5%，再小就归零，别赌命。
我给她一只XEQT，全球股票一把抓，再配一成债券ETF，四十岁的人得学会系安全带。剩下的个股，留两三只真爱，其余全换ETF，让波动分散，让心脏稳当。她听完直点头：原来“分散”不是买一百只看起来不一样的同一群股票。
退休剧本我写了三版，让她自己挑。方案A最爽：继续租房，每月RRSP一千，TFSA五百，多余钱再塞TFSA，复利滚到六十岁，账上够她花到九十。方案B买房：66万condo，首付20%，月供3743，工资全绑砖头上，退休推迟到64，每天数硬币过日子，只要她愿意当房奴，也能熬出头。方案C最鸡贼：搬出多伦多，哈密尔顿、伦敦、金斯顿，四五十万就能买独栋，首付十五万，贷款二十多，月供一千八，六十岁照样退休，还能留钱每年飞墨西哥晒太阳。
她掰手指算了十分钟，抬头说：方案A+C混着玩，先租两年，看腻了就跑路，房子想买就买，不想买就拉倒，反正退休子弹已上膛。我补一句：别忘了通胀，别乱剁手，每月先付钱给未来的自己，再谈诗和远方。
她起身去倒咖啡，背影比三周前松快，嘴里哼着“退休我来了”。我冲她喊：别忘了把加密小币清掉，别让它们变数字灰尘。
单身、没房、四十岁，听起来像人生崩盘现场，她却用一笔遗产把方向盘抢回来。关键不是钱多到爆，而是算清自己到底要哪种自由。有人用房子锚地，她用流动性放风筝，谁笑到最后，得看身体还能蹦跶几年。
你手上要是突然掉下二十万，会砸房还是砸自由？
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