2026年刚开始，中国居民存款总额就超过160万亿，这个数字看起来很大，其实不是大家变富了，工资没怎么涨，有的还降了，工作越来越难找，干半年可能就被裁掉，小老板们天天发愁账上没钱发工资，大家心里没底，拿到钱第一件事就是存银行，不为赚钱，只图个安心，退休的老人把养老金全部存起来，刚毕业的大学生交完房租只剩几百块，也硬要存进定期账户，存钱成了唯一自己能做主的事。
现在去银行存三年定期，五大行给的利率只有1.25%，放进二十万块钱，一年利息拿不到两千一百元，平均下来每个月不到两百块，听起来确实不多，但更让人难受的是万一中途急着用钱提前取出来，银行会按活期0.3%算利息，比如存了一年半要取，那一年的利息差不多等于白费了，本金看着没少其实和没存一样，很多人遇到孩子发烧父母住院的情况只能咬牙取钱，结果发现损失的利息比医药费还多。
其实有个东西叫大额存单，门槛是二十万，利率和普通定期差不多，但它能转让出去，你存了半年不想继续等，就在手机银行挂个转让信息，有人接手的话，就能拿回本金加剩下的利息，就算价格稍微低一点，也比按活期算好得多，我认识一位朋友，孩子突然要交补习费，她把没到期的大额存单转手，三天钱就到账了，只少了两百块利息，省了很多麻烦，这个功能挺实用的，可惜很多人不知道银行还有这种选择。
阶梯存款是个好办法，比如有二十万块钱，可以分成三笔来存，八万存一年，七万存两年，五万存三年，这样从第二年开始，每年都有一笔钱到期，你可以看看当时的利率高不高，再决定继续存还是换别的产品，今年出现一个情况，三年期的利率比五年期的还稍微高一点，这说明把钱长期锁住不太划算，短中长期的搭配更灵活，我试过这个方法，第三年那笔钱到期的时候正好赶上利率回升，重新存进去之后多拿了三百多块利息，积少成多就是这样来的。
现在大银行基本不做五年期大额存单，有的还要求一百万才给存，短期理财的利息已经掉到零点九，钱放一年连物价上涨都跟不上，本地那些农商行和城商行还能找到三年期百分之二点七甚至二点八五的产品，二十万存三年能比大银行多拿两千多块，不过这些额度得抢，经常一出来就卖光，最好提前打电话约好，有些结构性存款或者分红保险也说保本，但条款里会写提前取出来只能算活期利息，买之前一定要仔细看那几行小字。
国家存款保险为五十万元以内的存款提供保障，这一点可以放心，银行不会倒闭，但不代表存钱就能赚钱，利率下降是长期趋势，拖延越久损失的机会越多，我存钱时优先选择可转让的大额存单，再用阶梯方法分散存款期限，经常查看本地小银行的利率信息，这样做不是为了追求高收益，而是避免资金闲置在账户里慢慢贬值。
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