“人的一生有两个时候最懂保险，一个是买的时候，一个是生病的时候；社保也一样，一个是交的时候觉得亏，一个是领的时候嫌少。”——摘自某社区社保宣传栏
上个月发工资，看着工资条上又被扣掉的那一千多块钱，我拿着手机算了半天，转头跟老婆嘀咕：“这社保我都交了12年了，要不……停了吧？一个月省下一千多，干点啥不好？”
老婆没吭声，我知道她也心疼钱。
那几天我心里就跟长了草似的，越想越觉得不划算——还得交好几年，退休还早着呢，万一政策再变，我这钱不是打水漂了？正好单位隔壁办公室的老陈上个月刚办完退休手续，我寻思着找他聊聊，要是他说“能领回本儿来也行”，我就继续交；要是他也说“就那么回事儿”，我就真停了。
-01-我问老陈“值不值”，他给我算了一笔账
那天中午吃饭，我特意端着饭盒凑到老陈跟前。
“陈哥，你退休手续办完了？每个月能拿多少啊？”我装作随口一问。
老陈眼睛一亮：“三千七百多。”
我心里咯噔一下，他之前在单位也就是普通科员，跟我工龄差不多，三千七在咱们这个小县城，够花的了。
“那你总共交了多少钱？得多少年能回本？”我接着问。
老陈放下筷子，认真地看着我：“你是不是琢磨着想断缴？”
我嘿嘿一笑，没说话。
他叹了口气：“我劝你千万别犯傻。你知道我最后这5年，一个月交多少吗？单位那部分不算，我个人扣的钱，比你现在的基数高多了。”
我一愣：“为啥？”
“因为我提了职，工资涨了，缴费基数也跟着涨啊。”老陈掰着指头给我算，“你知道养老金咋算的不？最后这几年的缴费基数，直接决定你退休后每个月拿多少钱。你前面交得再多，如果最后几年按低标准交，那平均下来就低了；反过来，你前面差点意思，最后几年咬咬牙往高了交，立马能把平均数拉起来。”
我听得一愣一愣的。
-02-原来“多缴多得”的关键，藏在最后这几年
那天中午老陈跟我聊了半个多小时，我才明白自己差点干了件多蠢的事。
他告诉我，咱们交的养老保险，退休后领的钱主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金这部分，跟“本人指数化月平均缴费工资”挂钩——说白了，就是你一辈子缴费水平的平均值。但这里头有个门道：最近几年的缴费权重，往往比早期高得多。因为早期工资低，交得也少，对平均值的拉动作用有限；但最后这几年，工资涨上来了，缴费基数高，一下子就能把平均值往上拽一大截。
“就像你考大学，”老陈打了个比方，“前三年你混日子，考了300分，最后一年你玩命学，考了600分，平均下来也能上个不错的学校。可你要是最后一年弃考了，光靠前三年那点分，能上哪儿去？”
我一下就听懂了。
他又指着手机给我看：“你知不知道，国家还有个政策，叫‘长缴多得’。缴费年限每多一年，基础养老金的计发比例就高一个百分点。你交12年，跟交15年，差3%；跟交20年，差8%！你别小看这百分之几，乘以你退休时的社平工资，一个月就差出好几百，一年就是好几千。”
我掏出手机算了算，如果我现在断缴，等于前面12年白熬，最后那几年最关键的时候放弃了，相当于种了三年地，快收获了把锄头扔了。
-03-差点断缴的人，后来都怎么样了？
老陈还给我讲了他一个朋友的例子。
他朋友老刘，早年在私企打工，社保断断续续交了13年。后来自己做小生意，觉得每个月交社保太贵，就彻底停了。去年老刘满60岁，去社保局一问，傻眼了——他得往后延缴，一直交够15年才能领养老金。也就是说，别人60岁开始领钱，他得等到62岁甚至更晚。
“这还不算最亏的，”老陈压低声音，“你知道2011年7月之前参保的人，有个特殊政策吗？要是那之前就参保的，到退休时不够15年，可以延缴5年，还不够的话，剩下的能一次性补缴。但你要是2011年7月之后才第一次参保，对不起，只能一年一年往后延，直到交够为止。”
我一想，我正好是2010年开始交的，属于“政策内”的人。可要是我现在断了，等到60岁时发现年限不够，想补都没资格——因为断缴导致最后差那几年，延缴5年还是不够，我也不能一次性补齐，只能继续往后延。
“还有医保，”老陈又说，“男的医保得交满25到30年，女的20到25年，才能退休后不交钱还享受报销。你光盯着养老保险，医保这块想过没有？等你老了，每个月吃药看病全自费，那点养老金够干啥的？”
我听着后背有点发凉。
那天下班回家，我跟老婆说：“不停了，接着交。”
老婆问：“咋又变了？”
我说：“老陈给我算明白了。最后这5年，不是负担，是咱们给60岁以后的自己存钱。现在咬咬牙，将来每个月多领几百上千，一年就是一万多，活到80岁，多领20年，那是什么概念？”
老婆点点头：“那行，咱就继续交。”
其实我心里还有句话没说出来：咱们这代人，指望孩子养老不现实，能靠的，也就是年轻时候那个每个月咬牙交钱的自己。
现在每个月看到工资条上那一千多块的扣除项，我不再觉得是“损失”，反而觉得是在往一个看不见的账户里存钱。那个账户的名字，叫“60岁以后的底气”。
后来我专门查了政策才知道，从2030年起，最低缴费年限要从15年逐步提高到20年。这意味着，以后想领养老金，门槛会越来越高。幸好我还赶在这个窗口期里，还有机会用最后这几年，给自己多攒点“老本”。
说实话，谁都不喜欢每个月工资被扣掉那一笔钱。但你得想明白一件事：社保不是消费，是给未来的自己交的“保护费”。你现在嫌它贵，将来老了就知道，每个月准时到账的那笔钱，比儿女给的生活费还踏实。
最后送大家一句话：社保缴费这事儿，别听那些说“交够15年就停”的人瞎忽悠。最后那几年，才是真正的黄金期——你往前多走一步，将来就能躺平十年。
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